很多人以為靈活就業(yè)人員買的“養(yǎng)老”和企業(yè)職工買的“養(yǎng)老”，性質(zhì)一樣，待遇相同——其實這是個容易踩坑的誤區(qū)！

第一點：錢從誰口袋出？

?上班族：你和公司都要為你的養(yǎng)老掏錢。公司掏錢比例一般是14%~16%（不同城市有差異），你自己出8%。比如你月薪8000塊：

公司幫你交：8000×15% = 1200元

你自己掏：8000×8% = 640元

加起來每月投入：1840元

? 靈活就業(yè)族：所有養(yǎng)老開銷自己扛！同樣按8000塊工資基數(shù)計算：

你需要自己全額承擔(dān)養(yǎng)老繳費：大約20%

那就是：8000×20% = 1600元

（每個城市具體比例有所不同，北京靈活就業(yè)養(yǎng)老繳費比例約20%，其中8%計入個人賬戶）

所以靈活就業(yè)人員不僅沒有公司分擔(dān)繳費壓力，按同等基數(shù)計算，每月支出還比企業(yè)職工多出1600 - 640 = 960元！

第二點：繳費基數(shù)怎么定？靈活就業(yè)反而更靈活？

? 企業(yè)職工：繳費基數(shù)通常就是你實際的月工資，法規(guī)有上下限管控（如本地上年在崗職工月平均工資的60%-300%）。老板每月按這個標(biāo)準代扣代繳，想多交少交不是員工能決定的。

? 靈活就業(yè)族：你可以在規(guī)定范圍內(nèi)（通常也是上年度社平工資的60%-300%）自由選擇一個基數(shù)！比如當(dāng)?shù)厣缙焦べY7000元，你可以選擇按最低4200元（60%）交，也可以按最高21000元（300%）交。

但這自由背后其實是無奈。

高收入自由職業(yè)者想多存養(yǎng)老金可以選擇高基數(shù)交，但收入普通甚至不太穩(wěn)定的人，只能選擇低檔繳款減輕當(dāng)前壓力——直接影響以后退休能拿多少養(yǎng)老金。

第三點：退休年齡卡得嚴，晚領(lǐng)5年養(yǎng)老金對女性影響大！

這是很多人沒意識到的重大差異！

? 企業(yè)女職工：正常退休年齡通常是50周歲（普通崗位）或55周歲（管理技術(shù)崗位）。

? 女性靈活就業(yè)人員：國家現(xiàn)行規(guī)定（暫時如此），全國大部分地區(qū)要求統(tǒng)一按55周歲辦理退休。（注：個別地區(qū)如四川省有過渡政策，滿足一定條件的原企業(yè)職工可50歲退休）

? 男性在這兩種身份下，目前退休年齡都是60周歲。

劃重點：如果你是女性靈活就業(yè)人員，可能要比在企業(yè)上班的同齡閨蜜晚5年才能領(lǐng)養(yǎng)老金。這5年里別人每月養(yǎng)老金已經(jīng)落袋為安了，你還在繼續(xù)繳費或者靠積蓄支撐。

特別注意：還有三點別忽略！

1. 醫(yī)保待遇不同：企業(yè)職工通常參加“職工醫(yī)保”，報銷比例和待遇比靈活就業(yè)醫(yī)保好不少。

2. 繳費比例構(gòu)成不一樣：職工養(yǎng)老個人繳納的8%全部進入自己的養(yǎng)老金個人賬戶，企業(yè)繳納的錢進大統(tǒng)籌池子；靈活就業(yè)人員養(yǎng)老繳費則只有其中8%進入個人賬戶，余下12%進統(tǒng)籌池子。

3. 工傷、失業(yè)、生育保險：企業(yè)職工一般都有這三險，靈活就業(yè)人員一般沒有（除非少數(shù)地區(qū)試點可單獨繳工傷）。

給靈活就業(yè)朋友的建議：

? 繳費基數(shù)得掂量：有條件盡量選中等偏上基數(shù)長期交，為退休多存錢。

? 早做規(guī)劃很重要：靈活就業(yè)繳費壓力全自己扛，盡早理財儲蓄很關(guān)鍵，別指望和上班族退休時間一樣。

? 關(guān)注當(dāng)?shù)卣咦兓号造`活就業(yè)退休年齡政策一直在討論中，未來可能有微調(diào)，隨時留意。

兩種養(yǎng)老體系本質(zhì)設(shè)計就不同。自由職業(yè)的“自由”也要承擔(dān)相應(yīng)的養(yǎng)老代價，搞清楚游戲規(guī)則才能規(guī)劃好人生后半場。

你還了解哪些養(yǎng)老細節(jié)？評論區(qū)聊聊吧！