一張來自湖北洪湖的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇計(jì)算表，問出?了多少工齡漫長(zhǎng)的退休人心中的困惑——

男性退休人員，1982年12月參加工作，2024年3月60歲正常退休。 累計(jì)繳費(fèi)年限：41.33年（含13.08年視同繳費(fèi)年限 + 28.25年實(shí)際繳費(fèi)年限）。平均繳費(fèi)指數(shù)0.7288；個(gè)人賬戶余額59,366.62元。

湖北省2024年養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)：6,395元/月；本人指數(shù)化月均工資：4,660.68元/月（約為計(jì)發(fā)基數(shù)的73%）。

養(yǎng)老金只有3443.3元！為什么只有這么少，如果同樣的條件在上海又能拿多少呢？

一、養(yǎng)老金計(jì)算過程

月基本養(yǎng)老金 = 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 + 過渡性養(yǎng)老金 + 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

1、基礎(chǔ)養(yǎng)老金：

[（計(jì)發(fā)基數(shù) + 本人指數(shù)化工資）÷ 2] × 工齡 × 1%

[（6395 + 4660.68）÷ 2] × 41.33 × 1%= 2,284.66元

2、過渡性養(yǎng)老金

計(jì)發(fā)基數(shù) × 平均指數(shù) × 視同年限 × 1.2%

6395 × 0.7288 × 13.08 × 1.2% =731.54元

3、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)（60歲為139個(gè)月）59366.62 ÷ 139=427.10元

月養(yǎng)老金合計(jì)3,443.30元

二、關(guān)鍵點(diǎn)解讀：

平均繳費(fèi)指數(shù)低：平均指數(shù)0.7288直接導(dǎo)致基礎(chǔ)/過渡性養(yǎng)老金縮水，若指數(shù)達(dá)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金可增至2,644元，差額近360元；

個(gè)人賬戶金額少：28年實(shí)際繳費(fèi)僅積累5.9萬元，月均繳費(fèi)僅約175元；

過渡性養(yǎng)老金作用：13年視同繳費(fèi)補(bǔ)償占養(yǎng)老金總額的21%，成為長(zhǎng)工齡者的重要補(bǔ)償機(jī)制。

三、為何說“不算多”？

2023年湖北省企業(yè)退休人員月均養(yǎng)老金約3270元，該退休人員3443元雖略超省均線，但與其超41年工齡形成反差。

若按“每多1年工齡多領(lǐng)100~150元”的民間經(jīng)驗(yàn)值，41年工齡預(yù)期應(yīng)超4000元。

長(zhǎng)工齡≠高回報(bào)：41年工齡因指數(shù)偏低，實(shí)際養(yǎng)老金僅為計(jì)發(fā)基數(shù)（6395元）的53.8%，替代率不足。

作為湖北縣域城市，洪湖企業(yè)職工普遍養(yǎng)老金在2500~3800元區(qū)間，該待遇屬中游水平；但若考慮60歲退休需再生活20年以上，且洪湖2024年居民人均消費(fèi)支出約2300元/月，其養(yǎng)老金僅能維持基本生存，醫(yī)療、人情支出等壓力顯著。

四?、同樣條件在?上海?拿多少?？

倘若王師傅的工齡檔案落在上海，結(jié)局截然不同：工齡41.33年含視同繳費(fèi)13.08年，繳費(fèi)指數(shù)0.7288不變。

來看看?計(jì)算結(jié)果?：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：上海計(jì)發(fā)基數(shù)12307元（湖北的1.9倍），基礎(chǔ)待遇直接飆至4332元；

過渡養(yǎng)老金：上海將視同繳費(fèi)指數(shù)強(qiáng)制提升至1，補(bǔ)償金漲至1932元；

個(gè)人賬戶：按上海社平工資繳費(fèi)28年，積累額翻倍，月領(lǐng)1684元；

地方補(bǔ)貼：上海市政府每年固定補(bǔ)貼（2024年標(biāo)準(zhǔn)為325元）。

最終月養(yǎng)老金突破8273元，比湖北高出4830元

養(yǎng)老金的“質(zhì)”和“量”同樣重要——繳費(fèi)工資高低對(duì)退休待遇的影響，遠(yuǎn)大于單純延長(zhǎng)工齡。

長(zhǎng)工齡并不等于高額養(yǎng)老金，他還有其他很多因素，比如繳費(fèi)指數(shù)，比如退休城市。所以要提早做好規(guī)劃。

你計(jì)算過你的養(yǎng)老金能拿多少嗎？