“高”利貸背后邏輯是什么？

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出品/獨角獸觀察

今年來，在擴內(nèi)需、促消費的政策導(dǎo)向下，消費貸利率不斷刷新低點，主流的商業(yè)銀行消費貸利率最低跌到3%。

不過，在以助貸導(dǎo)流為主的第三方平臺上，放貸利率卻居高不下，甚至是商業(yè)銀行消費貸的10倍以上。為此，《獨角獸觀察》推出了這個系列策劃，實探哪些平臺還在放36%的“高”利貸？這樣“高”利率背后的邏輯是什么？

1：隱身的清花

這一期我們來看看輕花優(yōu)品，一個將放貸利率做到超過36%，但異常“低調(diào)”的平臺。

輕花優(yōu)品的官方主頁，是《獨角獸觀察》在這個系列里，遇到過的最“簡樸”、最沒有信息的含量的主頁：沒有運營主體、公司歷史、產(chǎn)品等任何有價值的信息，甚至在合作伙伴一欄也只列了四家技術(shù)服務(wù)公司——一個金融機構(gòu)名單都沒列。

在品牌介紹里，有個簡短的自我介紹，輕花優(yōu)品是專業(yè)的金融科技服務(wù)品牌，利用人工智能和大數(shù)據(jù)風控技術(shù)，通過消費場景連接消費者與持牌金融機構(gòu)。

也算是聊勝于無吧！

在華為等主流手機的應(yīng)用市場、應(yīng)用寶這些APP應(yīng)用平臺，搜索輕花優(yōu)品，也找到這家平臺的下載路徑。

2：被曝“砍頭息”

如果不是有媒體的曝光，輕花優(yōu)品這“隱身”工作做得確實到位。

去年11月，濟南時報旗下“新黃河”報道，輕花優(yōu)品以積分商城變貸款A(yù)pp，被頻繁投訴通過會員費、融擔公司等捆綁操作，收取借款人的實際年化利率高達68%。

今年，澎湃新聞報道了一位消費者李先生的遭遇。今年4月2日，李先生在輕花優(yōu)品平臺上借款后，第二天卻收到了1599元的會員權(quán)益扣費短信。李先生認為這是變相地收取“砍頭息”。

澎湃新聞在下載“輕花優(yōu)品”APP實測發(fā)現(xiàn)，平臺并未在消費者使用借貸服務(wù)時主動提示“會員費”等扣費項目，僅在注冊時出現(xiàn)的《注冊服務(wù)協(xié)議》中有一段關(guān)于授權(quán)平臺和第三方支付機構(gòu)扣費的描述，且文字并未加粗標注，一般消費者很難從諸多冗雜的協(xié)議條款中發(fā)現(xiàn)這些。

有沒有可能因為之前媒體的頻繁曝光，讓輕花優(yōu)品選擇退出？

答案是否定的。

在投訴平臺上，關(guān)于輕花優(yōu)品的最新投訴時間一直延續(xù)到了6月，投訴內(nèi)容既有無故扣除會員費、通過捆綁收費抬高利率，也有暴力催收借款人的電話聯(lián)系人。

比如，一位消費者在5月26日投訴，輕花優(yōu)品通過一家叫“圳圣數(shù)碼科技(上海)有限公司”從其銀行賬戶劃走所謂的“優(yōu)花會員費”1599元。當消費者致電輕花優(yōu)品投訴調(diào)解專員，對方稱消費者通過平臺網(wǎng)貸時勾選了輕花優(yōu)品會員選項不同意退還。

這個套路跟之前媒體曝光的情況基本雷同。

3：幕后操盤手

據(jù)企查查信息，輕花優(yōu)品商標持有人和運營主體山西華趣科技有限公司，這家公司成立于2022年11月，截至2023年的員工只有3人，法人代表王曉冬。

此前有媒體報道，輕花優(yōu)品的在貸余額已高達200億元，這個說法雖然沒有得到官方驗證，但以投訴這個維度來看，輕花優(yōu)品投訴的密集程度來看，完全不像一個“新手”。

根據(jù)此前媒體報道和多方交叉信息驗證，名不見經(jīng)傳的輕花優(yōu)品與曾經(jīng)著名助貸平臺新橙優(yōu)品關(guān)系密切，新橙優(yōu)品創(chuàng)始人崔麗嘉可能是其幕后推手。

在互聯(lián)網(wǎng)金融興盛時代，新橙優(yōu)品也算是現(xiàn)金貸行業(yè)的知名平臺，依托晉中龍信互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司（龍信小貸）開展業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)模式也是飽受爭議。

此前，媒體報道過新橙優(yōu)品通過在借款人借貸本金中，先行扣除保費的形式變相收取高額利息，利率高達212.71%，遠超監(jiān)管紅線，這個操作手法與輕花優(yōu)品的“套路”如出一轍。

2023年10月10日，龍信小貸被取消小額貸款試點資格，新橙優(yōu)品隨之停止運營。僅一天后，輕花優(yōu)品商標便被注冊申請，時間線上實現(xiàn)了“無縫銜接”。

如果說時間線重合還可以用純屬巧合在解釋，那么在股權(quán)關(guān)系線條上，輕花優(yōu)品與新橙優(yōu)品的親密關(guān)系就很難用巧合來形容了。

根據(jù)此前媒體的報道，輕花優(yōu)品的運營公司“山西華趣科技有限公司”雖然沒有金融牌照，但公司注冊地址與崔麗嘉關(guān)聯(lián)公司“山西鼎發(fā)順科技有限公司”均位于山西省太原市華潤大廈T5-11層，只是山西華趣科技的門牌是1102-1103，而山西鼎發(fā)順科技是1101。

值得玩味的是，在媒體挖掘這個信息后，《獨角獸觀察》發(fā)現(xiàn)，今年1月24日和1月25日，山西鼎發(fā)順科技分別做了企業(yè)地址和主要成員的變更，其中地址“遷出”了華潤大廈，崔麗嘉也退出了山西鼎發(fā)順科技公司的職務(wù)。

這個操作，有些此地無銀300兩的意思。

今年4月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》的助貸新規(guī)，明確要求商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)應(yīng)當向借款人充分披露相關(guān)關(guān)鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機構(gòu)、增信服務(wù)費率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項息費等。同時明確，除已披露的息費項目外，不再向借款人收取其他費用。

該項規(guī)定將于10月1日起施行。對于通過會員費等費用，踩著甚至超過36%紅線的平臺來說，留下的整改時間已經(jīng)不多了。

來源：獨角獸觀察 消金組

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