河南一位女士以348萬元購入一套房產(chǎn)，她認(rèn)為房價還能穩(wěn)步攀升，這套房子能成為家庭財富的“保險箱”，再不濟(jì)也能保值。然而，市場環(huán)境劇變，該房產(chǎn)價值一路暴跌至約121萬元。

面對每個月的高額月供，再加上大環(huán)境下，家庭收入銳減。被逼得實在沒招了，女士心一橫，想了個“絕招”：“斷供！房子我不要了，銀行你收走吧！這爛攤子總該結(jié)束了吧？”她天真地以為，房子一扔，債務(wù)就清零了，還能喘口氣。

結(jié)果，銀行在啟動法律程序收回房產(chǎn)（實現(xiàn)抵押權(quán)）并進(jìn)行核算后，將律師函發(fā)過來了，讓她徹底懵圈！房子收走不算，她還倒欠銀行將近100萬！

這里面包括：尚未清償?shù)?貸款本金余額、累積的貸款利息及逾期罰息、合同約定的違約金、銀行為追討債務(wù)、收回房產(chǎn)所實際支出的訴訟費、律師費等實現(xiàn)債權(quán)的費用。

女士當(dāng)場崩潰：“房子白給你們了，怎么還倒欠這么多？！” 曾經(jīng)的“財富夢想”，瞬間變成壓死人的“債務(wù)大山”。是繼續(xù)填這個無底洞？還是背上百萬欠債？女子陷入巨大困境！

從法律方面分析：為何房子不要了，還要倒欠錢？核心在于理解抵押貸款的法律關(guān)系和抵押權(quán)實現(xiàn)的規(guī)則。

1. 基礎(chǔ)法律關(guān)系：借貸為主，抵押為從

購房者（女子）與銀行之間首先存在一個借貸合同關(guān)系。銀行借款給女子用于購房，女子承諾分期償還本金和利息。這是主債務(wù)關(guān)系。

為了擔(dān)保這筆借款的償還，女子將所購房產(chǎn)抵押給銀行。這建立了抵押擔(dān)保關(guān)系（從屬關(guān)系）。抵押房產(chǎn)是銀行債權(quán)得以實現(xiàn)的保障措施之一，但并非債務(wù)本身。

停止按約定償還月供，構(gòu)成對《借款合同》的根本性違約。

2. 銀行如何實現(xiàn)抵押權(quán)？

當(dāng)債務(wù)人（女子）不履行到期債務(wù)（斷供），作為抵押權(quán)人的銀行，有權(quán)就抵押的房產(chǎn)進(jìn)行折價、拍賣或變賣。

所得價款（拍賣款121萬），銀行享有優(yōu)先受償權(quán) —— 即這筆錢優(yōu)先用于償還女子欠銀行的債務(wù)。（《民法典》第410條）

3. 核心問題分析：“房子給銀行，為何還倒欠？”

女子認(rèn)為房子都讓銀行收走拍賣了，為什么還不夠還債？還得倒貼？這是核心誤區(qū)！房子是抵押物，不是還債的唯一途徑！拍賣款不足以覆蓋全部債務(wù)： 這是最根本的原因。

假設(shè)女子所欠銀行的總債務(wù)（剩余本金 + 利息 + 違約金 + 實現(xiàn)債權(quán)的費用等）經(jīng)核算為 221萬元。

抵押房產(chǎn)拍賣僅得121萬元： 銀行優(yōu)先受償這121萬元。

差額債務(wù)依然存在： 221萬 - 121萬 = 100萬元。這 100萬元的債務(wù)并未因為抵押房產(chǎn)被拍賣而消滅！

因為：抵押物（房產(chǎn)）的價值只擔(dān)保了其拍賣所得價款對應(yīng)的那部分債務(wù)（121萬），借貸合同產(chǎn)生的主債務(wù)關(guān)系依然有效。女子依然欠著銀行！銀行有權(quán)繼續(xù)追討！房子只是擔(dān)保品，擔(dān)保不足的部分，女士得用其他財產(chǎn)接著還！簡單說：不是房子給銀行，債就一筆勾銷！（《民法典》第413條：抵押財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償）。

4. 銀行追討費用合法嗎？

合法，剩余本金與利息/罰息是借款合同約定的核心債務(wù)，合法有據(jù)。違約金只要合同有明確約定，且金額未過分高于銀行的實際損失（需符合相關(guān)司法解釋），法院一般予以支持。

另外，銀行為實現(xiàn)債權(quán)所花費的訴訟費、律師費等，只要實際產(chǎn)生，可以向女士追討該筆費用。

5. 斷供的嚴(yán)重后果遠(yuǎn)超想象

如本案所示，失去房產(chǎn)的同時仍可能背負(fù)沉重債務(wù)，生活寸步難行！ 根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，斷供是嚴(yán)重違約，鐵定上個人征信報告。以后想再貸款買房買車？申請信用卡？甚至孩子上學(xué)、找工作都可能受影響！

銀行必然會提起訴訟。一旦敗訴，法院將判決女子償還剩余債務(wù)及費用。若仍不履行，銀行可申請強(qiáng)制執(zhí)行，法院可依法查封、凍結(jié)、拍賣女子名下的其他財產(chǎn)（銀行存款、車輛、其他房產(chǎn)等），直至清償完畢。前面說的訴訟費、律師費、執(zhí)行費等，雪球也會越滾越大！

女士的遭遇，是市場風(fēng)險 + 決策失誤 + 法律誤讀的三重暴擊！在法律框架下，“棄房斷供”絕非擺脫房貸壓力的捷徑，反而可能開啟更沉重的債務(wù)深淵。

投資有風(fēng)險，買房需謹(jǐn)慎！讀者朋友們，這事兒您怎么看？你們覺得女士冤不冤？房價大跌，斷供是無奈還是不負(fù)責(zé)任？歡迎在評論區(qū)留下你的觀點，一起聊聊！（素材來源于綜合觀察）