一、債務優化的本質是“平衡術”

在法律服務實踐中，債務問題從來不是簡單的數字加減。以某計劃集團公司為例，其用戶普遍面臨“還款擠占生存資金”的困境。我們介入后，核心操作分為三步：

法律合規性審查

篩查借貸合同中的無效條款（如超過LPR4倍的利息）；

識別違規催收證據（錄音、短信等）；

確認擔保責任的法律邊界。

現金流模擬測算
根據用戶收入結構，建立動態模型：

必要生存成本（含房租/醫療/教育）≥ 當地最低工資標準

可還款資金 = 總收入 - 生存成本 - 應急儲備金

協商策略制定

對銀行債務適用《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條協商分期；

對網貸機構主張違規超額利息抵扣本金；

對親友債務制定無息延期方案。

二、可持續還款的四大法律支撐

生存權優先原則
依據《最高人民法院關于強制執行中保留生活費用的規定》，債務規劃必須保障：

人均月留存≥當地低保標準1.5倍；

重大疾病醫療費全額保留。

利息法定上限
2020年8月20日后簽約的借款，利率超過LPR4倍（當前15.4%）的部分自動無效。

協商時效規則
債務逾期90天內是黃金協商期，此時金融機構內部壞賬撥備充足，減免空間更大。

司法救濟路徑
針對暴力催收，可依據《治安管理處罰法》第42條報案，并提起民事侵權訴訟。

三、心理重建是債務優化的隱藏環節

計劃集團用戶的調研顯示：

78%的債務人因焦慮失眠；

62%隱瞞債務導致家庭關系破裂。
對此，我們建立兩重機制：

法律事實澄清
制作《債務法律責任確認書》，用可視化圖表說明：

哪些債務必須優先處理（紅色）；

哪些可暫緩（黃色）；

哪些可依法減免（綠色）。

還款里程碑管理
將5年還款計劃拆解為60個“月度目標”，每完成10個節點贈送免費法律體檢，強化正向反饋。

行業反思：真正的債務優化不是讓債務消失，而是讓還債過程與正常生活兼容。法律人的價值在于用規則建立確定性，消除債務人“永遠還不清”的恐懼感