財聯社6月17日訊（記者 郭子碩）在各地陸續喊停“高息高返”的大潮下，有省份銀行業首度集體公示汽車金融利率定價上限。

財聯社記者注意到，6 月 16 日，河南省內工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等國有大行，中信銀行、民生銀行等股份制銀行河南省分行及河南農商行，均對外集體發布《關于規范汽車消費金融業務的聲明》。

該文件首次以公開聲明形式劃定車貸利率 “天花板”：明確實際對客利率年化后不得高于當期一年期貸款市場報價利率（LPR）的2倍（即年化利率不超過 6%，五年信用卡分期費率不超過16%），河南由此成為全國首個公示汽車金融利率定價上限的地區。

《聲明》直指行業痼疾“高息高返”的核心病灶：要求杜絕汽車經銷商強制或原則性向客戶推介高傭金汽車金融產品，嚴禁利用高傭金故意壓低車價并誘導消費者提前還貸，從定價源頭切斷銀行通過高額返傭搶占市場的惡性競爭鏈條。

當地車貸業務已發生劇變。財聯社記者從多名汽車銷售人員確認，河南本地已暫停“高息高返”。

鄭州某國產汽車銷售人員今日確認，6 月初尚存的合作銀行已全面暫停相關業務。綜合調研來看，各地貸款中介、汽車經銷商已由宣傳“高息高返”轉向“低息低返或低息零返模式”。

一線調研：貸款中介抓“窗口期”推廣，銀行端抓緊更新方案

河南多家銀行明確實際對客利率年化后不得高于當期一年期貸款市場報價利率（LPR）的2倍后，有車貸中介開辟“第二戰場”。

“高息高返”喊停浪潮下，多數貸款中介、汽車經銷商轉向宣傳“低息低返或低息零返模式”，也有少部分貸款中介在社交媒體上抓緊“喊停窗口期”攬客。

有汽車消費金融貸款中介表示，目前只有部分華東區域以及華南和華北幾家銀行可以操作“高息高返”。現在主推模式是“貸五滿二”，也就是貸款五年，兩年還清比較優惠，而且做到不設違約金。還有返點優惠。操作“高息高返”，要看用戶資質。

“高息高返”加速整改，不少銀行已加速整改。有汽車消費者在社交平臺透露，自己付完定金預計下個月提車，但銀行表示貸款方案需要重新計算。按照消費者提供的信息，銷售人員稱如果選擇等本等息的方案，車價比原來貴2.5萬元，月供5600多元，五年利息對比之前少3.2萬元。

不過，由于此前“高息高返”的優惠在于“貸五滿二”，也就是最低還款年限為2年，然后提前還款。該消費者也表示，按照計劃兩年還清賬款，新方案算下來要比之前貴一萬多元。

金融監管專家、冠苕咨詢創始人周毅欽告訴財聯社記者，高息高返模式實際上是客戶承擔了相關費用和成本。這一模式容推高信用風險，不利于業務長期持續發展。一部分經銷商為了獲取更多返傭，存在向消費者推介高傭金汽車金融產品、誘導消費者提前歸還貸款等不合規行為，甚至幫助客戶虛報收入、粉飾個人信用記錄，導致商業銀行難以準確評估客戶的還款能力，增加了信用風險。

周毅欽稱，在汽車行業爭相降價的背景下，若客戶無法還款，貸款購買的汽車又因降價、貶值等原因低于貸款額，銀行將得不償失。

多地加速整改，專家：核心在于差異化發展

《聲明》明確，規范傭金支付行為，杜絕汽車經銷商強制或原則性向客戶推介高傭金汽車金融產品，杜絕經銷商利用高傭金故意壓低汽車銷售價格并誘導消費者提前歸還貸款或扭曲消費者真實貸款意愿、真實貸款期限的需求的套利行為，不得通過向合作方支付高額傭金的方式誘導合作方隱瞞實際融資成本或誘導消費者選擇高傭金汽車金融產品，增加消費者的借貸成本，進而損害消費者以及金融機構的利益，穩定省內汽車消費金融市場，促進汽車消費提升。

招聯首席研究員董希淼告訴財聯社記者，一段時間來，在金融管理部門監管和引導下，部分地方加大整治汽車消費金融領域的“高息高返”行為，推動汽車金融業務發展回歸理性。金融機構堅持“量價平衡”的原則，在加強與經銷商合作的過程中，對其提供的服務給予合理回報，同時將部分利益直接讓渡給終端消費者。

在這種情況下，部分銀行通過公告等方式，明確承諾將汽車貸款利率、信用卡分期費率壓降在一定水平之下，這將有序降低消費者汽車消費融資成本，提升金融消費者獲得感，提高汽車消費意愿和能力，進而助力促消費、擴內需，促進宏觀經濟恢復回升。

在河南之外，全國性整改浪潮已起。早在年初，國家金融監督管理總局重慶監管局發布《關于進一步規范汽車金融業務促進汽車消費市場平穩健康發展的通知》（下稱“《通知》”）。

自上個月起，包括四川、河南開封、河南信陽等地銀行業協會相繼發布關于汽車消費金融業務的自律公約。同時，各地協會還要求當地銀行業金融機構、汽車經銷商等多方共同維護市場秩序。

董希淼也強調，從根本上，金融機構應根據自身的業務定位和客戶資質，實施差異化的發展策略，堅決不打“價格戰”，堅持以創新的產品和優質的服務吸引客戶，推動汽車消費金融市場健康穩健可持續發展。在低利率環境下，汽車消費信貸領域的融資成本有望繼續下降，但不同銀行對不同客戶的定價將有所不同。