彌補(bǔ)表內(nèi)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩的壓力。

近幾年，由于資本金規(guī)模、杠桿率約束，導(dǎo)致表內(nèi)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩，越來越多的消金公司開始發(fā)力表外業(yè)務(wù)——海爾消金就是其中一家。

近日，海爾消金擬發(fā)行今年第一期金融債產(chǎn)品，評(píng)級(jí)報(bào)告披露了其最新的業(yè)務(wù)情況。

截至2024年末，海爾消金管理口徑貸款余額（表內(nèi)貸款余額+表外貸款余額+表外ABS）為380.49億元，同比增長(zhǎng)32.94%。

其中，表內(nèi)貸款余額為279.83億元，同比增長(zhǎng)9.61%；表外貸款余額為64.49億元，同比增長(zhǎng)108.75%。

海爾消金的表外業(yè)務(wù)主要以聯(lián)合貸、助貸形式開展，資金方包括股份行、城商行等，海爾消金輸出科技、風(fēng)險(xiǎn)及獲客能力。

表外業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)也使得手續(xù)費(fèi)及傭金收入大增。

2022年-2024年，海爾消金手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入分別為0.26億元、1.79億元、3.13億元。2024年該項(xiàng)收入占比達(dá)9.88%。

目前，消金公司表外業(yè)務(wù)玩家逐漸增多，而且取得一定的規(guī)模。

比如，相關(guān)資料顯示，馬上消金的開放平臺(tái)業(yè)務(wù)2024 年放款金額達(dá)1805.87 億元。

另外，據(jù)一些接近哈銀消金的業(yè)內(nèi)人士透露：其表外貸款規(guī)模達(dá)70億元左右。還有湖北消金、中原消金也都有涉及。

這其中，表外業(yè)務(wù)的開展主要分為兩種模式：

一種是自營(yíng)能力弱的機(jī)構(gòu)，借助牌照開展通道業(yè)務(wù)。消金公司作為通道方，主要在中小銀行和助貸平臺(tái)中間充當(dāng)資產(chǎn)通道，幫助下沉的助貸平臺(tái)完成銀行側(cè)的準(zhǔn)入。

另一種是自營(yíng)能力強(qiáng)的機(jī)構(gòu)，從前端獲客營(yíng)銷、中臺(tái)產(chǎn)品、后臺(tái)風(fēng)控科技、貸后支持都是自己的，只有放貸資金用的其他機(jī)構(gòu)的。

另一消金機(jī)構(gòu)馬上消金也是這種模式，2024年，馬上消金自營(yíng)獲客占比超過75%，2024年末自營(yíng)貸款余額占比超過80%。

另外，2024年末，海爾消金線上及線下自營(yíng)業(yè)務(wù)占比達(dá)79.46%，線上機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)占比20.54%。

另外，還有消金公司與股東關(guān)聯(lián)方開展聯(lián)合運(yùn)營(yíng)模式，本質(zhì)上與第二種一樣。

比如，南銀法巴消金與南京銀行以及日照銀行開展線上貸款聯(lián)合運(yùn)營(yíng)，南銀法巴消金提供獲客、技術(shù)和運(yùn)營(yíng)服務(wù)，其他機(jī)構(gòu)提供資金。

消金公司開展表外業(yè)務(wù)，一方面可以通過差異化產(chǎn)品，提高用戶轉(zhuǎn)化率的同時(shí)，還能增強(qiáng)與資方粘性、擴(kuò)大用戶服務(wù)規(guī)模。

另一方面，表外業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)成為表內(nèi)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩的補(bǔ)充，豐富收入來源，持續(xù)推動(dòng)利潤(rùn)增長(zhǎng)。

來源：禾金財(cái)經(jīng)

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