今天有一位朋友問，下個月就將在上海市辦理退休了，全部繳費年限是41年03個月。在上海市工作，繳費工資高、個人賬戶余額多，養老保險個人賬戶余額高達45萬元。這種情況下，養老金能不能領到1萬元以上呢？

上海市的退休養老金，主要包括四大部分構成：基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金和增發養老金。

①基礎養老金部分，使用的是全國統一的計算公式。具體如下圖：

上海市計算養老金使用的退休上年度社平工資已經是全口徑社平工資了，2023年是12307元。2023年全口徑社平工資增長率僅有1.1%。2024年具體多少值得期待，但浙江省增長了3%左右，預計也不會太低。

本人的平均繳費指數，主要指的是建立養老保險個人賬戶制度以后的繳費基數與上年度社會平均工資的比值。由于繳費基數的高低又反映到養老保險個人賬戶余額中，在個人賬戶余額達到45萬元的情況下，預計平均繳費指數能達到2.0到2.2以上。

平均繳費指數按照2.0計算，工齡41.25年可以領取61.875%的社平工資的基礎養老金。

如果社平工資按照12,500元計算，僅這一部分待遇大約就達到7735元。所以，養老金過萬是沒有太大問題的。

②個人賬戶養老金部分，等于養老保險個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發月數。

養老保險個人賬戶是按照繳費基數的8%每月繳費積累的（早些年比例高達11%），每年還會按照國家的記賬利率計算利息，去年記賬利率是2.62%。因此，早退休和晚退休一個月，個人賬戶余額都有差別。

退休年齡確定的計發月數，也要根據退休年齡來計算。以前60歲是139個月，但是由于漸進式延遲退休，退休年齡確定的計發月數也要根據退休年齡來計算。以前60歲是139個月，60歲零一個月是138.4個月，60歲零兩個月是137.8個月。

如果養老保險個人賬戶余額是45萬元，7月份正常60歲零2個月退休，個人賬戶養老金大約是3280元左右。

③過渡性養老金，上海市的過渡性養老金比較復雜，一方面是視同繳費指數統一按照1計算，另一方面是1993年到1997年，還有一部分虛賬實記的時間。

工齡41.25年，差不多也有八九年的1992年底前的視同繳費年限。另外，還要根據本人的平均繳費指數情況對應虛賬實記計算出來的個人賬戶養老金。

為了簡單起見，假設這一部分養老金是2000元，以上三部分養老金相加，每月養老金待遇可達1.3萬元以上。

另外，上海市的企業退休職工為了適應養老保險全國統籌，從2022年以來會有一部分專設的增發養老金。2022年標準是365元，2023年是280元。預計未來會逐步減少標準，并取消，已實現養老保險全國并軌。

另外，2025年退休養老金調整馬上即將來臨了。退休以后的養老金增長，是使用全國統一的定額調整、掛鉤調整、適當傾斜來進行，相對于養老金水平較高，增長的比例會低一些。這樣也能夠縮小人們的養老金比例差距，但是養老金是不會降低的。