每經(jīng)記者：張壽林 每經(jīng)編輯：廖丹

6月15日起，北京城市軌道新增支持境外發(fā)行的JCB卡和境內(nèi)外發(fā)行的美國運通卡（American Express）非接觸式拍卡過閘及購補票功能。

這是繼2024年9月支持萬事達卡（Mastercard）、維薩卡（Visa）后，北京交通領域針對境內(nèi)外乘客支付便利性的又一次重大升級。至此，北京城市軌道成為全球首個全網(wǎng)覆蓋中國銀聯(lián)、萬事達、維薩、JCB、美國運通五大卡組織支付服務的城市軌道交通系統(tǒng)。

此次服務升級覆蓋全路網(wǎng)29條運營線路（含2條機場線、西郊線、亦莊T1線）、523座車站以及市郊鐵路S2線，支持全網(wǎng)、全時段、全閘口拍卡過閘。乘客無需提前購票或下載應用程序，持卡貼近閘機感應區(qū)域即可秒速通行。

自2024年9月13日中國內(nèi)地首創(chuàng)境外銀行卡拍卡過閘服務上線以來，已有超過130個國家和地區(qū)的銀行卡在北京城市軌道場景使用，實現(xiàn)服務“零投訴”，業(yè)務量大的線路包括1號線、2號線、5號線、8號線、13號線、19號線等。

持境外銀行卡乘北京地鐵可直接拍卡過閘，背后涉及復雜的跨境資金支付清算流程。那么其中的跨境資金流動是怎樣一幅畫面？對此，記者采訪知情人士，了解更多細節(jié)。

北京地鐵解鎖“五卡通行”

“它相當于是一種非接支付。使用國外的銀行卡乘北京地鐵，關(guān)鍵是有收單機構(gòu)收單。”知情人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，完成支付的技術(shù)層面其實并不困難，與國內(nèi)銀行卡非接支付沒有多大區(qū)別。只是資金流上，境外銀行卡支付，要發(fā)給外卡組織，進而傳送給發(fā)卡行扣款。而境內(nèi)銀行卡支付，發(fā)給境內(nèi)卡組織，再傳送給境內(nèi)銀行扣款。

該知情人士表示，北京城市軌道實現(xiàn)覆蓋五大卡組織支付服務，關(guān)鍵不在技術(shù)層面，而是與卡組織的溝通協(xié)調(diào)過程。

他還介紹，持境外銀行卡乘北京地鐵，直接扣的是外幣，而北京軌道交通服務方直接收到的是人民幣，不需要后者自行再去結(jié)匯。“由卡組織來完成外幣和人民幣之間的兌換。”他說，外卡收單都是這一模式，不是針對北京地鐵特別的模式。

記者注意到，神州信息聯(lián)席董事長王永利曾深度解析跨境收付清算體系。他曾是中國銀行副行長、中國首任SWIFT（環(huán)球銀行間金融通信協(xié)會）董事。

王永利介紹，在國家之間發(fā)生貿(mào)易或投資活動時，如果兩個國家的法定貨幣不同，就存在交易的計價和清算貨幣如何確定的問題。

如果往來雙方的開戶銀行之間沒有相互開戶，則還要通過其共同開戶的第三家銀行實現(xiàn)銀行賬戶之間的聯(lián)通（有的可能需要多級賬戶才能聯(lián)通），實現(xiàn)款項收付的最終落地。

王永利指出，在記賬清算方式下，跨國往來中所謂的“貨幣流出”，實際上是“貨幣所有權(quán)流出”，而不是真正的貨幣流出，會相應增加貨幣所有權(quán)流出國的外債，但不會減少其境內(nèi)實際的貨幣流通量。

記賬清算方式下，一個非常重要的因素就是支付指令及其傳送與處理體系。即在不同國家之間存在不同的語言、貨幣、傳送渠道和處理方式的情況下，確定公認的支付信息傳送與處理體系。

支付指令（報文）需要以往來雙方確定的語言文字準確描述其開戶銀行相關(guān)信息、交易具體種類、計價貨幣、實際金額等核心內(nèi)容，甚至出于對收付清算速度、安全的不同要求，收付清算指令傳送的具體方式、路徑、費用水平等也可能不同，還需要明確具體的選擇，并采取嚴密的加密手段。這就需要確定支付報文的標準，包括具體種類、內(nèi)容、格式等。

記賬清算方式下，必須真正實現(xiàn)資金所有權(quán)通過清算機構(gòu)（開戶銀行）從付款方向收款方的轉(zhuǎn)移，這些資金賬戶以及相互之間的資金轉(zhuǎn)賬清算體系，才是國際收付清算體系的核心，注重解決國際往來的“資金流”問題。

總結(jié)而言，王永利指出，清算貨幣、清算方式、清算信息、清算賬戶就構(gòu)成國際收付清算體系的基本因素。

卡組織在跨境資金清算中扮演什么角色？

中信建投宏觀經(jīng)濟首席分析師周君芝分析，跨境支付的微觀邏輯，核心是處理信息流和資金流。

SWIFT是目前國際收付清算體系中非常重要的組成部分。

王永利指出，SWIFT只是國際收付體系中“支付信息傳送與處理體系”的重要部分，并不涉及會員單位真正的資金賬戶，并不是國際收付清算體系的全部。SWIFT還必須與各國的資金賬戶清算體系連接，真正將資金從付款方賬戶轉(zhuǎn)到收款方賬戶，才能完成國際收付清算，從而形成完整的國際收付清算體系。

比如，在美國，SWIFT還需要與紐約清算所銀行同業(yè)國際支付清算體系 CHIPS連接，CHIPS還要與美聯(lián)儲主導的美元大額支付系統(tǒng) Fedwire相連接，以實行美元資金與 CHIPS的交互并接受美聯(lián)儲的監(jiān)管。在中國，SWIFT同樣要與中國的人民幣國際收付清算體系CIPS連接，CIPS還要與央行主導的大額支付系統(tǒng)CNAPS連接，并接受中國央行的監(jiān)督。

王永利解釋，由于各國國內(nèi)清算與國際清算的要求，包括運行時間、電文標準（是否與國際接軌）、使用的語言文字、安全保護與金融監(jiān)管要求等存在很大不同，世界各國一般都會將國內(nèi)清算體系（如美國央行主導的大額支付系統(tǒng) Fedwire）與涉及該國貨幣的國際清算體系（如紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng) CHIPS）分別建設與管理，并保持相互之間的連接與風險防火墻機制。

記者了解到，境外銀行卡指的是在中國境外發(fā)行的國際主流卡組織的銀行卡，如信用卡和借記卡。

那么卡組織在跨境支付清算體系中扮演什么角色？

上述知情人士介紹，在北京地鐵境外銀行卡支付中，卡組織扮演收單角色。

中國銀聯(lián)股份有限公司海南分公司曹鵬、李耶歡介紹，銀行卡是電子支付發(fā)展的基石，標準化的銀行卡清算體系奠定了電子支付業(yè)務中綁卡、轉(zhuǎn)接、對賬、清算等功能的基礎。

在曹鵬、李耶歡看來，銀行卡清算體系是基于支付賬戶標準化和業(yè)務處理標準化的龐大支付體系。跨國銀行卡清算體系由覆蓋上百個國家和地區(qū)的數(shù)十億持卡人、數(shù)千萬商戶、數(shù)十萬ATM機、數(shù)萬家銀行組成，而銀行卡組織在該體系中承擔了組織、建設、服務、推廣和規(guī)范等基礎職能。

中泰證券研究所所長戴志鋒分析，卡組織即銀行卡轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)，負責制定和推行銀行卡跨行交易的業(yè)務規(guī)范和技術(shù)標準，建設及運營銀行卡支付網(wǎng)絡，完成信息交換和資金清算。卡組織類似于互聯(lián)網(wǎng)時代的平臺型公司，上游對接銀行，擴大發(fā)卡規(guī)模；下游對接商戶，增加受理范圍，從而實現(xiàn)支付網(wǎng)絡的快速擴張，網(wǎng)絡越大，價值越高。

從國內(nèi)來看，卡組織是央行支付系統(tǒng)的參與者，需要進一步接入人民銀行支付系統(tǒng)，比如大額支付系統(tǒng)。央行支付系統(tǒng)作為支付清算的主干道，是我國支付系統(tǒng)的中流砥柱，相當于資金劃匯的高速公路。

從國際來看，國際卡組織的行業(yè)集中度高。戴志鋒分析，目前全球有六大國際信用卡組織，維薩、萬事達和銀聯(lián)屬于開放性國際卡組織，也是典型的卡組織模式，可實現(xiàn)支付網(wǎng)絡的快速擴張。從交易量來看，維薩、銀聯(lián)和萬事達卡排名前三，遙遙領先其他三家卡組織。美國運通卡和發(fā)現(xiàn)卡更多地采用閉環(huán)模式，公司本身也是發(fā)卡機構(gòu)，能在支付鏈條的更多環(huán)節(jié)上賺取收入。