文/史中
1992年,馬云創(chuàng)辦海博翻譯社,就差三萬塊。
他花了3個(gè)月把家里所有的發(fā)票湊起來抵押,但還是沒貸到款。
原因很簡單,那時(shí)的馬云還不是名人,只是和李云、王云并無區(qū)別的人名。
光看“人名”,銀行怎么知道你有沒有能力還上這三萬塊呢?要是派專員來調(diào)查你的還款能力,成本還合不上那點(diǎn)兒利息呢。
“把錢借給 Somebody 而不是 Nobody”,“借大錢不借小錢”,這是全世界銀行的“祖訓(xùn)”,是顛撲不破的理性。
但真相的獠牙難以掩蓋:
那些被輕描淡寫掠過的,怎可能只是“人名”?
那更是一個(gè)個(gè)雙腳扎在泥土里的活生生的人,是他們的尊嚴(yán)與夢想,渴望與不得。
世界這么大,莫說廣廈萬千,難道就搞不出一個(gè)肯借錢給小微企業(yè)的銀行?
網(wǎng)商銀行這群人,化身為鳥,盤桓十年,只是為了回答這句詰問。
1、泥土里的人
2010 年 4 月 13日 凌晨一點(diǎn)半,王文強(qiáng)看著自己銀行余額上剛多出的 1,陷入沉思。
“淘寶是不是搞錯(cuò)了?我就輸了 1 塊錢試一下,還真借給我?”
突然,電話鈴響起,嚇得他一激靈。
電話那頭不是貞子,而是自稱阿里金融的技術(shù)小哥:“你在我們這貸款了嗎?”
“呃,我好奇試了下,只借了 1 塊錢。。。”
“是是是我們知道只有一塊錢,那個(gè),速度快不快?流程卡不卡?有什么需要改進(jìn)的地方?”對面激動(dòng)的語氣攪動(dòng)著暗夜粘稠。
王文強(qiáng)其實(shí)沒太搞懂,一個(gè)債主,借出了 1 塊錢,為啥高興得要咬人。
掛掉電話,他趕緊點(diǎn)鼠標(biāo),把那一塊錢給還上了。“嗯,別說,操作還挺絲滑。”他自言自語。
王文強(qiáng)彼時(shí)并不知道,由于熬夜的特性和過于旺盛的好奇心,他的名字已經(jīng)被刻在中國金融史的竹簡上——在他之前,正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)從未做出過這么小數(shù)額的貸款。
別說 1 塊,就是 100 塊,1000 塊,10000 塊都沒有,連 100 萬以下的貸款都鳳毛麟角。
此時(shí)把鏡頭切回杭州,一群年輕人正盯著屏幕,眼里閃著光。
數(shù)據(jù)庫緩慢而堅(jiān)決地滾動(dòng):
凌晨1:28 阿里金融上線;
1:31,第一個(gè)客戶王文強(qiáng)的貸款獲批,金額 1 元;
1:31,第二個(gè)客戶陳輝的貸款獲批,金額 1368.17 元。……
自那時(shí)起,這條小微金融之河就再沒中斷,奔流至今。
這是系統(tǒng)剛上線時(shí)團(tuán)隊(duì)發(fā)出的郵件
等等,好像哪里沒說清楚!
那個(gè)曾經(jīng)困住馬云的問題,是怎么解決的?
王文強(qiáng)只是一個(gè)“人名”。你怎么保證他會還錢?
答案只有兩個(gè)字:技術(shù)。
王文強(qiáng)沒有抵押房產(chǎn),也沒有抵押家具,如果說他抵押了什么,那就是他的“訂單”。
他是一個(gè)淘寶店主,每一單交易、物流和回款都記錄在淘寶的數(shù)據(jù)庫上,沒人可以篡改。貸款系統(tǒng)對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,就能瞬間評估他的經(jīng)濟(jì)能力,算出一個(gè)“安全值”,只要他的借款不高于這個(gè)值,就放心把錢借給他好了!
一整套操作,目標(biāo)是三個(gè)數(shù)字:“3 分鐘申請,1 分鐘到賬,0 人工干預(yù)”。
這也就是后來被行業(yè)奉為標(biāo)準(zhǔn)的“310 模式”。
310,現(xiàn)在你也許不覺得多么驚艷,就像每天用電的人不會對電燈亮起大驚小怪。但是,回到愛迪生的時(shí)代,當(dāng)一個(gè)屋子被光芒點(diǎn)亮,人們會為時(shí)代的洶涌而熱淚盈眶。
家里做生意的淺友可能還記得,15 年前,當(dāng)你需要小額貸款救急時(shí),只有兩條路:找熟人借,看臉色;找民間借貸借,看紋身。
這兩條路的綜合成本(利息、人情、風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間)都高到瘋狂。真真是見的人越多,就越喜歡狗。
回到歷史的當(dāng)下,那些技術(shù)人最兇悍的貢獻(xiàn),還不是創(chuàng)造了一套“社恐福音”系統(tǒng),讓商戶們可以完全不用和任何人見面,靠點(diǎn)擊鼠標(biāo)就可以把錢貸下來;而是由于這套線上系統(tǒng)被純粹的“數(shù)據(jù)和算法加持”,讓每筆貸款的 IT 運(yùn)維成本降低到了前所未有的 2 塊錢。
相比之下,傳統(tǒng)銀行動(dòng)不動(dòng)就要派個(gè)人來線下評估你的資產(chǎn),每放一筆貸款,人吃馬喂的成本大概是 2000 元。
成本是世間最堅(jiān)硬的卡尺,它阻止一切商業(yè)貼地飛行。
當(dāng)成本降為原來的千分之一,自然能飛得更低,于是,你有機(jī)會發(fā)現(xiàn)那些沉默的、雙腳扎在泥土里的,成千上萬的人。
在阿里金融成立的最初五年,將近 100 萬小商戶從中貸到了 2000 億元。平均每人貸款 20 萬。
歷史的拐點(diǎn)上,阿里金融用技術(shù)的追光打亮了“小人物”的同時(shí),也在某種意義上增強(qiáng)了監(jiān)管對于民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的信心。
2014 年,中國首批五家民營銀行獲批,網(wǎng)商銀行位列其中。那是個(gè)值得紀(jì)念的時(shí)刻,仿佛阿里金融拿到了“畢業(yè)證”,它將會從“小額貸款公司”進(jìn)化成一家真正的銀行!
但正如你我也經(jīng)歷過的那樣:畢業(yè)的欣喜落定,漫長的生活拷問才款款而至。
2、云上的鳥
架構(gòu)師果郡驚呆了,他腦袋里盤旋著三個(gè)字——不可能。
從網(wǎng)商銀行獲批,到系統(tǒng)驗(yàn)收截止日,只有六個(gè)月的時(shí)間!
如果把小貸系統(tǒng)看作一個(gè)心臟,那么銀行系統(tǒng)就是包含了五臟六腑的完整軀體,復(fù)雜度不可同日而語。
其實(shí),如果購買市面上已有的傳統(tǒng)銀行架構(gòu),那甚至不用六個(gè)月;但要使用和小貸系統(tǒng)同樣的“云計(jì)算”架構(gòu),半年絕對是不夠的。
區(qū)別在哪呢?
傳統(tǒng)銀行架構(gòu)是集中式的。
它像一個(gè)“人”,身上的零件是“強(qiáng)耦合”的,優(yōu)點(diǎn)是信息在體內(nèi)流轉(zhuǎn)速度快,也不易出錯(cuò)。但缺點(diǎn)也很明顯——人不能長太大,姚明那樣就是極限了。
云上銀行的架構(gòu)是分布式的。
它像一群“鳥”,鳥和鳥之間是“松耦合”的,每時(shí)每刻,鳥群都可以根據(jù)需要變大變小,重新排列。
理論上,鳥群可以無限擴(kuò)展,只要。。。你有辦法控制和調(diào)度。
鳥群可以無限大
阿里小貸之所以能服務(wù)小微客戶,是因?yàn)橛芯薮蟮臄?shù)據(jù)系統(tǒng),系統(tǒng)能低成本運(yùn)轉(zhuǎn),靠的就是云架構(gòu)。
雖然大家尚不能預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)銀行具體會怎樣運(yùn)轉(zhuǎn),但直覺告訴他們:只要繼續(xù)服務(wù)小微,用于計(jì)算的系統(tǒng)只會更大、更多、更瘋狂。。。
自研云架構(gòu),無疑是對未來更負(fù)責(zé)的路線。但問題是,這玩意兒世界上就沒人做過!如果研發(fā)時(shí)間太長,驗(yàn)收推遲,同行會不會看笑話。。。
團(tuán)隊(duì)激烈爭吵,但最后還是“打”成一致:與(用最好的技術(shù))幫助小微企業(yè)的夢想相比,面子算個(gè)屁!
開干!果郡至今記得,當(dāng)時(shí)螞蟻集團(tuán)調(diào)集最精銳的師傅草創(chuàng)網(wǎng)商銀行,一線核心架構(gòu)師開赴杭州黃龍時(shí)代廣場 15 樓閉關(guān),史稱“一號項(xiàng)目”。
但即使這樣,從頭構(gòu)建一個(gè)浩繁的云上銀行,人力也存在黑洞一般的缺口。
螞蟻高層緊急決定,今年入職的新員工,全部拉上前線!還不夠,就繼續(xù)招人!
果郡當(dāng)時(shí)身兼三職,一邊研發(fā)核心系統(tǒng),一邊幫助審閱簡歷,一邊培訓(xùn)新來的同學(xué)。就這樣,兩個(gè)月時(shí)間看了 6000 份簡歷,招進(jìn)來 150 人。
這些同學(xué)剛加入,就被按在最硬核的云上銀行系統(tǒng)摩擦,也算是開了天局。。。
云上銀行要想穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn),不僅銀行系統(tǒng)自己的代碼要寫得硬,底層支持它的云計(jì)算系統(tǒng)也得穩(wěn)才行。
這正中了阿里云那群瘋子的下懷。
彼時(shí)阿里云已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“5K”和“10K”,也就是用 5000 臺、10000 臺分布式計(jì)算機(jī)支持一個(gè)系統(tǒng)。這幫人殺瘋了,整天滿腦子想的就是找個(gè)更地獄難度的局練練手——這一分錢都不能錯(cuò)的銀行系統(tǒng),簡直是太~刺~激~了。
啥都不怕的云瘋子、傻白甜的應(yīng)屆生、殫精竭慮的架構(gòu)師,就是這樣一群神奇的組合,在云上筑巢,召喚出隱天蔽日的鳥陣。
2015 年 6 月,網(wǎng)商銀行敲鑼打鼓,開門營業(yè)。
可等待他們的,卻是一場漫長的圍困。
果郡(右)與阿里云創(chuàng)始人王堅(jiān)
3、飛越城市
2016 年冬天,高嵩的心情沮喪到了極點(diǎn)。
兩年前,他帶著一幫年輕人通宵肝系統(tǒng),大家說好了要從阿里小貸拓展出去,服務(wù)更多普通人。
可開業(yè)不到2年,網(wǎng)商銀行的客戶就“見頂”了。
淘寶、天貓上有資金需求的商家,需要借錢的都借了,不需要借錢的,那就是不需要啊。。。
淘天商家,當(dāng)時(shí)滿打滿算有個(gè)700-800 萬,可飛到更高處觀看:中國的小微企業(yè)+個(gè)體戶有 9000 萬。
如果不服務(wù)這 9000 萬人,把銀行牌照掛在墻上有何用?
話雖如此,但網(wǎng)商銀行的同學(xué)有難言之隱。
之前說過,網(wǎng)商銀行決定貸款給誰,貸多少,靠的是“數(shù)據(jù)+算法”。淘寶天貓商戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)天生就在阿里體系內(nèi),只要用戶一授權(quán),就可以計(jì)算。
可是,幾千萬不在阿里體系內(nèi)做生意的小業(yè)主、個(gè)體戶,他們的經(jīng)營數(shù)據(jù)去哪兒找呢?
高嵩記得,那時(shí)候他們做了很多系統(tǒng),把工商稅務(wù)的信息連接進(jìn)來;還嫌不夠,又聯(lián)系了一些為企業(yè)做服務(wù)的平臺,把他們的數(shù)據(jù)也接進(jìn)來。
可如果把淘天的數(shù)據(jù)比作森林,這些外部數(shù)據(jù)就像是沙漠上的沙棘草——重要,但不夠多。
數(shù)據(jù)的枝葉如果不是茂密到相互連接,算法就很難從中凝練出可靠的風(fēng)控信息。
無數(shù)次嘗試,皆以失敗告終。
網(wǎng)商銀行被圍困在數(shù)據(jù)的圍墻之間,使出渾身力氣也無法推開石壁。
內(nèi)部的噪音由弱漸強(qiáng):“不如別折騰了,退回到阿里小貸算了。”“是啊,我們還是在服務(wù)小微嘛,對得起當(dāng)年的承諾!”
我是為了見證一家偉大的互聯(lián)網(wǎng)銀行的誕生而來,而不是維持一個(gè)原本就運(yùn)轉(zhuǎn)良好的小貸業(yè)務(wù)。
如果業(yè)務(wù)無法突破,我留在這里的意義是什么?
這是更多人內(nèi)心真實(shí)的詰問。
彼時(shí),更多“看清了形勢”的同事,拿完那年年終獎(jiǎng)直接選擇辭職走人,加入“更有希望的事業(yè)”。初創(chuàng)的網(wǎng)商銀行迎來一場大雨。
可世間的玩笑在于:所謂的“看清”,永遠(yuǎn)只是聰明人的幻覺。看清了眼前高聳的墻,卻不一定看見自己脊背上的翼。
2017 年 2 月,支付寶 App 首頁 C 位,出現(xiàn)了一個(gè)新功能:收錢碼。
收錢碼如細(xì)胞一樣擴(kuò)散,大街小巷,包子鋪、灌餅攤,“支付寶到賬 XX 元”的聲音開始此起彼伏。
沒人預(yù)料到,正是這薄如蟬翼的二維碼,成為了網(wǎng)商銀行眾將柔韌的翅膀。
原本在街頭巷尾“隱藏”的商業(yè)活動(dòng),突然被數(shù)據(jù)照亮,城市的人間煙火,在賽博世界里喧鬧盎然。
“碼商”的每一次收款,都真實(shí)對應(yīng)著賣出的一份煎餅,一屜包子。
雖然數(shù)額微小,卻是活生生的數(shù)據(jù)葉片,這些葉片連綴起來,不正是刻畫一個(gè)中小商戶還款能力的參天大樹嗎?
很快,不少同事就進(jìn)入了碼商攻堅(jiān)組。“多收就能多貸”,這是他們設(shè)定的原則。
高嵩(左一)和并肩作戰(zhàn)的同事們。
但別忘了,簡單的原則背后,靠的卻是細(xì)碎的數(shù)據(jù)億萬相疊,在丹爐里重新熔鑄。
站在這里回望, 你或許能理解之前寫核心系統(tǒng)的那群架構(gòu)師。
如果不是當(dāng)年頂著延期的風(fēng)險(xiǎn)愣要建設(shè)“分布式核心”,此時(shí)即便有了收款碼的爆發(fā),網(wǎng)商銀行也沒有辦法接住這“潑天數(shù)據(jù)”。
飛越淘寶的圍墻,進(jìn)入城市的街巷,僅僅在 2017 年一年,網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微數(shù)量就翻了 7 倍。
這當(dāng)然是兇狠的成功,但飛得高看得遠(yuǎn),網(wǎng)商銀行這群人打起了寒顫,他們看到了遠(yuǎn)處廣闊的“荒原”。
中國并非只有城市,甚至城市并非真的中國。
4、穿行山河
2017 年,韓文婧加入網(wǎng)商銀行,負(fù)責(zé)“算命”。
她那時(shí)在視頻核驗(yàn)組。當(dāng)風(fēng)控系統(tǒng)沒有足夠信心判定貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí),并非直接拒貸,而是讓人工輔助:
通過視頻和貸款人聊天,再結(jié)合貸款人的資料,敲定貸款金額。
可想而知,能到韓文婧手里的,一般是比較“棘手”的貸款,其中大多就是農(nóng)戶。
但是,每當(dāng)她點(diǎn)開農(nóng)戶的征信資料時(shí),系統(tǒng)返回的永遠(yuǎn)是——空白。
這并不意外:很多農(nóng)戶沒上淘寶賣過東西,沒有支付寶,甚至沒有智能手機(jī),銀行賬戶一年也不動(dòng)幾筆,哪里來的征信?
韓文婧非常困惑,于是請教資深風(fēng)控老同事咋判斷,老同事挑挑眉毛笑著說:看面相!
搞金融帶算命可還行?!
就在韓文婧蒙圈的時(shí)候,其實(shí)已經(jīng)有一支小分隊(duì)悄悄進(jìn)了村。
網(wǎng)商銀行人手有限,于是委托了“農(nóng)村淘寶”的幾位小二做試點(diǎn),在推廣淘寶下鄉(xiāng)的過程中,順便看看有誰需要金融服務(wù)。
小二們基于自己對農(nóng)村的理解,在腦海里畫了個(gè)關(guān)系圖:
農(nóng)戶的種植養(yǎng)殖,大多是由一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)組織的。企業(yè)負(fù)責(zé)給農(nóng)戶“布置任務(wù)”,到時(shí)候再來收購農(nóng)產(chǎn)品。
這樣看來,鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)應(yīng)該靠譜!
于是他們選了一些前兩年經(jīng)營數(shù)據(jù)不錯(cuò)的企業(yè)放了貸。
可是,轉(zhuǎn)過年來,小二們傻眼了:
不少龍頭企業(yè)都出了經(jīng)營問題,還貸困難。。。
網(wǎng)商銀行緊急復(fù)盤,感覺有兩個(gè)大問題:
第一,貸款不夠下沉。形態(tài)各異的農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)的細(xì)胞,資金給到他們更能對沖風(fēng)險(xiǎn);
第二,數(shù)據(jù)不夠?qū)崟r(shí)。農(nóng)業(yè)受自然影響,前兩年收成好,并不意味著今年也好。。。
看來,坐在辦公室里永遠(yuǎn)搞不清土地上的事兒,必須親自穿行山河,探個(gè)究竟。
韓文婧就在這時(shí)被調(diào)入了農(nóng)村金融團(tuán)隊(duì)。她本人長在城市,跟種地唯一的聯(lián)系就是爺爺在農(nóng)業(yè)局做了一輩子植保工作。
魔幻的是,團(tuán)隊(duì)里有海歸精英,有優(yōu)渥的城市二代,就是沒有農(nóng)民的孩子。
這樣一群人像麻雀,嘰嘰喳喳飛進(jìn)大小鄉(xiāng)村,開始闖關(guān)打怪。
韓文婧第一次知道了土豆的種子還是土豆,知道了番茄要掐秧,知道了水稻油菜最好輪作,玉米和大豆應(yīng)該套種。
她記得清楚,探訪一家養(yǎng)殖戶,一進(jìn)門人家就把紫外線燈打開,生怕他們身上帶了神馬病毒對二師兄不利。因?yàn)檫@些豬就是他們的全部。
埋在淺土里的線索被提起來,一張網(wǎng)逐漸抖落塵埃。
農(nóng)業(yè)最鋒利的數(shù)據(jù)是什么?
就是此時(shí)此刻,莊稼的長勢!
2020 年 9 月,網(wǎng)商銀行自研的“大山雀”衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)上線。
衛(wèi)星掠過土地,可以識別農(nóng)作物的面積和長勢,再加上氣象數(shù)據(jù)、地理數(shù)據(jù)、行業(yè)宏觀數(shù)據(jù),放在大數(shù)據(jù)的熔爐里煉制,一個(gè)授信值就能被計(jì)算出來!
從這一刻開始,人類從漫漫黃土地里刨出來的,不只是果實(shí),還有數(shù)據(jù)。
而且數(shù)據(jù)還會隨著技術(shù)的進(jìn)步不斷豐富。
在接下來幾年里,網(wǎng)商銀行的技術(shù)同學(xué)通過升級大山雀系統(tǒng),讓它精準(zhǔn)區(qū)分了水稻、小麥、玉米,識別蘋果、柑橘、梨、大棚蔬菜等十幾種主糧和經(jīng)濟(jì)作物。
在衛(wèi)星圖上用 AI 標(biāo)記作物的實(shí)時(shí)生長情況。
截止今天,大山雀已經(jīng)幫助了 181 萬農(nóng)戶獲得信用貸款,其中 8 成以上都是“征信白戶”。
風(fēng)控終于不用再“算命”了。。。
從 2020 年起,農(nóng)村金融團(tuán)隊(duì)的同學(xué)們再沒有離開土地,他們走遍了中國所有的省區(qū)和作物產(chǎn)地,每個(gè)人說夢話都能背出自己負(fù)責(zé)的作物的生長周期、地域分布和農(nóng)時(shí)節(jié)奏。
韓文婧也“膨脹”了,敢和爺爺探討他的專業(yè)了!
新中國剛成立時(shí),爺爺為了幫農(nóng)民滅蟲,自己用天平調(diào)試劑配方,如今他已經(jīng) 98 歲,那些早已成為往事追憶。但他的孫女卻用另一種方式接續(xù)了他的事業(yè)。
在日記里,爺爺寫下了一句話:文婧轉(zhuǎn)到農(nóng)村金融部門做工作了,農(nóng)村金融好,利國利民!
韓文婧和爺爺
5、人非附庸
李網(wǎng)靠在飛機(jī)舷窗邊,無心看腳下壯美的草原,滿腦子盤算的都是這一來一回的路費(fèi)。
他是蒙牛經(jīng)銷商,做的事情再簡單不過,從總部進(jìn)貨,然后分銷給大小雜貨鋪。
他開的這種公司,有個(gè)意味深長的名字:供應(yīng)鏈企業(yè)。
這一“鏈”,就說明上面有一環(huán),下面有一環(huán)。
上面,總部不給賒賬,需要現(xiàn)錢進(jìn)貨;下面,雜貨鋪經(jīng)常欠款,拖幾個(gè)月、半年也不新鮮。
這中間的空檔期,李網(wǎng)就得自己找錢“過橋”。
他聯(lián)系了當(dāng)?shù)匾患覀鹘y(tǒng)銀行,確實(shí)拿到了貸款,可是人家有條件:必須拿來你和總部簽訂的經(jīng)銷授權(quán)合同,我們才放款。
于是,李網(wǎng)只好每年一次,從江蘇飛到內(nèi)蒙,飛越 1500 公里和蒙牛面簽合同,一次來回就要五六千。趕上疫情,還有各種不便。
李網(wǎng)越琢磨越不對勁:“我每天的經(jīng)營流水都在這,咋就非得看這個(gè)合同?”
李網(wǎng)
他把這個(gè)疑問拋給了所有能接觸到的銀行人員,也包括網(wǎng)商銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融的負(fù)責(zé)人卓謙。
卓謙和團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn),表面上這是一個(gè)“風(fēng)控模型”問題,可往深看,這是一個(gè)“思維模型”的問題。
產(chǎn)業(yè)鏈的標(biāo)準(zhǔn)模型是“1+N”,也就是一個(gè)核心企業(yè)和 N 家上下游供應(yīng)商,在風(fēng)控的概念空間里,N 的信用都依賴于 1 而存在。1 之不存,N 將焉附?(所以必須看經(jīng)銷合同)
但只要深入這些企業(yè)就會發(fā)現(xiàn),這個(gè)模型非常片面。
供應(yīng)鏈企業(yè),怎可能只和這個(gè) 1 發(fā)生聯(lián)系?它還可能和其他企業(yè)有關(guān)聯(lián),也有大量以自己為中心的資金往來啊。
所有的這些資金流,應(yīng)該合并計(jì)算為這家企業(yè)的信用才對!
這個(gè)思路并不難,為啥沒有銀行按照這個(gè)思路做呢?
還是那兩個(gè)字:技術(shù)。
分析這種密如蛛網(wǎng)的資金聯(lián)系,需要用到一個(gè)高端黑科技——圖數(shù)據(jù)庫。
就在 2021 年, 國產(chǎn)圖數(shù)據(jù)庫迎來了大突破,而一舉攻下技術(shù)高地的不是別人,正是網(wǎng)商銀行的股東之一螞蟻集團(tuán)。
我在另一篇文章《支付寶抓騙子》里曾經(jīng)詳細(xì)介紹過,螞蟻集團(tuán)的圖數(shù)據(jù)庫可以用極低的成本,跳躍六七層資金活動(dòng),分析主體間的真實(shí)關(guān)系。
網(wǎng)商銀行把諸多小企業(yè)提交的資金流水用圖數(shù)據(jù)庫綜合分析,一個(gè)清晰的“產(chǎn)業(yè)之網(wǎng)“舒展在眼前。
這個(gè)“網(wǎng)”比“鏈”的信息豐富太多了——從任何一家企業(yè)出發(fā),都能看到細(xì)密的蛛絲,它不是別人的附庸,它就是它自己!
卓謙把這種根據(jù)供應(yīng)鏈中小微企業(yè)自己的信用給予資金支持的模式稱為:1+N2。
這套專門在空中俯瞰資金流的蛛絲馬跡,進(jìn)而為小企業(yè)刻畫關(guān)系網(wǎng)的系統(tǒng),被稱為“大雁系統(tǒng)”。
但與此同時(shí),團(tuán)隊(duì)又遇到了一連串新問題:
企業(yè)為了爭取更高授信額度,會提交各種資金流水:
這些單據(jù)來自大小銀行,甚至村鎮(zhèn)銀行;
除了銀行流水,有人還會提交微信支付對賬單;
有人還會提交購買設(shè)備的單據(jù),甚至也有和當(dāng)年馬云一樣提交家具發(fā)票的。
如何把海量單據(jù)里的信息完整提取出來?如何判斷這些單據(jù)的真?zhèn)危?/strong>
“只有靠人工智能。”賈楠說。
賈楠是網(wǎng)商銀行的風(fēng)控策略同學(xué),數(shù)理經(jīng)濟(jì)學(xué)畢業(yè),數(shù)據(jù)和算法是她的武器。
當(dāng)時(shí)還沒有大模型,不過她完全相信人工智能有能力理解這些單據(jù)的信息,但前提是:你要給它看足夠多的單據(jù),讓它學(xué)。
正所謂有多少人工才有多少智能。
賈楠和組里的伙伴為了獲得不同銀行流水單,肉身出現(xiàn)在所有能找得到的銀行里,人均開卡恨不能湊夠一副撲克牌。
他們真是開了眼了:
各個(gè)銀行流水單的格式簡直奇思妙想,五花八門,有的字體顏色極為詭異。。。
但世上怕就怕“認(rèn)真”二字。
系統(tǒng)把流水單里的信息提取越來越全,越來越準(zhǔn),對偽造單據(jù)也能做到“一眼假”。此時(shí),這套系統(tǒng)終于可以擁有最高榮譽(yù)——獲得一個(gè)鳥類的冠名了。它被稱為“百靈系統(tǒng)”。
你也許猜不到,網(wǎng)商銀行的風(fēng)控策略團(tuán)隊(duì)只有 5 個(gè)人,這五個(gè)人面對的超過 1 億的小微客戶窗口,其中真正服務(wù)的也有幾千萬之多。
賈楠算了一下,百靈系統(tǒng)部署后,僅僅一年就有 423 萬客戶用各種單據(jù)實(shí)現(xiàn)了“提額”,這個(gè)任務(wù)交給任何一個(gè)人類團(tuán)隊(duì),都需要十年才能完成。
小企業(yè)提額背后,是更深的商業(yè)變遷:
所有企業(yè),在享受金融服務(wù)之前,都要回答一個(gè)問題:我是誰。
但“我是誰”有無數(shù)種答案。我可以是某企業(yè)的供應(yīng)商,可以是某供應(yīng)鏈的一環(huán),但所有的回答中,最有尊嚴(yán)的便是:我就是我!
由此觀之,網(wǎng)商銀行的大雁、百靈,這些飛鳥們所做的事情,難道不是為人重新定義自己的尊嚴(yán)而銜泥筑巢嗎?
彼時(shí),網(wǎng)商銀行終于可以驕傲地宣布,自己已擁有一顆跳動(dòng)的心臟。能把血液精準(zhǔn)泵入經(jīng)濟(jì)最細(xì)微的毛細(xì)血管!
但正如人體循環(huán),心臟泵血出去的時(shí)候,也要有血液填充進(jìn)來。
這,就是理財(cái)。
6、讓未來的我拉自己一把
“能不能把收益往下拉一點(diǎn)兒?”
“你說啥?”吳迪以為自己聽錯(cuò)了。
吳迪是信銀理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)營銷負(fù)責(zé)人。日常她會和很多銀行對接,把自家理財(cái)產(chǎn)品放在對方的平臺銷售。
可網(wǎng)商銀行這么奇葩的要求,還是第一次聽到。
理財(cái)行業(yè)有個(gè)潛規(guī)則,就是在理財(cái)新品上線時(shí),先把產(chǎn)品收益調(diào)高一些,吸引用戶進(jìn)來,過段時(shí)間再悄悄調(diào)低,讓整體收益平衡。這個(gè)操作被稱為“打榜”。
網(wǎng)商銀行的意思是,咱能不能不整這些虛的,能賺多少就標(biāo)多少。
這么做,出于特別的考慮:
小微企業(yè)在網(wǎng)商銀行借錢,有了結(jié)余的利潤也會放在這里賺收益,本質(zhì)上,這些理財(cái)收入也是企業(yè)總體利潤的重要組成。
但小微企業(yè)利潤薄,風(fēng)險(xiǎn)大,平時(shí)最怕的就是“失控”二字。
沖著高收益去了,結(jié)果后面收益驟降,沒賺到預(yù)期的錢,很可能全公司的計(jì)劃都被打亂了呀!
注意,把“收益拉低”,可不意味著客戶實(shí)際上少賺錢:
之前打榜的理財(cái)產(chǎn)品,剛上線收益是 100 分,過一陣兒調(diào)成 60 分,甚至 50分。
現(xiàn)在網(wǎng)商銀行的要求是:別到 100 分, 也別到 60 分,就穩(wěn)穩(wěn)維持在 80 分!
這就像血糖一樣,忽高忽低那不難,保持穩(wěn)定才考驗(yàn)體魄。
為了增強(qiáng)穩(wěn)定性,吳迪只好說服同事們?yōu)榫W(wǎng)商銀行重新設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。
像這樣“龜毛”到吳迪想打人的事兒還有很多。
比如很多淺友都買過“封閉型理財(cái)”,例如封閉7天、14天、30天,然后就能取出。這種理財(cái)適合大多數(shù)人,但未必適合小微企業(yè)。
很多小企業(yè)要在每個(gè)月固定的日期用錢,例如發(fā)工資、付租金。
假設(shè)企業(yè)每月 10 號發(fā)工資,現(xiàn)在是 1 號,有一筆閑錢,你說該投 7 天還是 14 天?
開工資可不是開玩笑,一秒都不能耽誤,這種情況只好投 7 天,后面幾天在活期里低息湊合一下。
這么一來,資金利用效率就沒有達(dá)到最高,企業(yè)的利潤也會少那么一些。
網(wǎng)商銀行這群師傅就是龜毛到連這么一點(diǎn)點(diǎn)利潤也想幫小企業(yè)爭取出來。
于是在 2024 年的外灘大會上,他們和信銀理財(cái)發(fā)布了日申月贖型產(chǎn)品“月利寶”,每天都可以存,每月固定時(shí)間取!這不就和小企業(yè)的節(jié)奏合拍了嗎?
發(fā)布會上大家一臉興奮,吳迪卻是一圈兒熊貓眼。
因?yàn)榫驮谠吕麑毶暇€前幾周,網(wǎng)商銀行還提了一個(gè)更龜毛的修改意見。。。
如果月利寶贖回日正好趕上了周末,咋辦?周末銀行系統(tǒng)都休息啊,當(dāng)然是順延到周一把錢給你。
網(wǎng)商銀行說:不行。
周末銀行系統(tǒng)休息,沒問題,但你可以在周五的時(shí)候把人家要取的錢準(zhǔn)備出來呀!
吳迪腦袋死機(jī)了,我周五就能知道客戶周六周日取多少錢?
呵呵,如果不能預(yù)測未來,算什么科技銀行?!
就在焦灼的時(shí)刻,網(wǎng)商銀行上線了“布谷鳥系統(tǒng)”,布谷鳥可以根據(jù)客戶的歷史數(shù)據(jù),預(yù)測它在下一個(gè)開放周期的取款數(shù)額。
當(dāng)然,單個(gè)客戶預(yù)測未必準(zhǔn)確,但是無數(shù)個(gè)客戶的預(yù)測疊加在一起,就會總體上平抑不確定性,達(dá)到相當(dāng)精準(zhǔn)的程度。
有了布谷鳥的預(yù)測,巨浪被消減為柔波,理財(cái)公司受到的沖擊大大減少。由此,他們也有了底氣,說是哪天贖回,就是哪天給你,一天都不耽擱。
數(shù)字是最好的勛章:信銀理財(cái)和網(wǎng)商銀行合作五年,代銷理財(cái)余額從 0 漲到了 1000 億元。
有這 1000 億打底,吳迪看網(wǎng)商銀行這群龜毛同事也眉清目秀了許多。
有趣的是:同一個(gè)人,既可能貸款,也可能理財(cái)。只是 Ta 的貸款和理財(cái)發(fā)生在不同的時(shí)空。
金融表面上是讓“遠(yuǎn)方的他人”把錢借給“此地的自己”;
但換個(gè)角度,它似乎與別人無關(guān),只是讓“未來的自己”把錢借給“現(xiàn)在的自己”。
如此看來,網(wǎng)商銀行像一只大鳥,沖上時(shí)間和空間的云端,在巨大的尺度里穿梭騰挪,平抑著資金的成本,讓未來的我有機(jī)會拉現(xiàn)在的自己一把。
這也許是科技與金融能編織出的最深善意。
Artwork by Yoshi Sodeoka
7、不墜落
“10分鐘后開電話會。”
大年初一晚上11點(diǎn),無恤正陪孩子玩耍,突然手機(jī)叮當(dāng)作響。
他被拉進(jìn)一個(gè)新組建的群,里面是這行不容辯駁的文字。
這不是普通的大年初一,這是2020 年的大年初一。
疫情爆發(fā),千里之外的武漢街巷封凍,年味盡消,只剩火神山醫(yī)院的建設(shè)隊(duì)伍晝夜轟鳴。
放假的員工們還心存一點(diǎn)好奇,心里念著推遲的復(fù)工;可是對于武漢大小商家來說,被封凍的是他們賴以生存的現(xiàn)金流。
網(wǎng)商銀行開啟了緊急作戰(zhàn)計(jì)劃,要為受疫情影響的武漢商戶發(fā)放限時(shí)無息貸款。
這個(gè)項(xiàng)目,也被稱為“火神山項(xiàng)目”。
無恤被指派為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人。他當(dāng)然清楚,按照慣例:利息策略的調(diào)整、貸款對象的變動(dòng)、風(fēng)控策略的聯(lián)動(dòng),都要經(jīng)過多輪測試,灰度放量,最后才算正式上線。
但武漢商戶等不起。
生意收入為零,可房租之類的固定支出每秒都在流出。封城超過一周,就會有大量的商戶被拖垮。
火神山項(xiàng)目要求,96 小時(shí)就要上線!
一個(gè)個(gè)釘釘群被組建,散落在天南海北過年的同事們通過網(wǎng)線神元?dú)w位,開始了這場四天四夜大接力。
按照規(guī)矩,新的貸款產(chǎn)品開發(fā),必須經(jīng)過多輪質(zhì)檢測試,確保排除 Bug 才能上線,但現(xiàn)在顯然不能講規(guī)矩了。
研發(fā)同學(xué)們開始了“無保護(hù)編程”。
打個(gè)比方:日常代碼開發(fā)就像運(yùn)動(dòng)員訓(xùn)練,旁邊的教練就是質(zhì)檢團(tuán)隊(duì),負(fù)責(zé)保護(hù)運(yùn)動(dòng)員,哪怕失誤了也會被扶住,基本不會受傷;
火神山項(xiàng)目,就像是上了奧林匹克賽場,沒有任何保護(hù),一旦失誤就可能嚴(yán)重受傷。
此時(shí)依靠的,只有十年如一日的訓(xùn)練,只有深入骨髓的肌肉記憶。
無恤在2007年就加入了阿里,是阿里金融的初創(chuàng)成員,他見證了最早一批貸款發(fā)放時(shí)同學(xué)們的欣喜,見證了大家面對數(shù)據(jù)之墻時(shí)的茫然和飛越。
他明白,眼下自己正在創(chuàng)造的一切,也將繼續(xù)寫入歷史。
任何一行代碼,都錯(cuò)不起。
為了集中精神,很多同學(xué)都把自己關(guān)在書房、陽臺,有些怕被孩子吵到,直接進(jìn)衣柜里開電話會。。。
線上語音電話幾個(gè)小時(shí)不斷,噼里啪啦的鍵盤敲擊被窗外的爆竹淹沒。
96 小時(shí)后,火神山項(xiàng)目如期上線。前三月免息,后九月利率下調(diào) 20%,在快要窒息時(shí),小微商家們得到了氧氣。
無聲處,是喘息。
現(xiàn)在回望,一切焦灼的當(dāng)下都變成了可以平靜追憶的歷史,但火神山項(xiàng)目卻并未隨記憶封塵。
它雖是緊急項(xiàng)目,卻并非臨時(shí)工程。
無常是人間的主旋律,困境會不期而至。
網(wǎng)商銀行把火神山項(xiàng)目進(jìn)化成了更多的“助微計(jì)劃”,在各種突發(fā)事件降臨時(shí),肇始于 2020 年的框架仍會被召喚出來,為更多小微企業(yè)輸送寶貴的氧氣。
創(chuàng)業(yè)者面對霹靂荊棘,難免受傷。
金融時(shí)常可以成為一種護(hù)佑,讓受傷的鳥不墜落。
8、像鳥一樣
十年彈指揮間。
2025,網(wǎng)商銀行十歲。
當(dāng)年招來的應(yīng)屆生,不少已是砥柱中流,也大多為人母父。生活的艱辛,平等地刻在每個(gè)人臉上。
所有人都比以前更加確信:
那些宏大的故事固然精彩,可父母孩子的三餐食材,手頭騰挪的三兩萬塊,這些小事才是每日顧念,心頭溫?zé)帷?/p>
所幸,他們所經(jīng)營的事業(yè),正是在為世間“小事”而盡心盡力。
無數(shù)個(gè)清晨,他們穿過街巷,身側(cè)傳來一聲“支付寶到賬5元”,或許這就是一種提醒。
氤氳的霧氣中,包子店老板夫妻在揉面,這些面團(tuán)里不僅裝滿可口的餡兒,更裝滿普通人對生活沉甸甸的期望。
抬眼望,街兩邊無數(shù)店鋪洞開大門,它們何嘗不是一個(gè)個(gè)渴望被傾聽的故事。
那些平凡的故事,在行至艱難情節(jié)時(shí),若能因一家愿意護(hù)佑普通人的銀行而峰回路轉(zhuǎn),會是多么甜啊。
為了這些“峰回路轉(zhuǎn)”,網(wǎng)商銀行的這群師傅又腳下生風(fēng)。
韓文婧忘不了那一幕:
有一次,她和同事去農(nóng)村調(diào)研,路過臨沂。看地圖導(dǎo)航,距離黃河咫尺,于是一行人決定忙里偷閑,繞道黃河看一看。
沒有想象中的林木遮蔽,母親河就這樣驀然奔流至眼底,兩岸的山脊顯露,那是河水萬年背負(fù)而至的黃土。
猝不及防,一種愴然降臨。韓文婧感覺自己像已在此地矗立了無數(shù)春秋,見證了普通人的勞作與生息,沉默與歌唱,訴說與渴望。
正是這些細(xì)小到無聲無息的普通人,如沙粒一般,堆疊出這片土地千萬年的溫婉長歌。
“做這件事,也許圖的就是這樣的時(shí)刻。”
她說。
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