有位南京的老張,快退休了才發(fā)現(xiàn)自己從沒交過養(yǎng)老保險(xiǎn)。
他聽說鄰居老王去年開始領(lǐng)養(yǎng)老金,每月能拿一千多,買菜錢都不用愁了。
老張著急了,趕緊跑去社區(qū)咨詢。
工作人員給了他兩個(gè)方案:要么選城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的高檔位,每年交2880元;要么選靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低檔,按60%基數(shù)交費(fèi)。
老張盤算著,兩種方式都準(zhǔn)備交滿20年,可該選哪個(gè)更劃算呢?
他仔細(xì)對比后發(fā)現(xiàn),同樣交20年,居民養(yǎng)老高檔總共掏5萬7千多,靈活就業(yè)最低檔卻要23萬多。
更讓他驚訝的是,雖然靈活就業(yè)的月領(lǐng)金額高些,但回本時(shí)間反而更長。
這筆養(yǎng)老賬,到底該怎么算清楚?
錢放進(jìn)去,要等多久才能回本?
每月領(lǐng)的錢夠不夠買菜吃飯?
這就像去超市買東西,總得看看價(jià)簽值不值當(dāng)。
老張的困惑其實(shí)很多人都有,養(yǎng)老金不是小數(shù)目,一交就是二十年,選錯(cuò)了直接影響晚年生活質(zhì)量。
關(guān)鍵要看清楚三個(gè)實(shí)實(shí)在在的賬本:你總共要掏多少錢?
國家補(bǔ)貼給你多少?
最后每個(gè)月真正能落袋多少?
下面我會(huì)從三個(gè)方面來深入分析:
一、居民養(yǎng)老高檔位,小投入也有穩(wěn)定回報(bào)
每年交2880元,連續(xù)交20年,這筆賬明明白白:總共支出57600元。
但驚喜在后面——南京當(dāng)?shù)孛磕觐~外補(bǔ)貼288元。
別小看這筆錢,二十年累積下來就是5760元真金白銀。
這些錢都穩(wěn)穩(wěn)存進(jìn)個(gè)人賬戶,本金加補(bǔ)貼合計(jì)63360元。
等到領(lǐng)錢時(shí),南京的居民養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)很實(shí)在。
首先有固定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金,當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)超過600元。
再加上個(gè)人賬戶積累的養(yǎng)老金,每月能領(lǐng)1251.6元。
更貼心的是,超過最低繳費(fèi)年限的部分還有額外獎(jiǎng)勵(lì)。
老張算了筆賬:從開始領(lǐng)錢算起,不到四年就能把本金拿回來。
就像養(yǎng)了只下蛋的母雞,前期喂點(diǎn)糧食,后期天天有蛋收。
二、靈活就業(yè)最低檔,高成本未必高性價(jià)比
靈活就業(yè)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就高多了。
按最低檔60%基數(shù)繳納,同樣是二十年,總繳費(fèi)額高達(dá)234201.6元。
這相當(dāng)于每天要存32塊錢,連續(xù)存二十年不間斷。
雖然繳費(fèi)時(shí)劃入個(gè)人賬戶的比例是40%,算下來賬戶里約有93680.6元,但實(shí)際支出遠(yuǎn)高于居民養(yǎng)老。
領(lǐng)錢時(shí)確實(shí)多一些:基礎(chǔ)養(yǎng)老金加個(gè)人賬戶部分,每月能拿到2079.6元。
看起來比居民養(yǎng)老多出八百多塊,但成本可是四倍還多。
老張戴著老花鏡按計(jì)算器:二十三年萬的本金,每月領(lǐng)兩千塊,差不多要九年半才能回本。
相當(dāng)于先花大價(jià)錢買個(gè)大件,得用十年才能值回票價(jià)。
三、算清兩筆賬,性價(jià)比才是硬道理
把兩個(gè)方案并排對比就清楚了。
居民高檔方案:總投入57600元,月領(lǐng)1251.6元,3.8年回本。
靈活就業(yè)方案:總投入234201.6元,月領(lǐng)2079.6元,回本需要9.4年。
雖然后者每月多領(lǐng)828元,但前期多投入了176601.6元。
最關(guān)鍵的是回本周期。
居民養(yǎng)老不到四年就能收回成本,靈活就業(yè)則要等近十年。
對臨近退休的人來說,時(shí)間就是金錢。
而且多交的17萬多如果存銀行定期,光利息都夠補(bǔ)貼生活了。
老張恍然大悟:這不是比誰領(lǐng)得多,而是比誰的投入產(chǎn)出更劃算。
老張最終在繳費(fèi)單上勾選了城鄉(xiāng)居民高檔位。
他算明白了:養(yǎng)老金不是面子工程,實(shí)實(shí)在在的性價(jià)比最重要。
就像買菜不必專挑貴的,新鮮實(shí)惠才是過日子。
在南京這樣的地方,每月1251元的基礎(chǔ)保障,加上個(gè)人賬戶的積累,足夠保證基本生活。
那多交的17萬,留著旅游、給孫子紅包豈不更美?
養(yǎng)老規(guī)劃要算清三筆賬:投入成本、回收周期、生活質(zhì)量。
有時(shí)候少花冤枉錢,反而能讓晚年更從容。
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