有位南京的老張，快退休了才發(fā)現(xiàn)自己從沒交過養(yǎng)老保險(xiǎn)。
他聽說鄰居老王去年開始領(lǐng)養(yǎng)老金，每月能拿一千多，買菜錢都不用愁了。
老張著急了，趕緊跑去社區(qū)咨詢。
工作人員給了他兩個(gè)方案：要么選城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的高檔位，每年交2880元；要么選靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低檔，按60%基數(shù)交費(fèi)。
老張盤算著，兩種方式都準(zhǔn)備交滿20年，可該選哪個(gè)更劃算呢？
他仔細(xì)對比后發(fā)現(xiàn)，同樣交20年，居民養(yǎng)老高檔總共掏5萬7千多，靈活就業(yè)最低檔卻要23萬多。
更讓他驚訝的是，雖然靈活就業(yè)的月領(lǐng)金額高些，但回本時(shí)間反而更長。
這筆養(yǎng)老賬，到底該怎么算清楚？
錢放進(jìn)去，要等多久才能回本？
每月領(lǐng)的錢夠不夠買菜吃飯？
這就像去超市買東西，總得看看價(jià)簽值不值當(dāng)。
老張的困惑其實(shí)很多人都有，養(yǎng)老金不是小數(shù)目，一交就是二十年，選錯(cuò)了直接影響晚年生活質(zhì)量。
關(guān)鍵要看清楚三個(gè)實(shí)實(shí)在在的賬本：你總共要掏多少錢？
國家補(bǔ)貼給你多少？
最后每個(gè)月真正能落袋多少？
下面我會(huì)從三個(gè)方面來深入分析:

一、居民養(yǎng)老高檔位，小投入也有穩(wěn)定回報(bào)
每年交2880元，連續(xù)交20年，這筆賬明明白白：總共支出57600元。
但驚喜在后面——南京當(dāng)?shù)孛磕觐~外補(bǔ)貼288元。
別小看這筆錢，二十年累積下來就是5760元真金白銀。
這些錢都穩(wěn)穩(wěn)存進(jìn)個(gè)人賬戶，本金加補(bǔ)貼合計(jì)63360元。
等到領(lǐng)錢時(shí)，南京的居民養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)很實(shí)在。
首先有固定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)超過600元。
再加上個(gè)人賬戶積累的養(yǎng)老金，每月能領(lǐng)1251.6元。
更貼心的是，超過最低繳費(fèi)年限的部分還有額外獎(jiǎng)勵(lì)。
老張算了筆賬：從開始領(lǐng)錢算起，不到四年就能把本金拿回來。
就像養(yǎng)了只下蛋的母雞，前期喂點(diǎn)糧食，后期天天有蛋收。

二、靈活就業(yè)最低檔，高成本未必高性價(jià)比
靈活就業(yè)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就高多了。
按最低檔60%基數(shù)繳納，同樣是二十年，總繳費(fèi)額高達(dá)234201.6元。
這相當(dāng)于每天要存32塊錢，連續(xù)存二十年不間斷。
雖然繳費(fèi)時(shí)劃入個(gè)人賬戶的比例是40%，算下來賬戶里約有93680.6元，但實(shí)際支出遠(yuǎn)高于居民養(yǎng)老。
領(lǐng)錢時(shí)確實(shí)多一些：基礎(chǔ)養(yǎng)老金加個(gè)人賬戶部分，每月能拿到2079.6元。
看起來比居民養(yǎng)老多出八百多塊，但成本可是四倍還多。
老張戴著老花鏡按計(jì)算器：二十三年萬的本金，每月領(lǐng)兩千塊，差不多要九年半才能回本。
相當(dāng)于先花大價(jià)錢買個(gè)大件，得用十年才能值回票價(jià)。

三、算清兩筆賬，性價(jià)比才是硬道理
把兩個(gè)方案并排對比就清楚了。
居民高檔方案：總投入57600元，月領(lǐng)1251.6元，3.8年回本。
靈活就業(yè)方案：總投入234201.6元，月領(lǐng)2079.6元，回本需要9.4年。
雖然后者每月多領(lǐng)828元，但前期多投入了176601.6元。
最關(guān)鍵的是回本周期。
居民養(yǎng)老不到四年就能收回成本，靈活就業(yè)則要等近十年。
對臨近退休的人來說，時(shí)間就是金錢。
而且多交的17萬多如果存銀行定期，光利息都夠補(bǔ)貼生活了。
老張恍然大悟：這不是比誰領(lǐng)得多，而是比誰的投入產(chǎn)出更劃算。
老張最終在繳費(fèi)單上勾選了城鄉(xiāng)居民高檔位。
他算明白了：養(yǎng)老金不是面子工程，實(shí)實(shí)在在的性價(jià)比最重要。
就像買菜不必專挑貴的，新鮮實(shí)惠才是過日子。
在南京這樣的地方，每月1251元的基礎(chǔ)保障，加上個(gè)人賬戶的積累，足夠保證基本生活。
那多交的17萬，留著旅游、給孫子紅包豈不更美？
養(yǎng)老規(guī)劃要算清三筆賬：投入成本、回收周期、生活質(zhì)量。
有時(shí)候少花冤枉錢，反而能讓晚年更從容。