2025年養(yǎng)老金漲幅確定了，從去年的3%跌至2%，出現(xiàn)了大幅下降。有人問(wèn)按照這個(gè)趨勢(shì)，未來(lái)可能還會(huì)降，甚至是不漲了，那還有必要交社保嗎？

其實(shí)，交社保也是一種投資行為，有沒(méi)有必要交，就看能不能回本，甚至還能賺點(diǎn)。從繳費(fèi)形式來(lái)看，我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)分為三種，一種是職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，一種是靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，還有一種是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

先說(shuō)靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這個(gè)群體數(shù)量超過(guò)了2億人，規(guī)模還在不斷擴(kuò)大，自己交社保的人越來(lái)越多，但現(xiàn)在面臨一個(gè)難題，那就是回本時(shí)間在不斷拉長(zhǎng)。

過(guò)去21年，養(yǎng)老金年年上漲，一些退休早的人，享受到了這波上漲紅利，養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)了翻倍，甚至更多。但我們也看到養(yǎng)老金的漲幅卻在快速的下降，從幾年前的10%，一路下降至今年的2%。明年可能就低于2%，之后可能會(huì)更低。

大家想想，養(yǎng)老金漲的少，意味著回本時(shí)間變長(zhǎng)。現(xiàn)在靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用都是個(gè)人承擔(dān)，一個(gè)月七八百元，一年上萬(wàn)元。而且5年之后，最低繳費(fèi)年限逐步提高到20年。

那就是說(shuō)個(gè)人可能最少要交20萬(wàn)元，甚至更多。退休后，拿著一兩千的養(yǎng)老金，增長(zhǎng)還很慢，能不能回本可能要打個(gè)問(wèn)號(hào)了，特別是男性群體，退休晚，人均預(yù)期壽命還短。

所以，靈活就業(yè)群體還要不要交養(yǎng)老保險(xiǎn)，真的需要衡量一番。

當(dāng)然，如果害怕有風(fēng)險(xiǎn)，就可以選擇接下來(lái)這種養(yǎng)老保險(xiǎn)，它就是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

這個(gè)保險(xiǎn)的最大好處是穩(wěn)賺不賠，但漲幅空間有限。想回本快，那就按低檔交，只不過(guò)退休后的養(yǎng)老金也少。

比如在江西，每年按300元檔繳納，財(cái)政補(bǔ)貼40元，交15年，總共5100元，除以139的計(jì)發(fā)月數(shù)，每月就是36.69元，加上195元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，每月養(yǎng)老金就是232元。回本只需要19個(gè)月，也就是1年7個(gè)月。

想多拿點(diǎn)養(yǎng)老金，那就按高檔交。江西最高檔是6000元，補(bǔ)貼230元，交15年就是93450元，除以139，得出672.3元，加上195元基礎(chǔ)養(yǎng)老金，每月到手養(yǎng)老金867元，回本需要8年6個(gè)月，不到70歲回本，也還不錯(cuò)。

無(wú)論是你退休前人沒(méi)了，還是退休后人沒(méi)了，個(gè)人交的錢，財(cái)政補(bǔ)貼的錢，還有利息都會(huì)退還給家屬。所以，真的是穩(wěn)賺不賠。而且，現(xiàn)在最低繳費(fèi)年限仍然是15年。

有人可能會(huì)說(shuō)按最高檔交，一個(gè)月養(yǎng)老金也才800多元，也太少了吧。那其實(shí)也有辦法，就是多交幾年，或者是搞子女資助，多交一份，這樣也可以提高養(yǎng)老金。

最后是職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，如果你在企業(yè)上班，有正式的勞動(dòng)合同，就是必須交社保。

不過(guò)，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)也不用擔(dān)心會(huì)虧，因?yàn)楣窘o你交大頭，自己交小頭。退休后去世了，養(yǎng)老金沒(méi)領(lǐng)完，不但可以退回個(gè)人交的錢和利息，還有撫恤金和喪葬補(bǔ)助金，也不會(huì)虧的。

說(shuō)實(shí)話，靈活就業(yè)群體的社保負(fù)擔(dān)是最重的，有的人是交不起，即便交得起，現(xiàn)在也要考慮一下回本問(wèn)題了。