作者 | 陳振

來源 | 財經(jīng)八卦（ID：caijingbagua）

引言：就沒見過富人往窮人手里送錢的？“養(yǎng)老貸”被叫停了！相關(guān)的宣傳和視頻也都被撤下來了。

湖南40多家養(yǎng)老貸被叫停

產(chǎn)品暫時下架

“養(yǎng)老貸”話題炒的是沸沸揚揚，眼看著弊大于利的爭議日漸發(fā)酵，湖南省農(nóng)信聯(lián)社趕緊在7月10日發(fā)了個通知，要求省內(nèi)農(nóng)信社和農(nóng)商行不要再上架“養(yǎng)老貸”業(yè)務(wù)了，先緩一緩！

但在7月9日前已辦理的“養(yǎng)老貸”簽約合同，則一點都不受影響。

根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道公開數(shù)據(jù)分析得出，在叫停之前，已有銀行已經(jīng)簽約了不少合同。

如，湖南臨澧農(nóng)商行在6月初的簽約規(guī)模就已經(jīng)超過了3000萬元，還有漢壽農(nóng)商行的簽約規(guī)模也超1000萬元。加起來已簽超4000萬了！

這還只是2家銀行公開簽約規(guī)模，而湖南推出這個“養(yǎng)老貸”業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量高達(dá)40多家！

現(xiàn)在看來只是暫停了，至于是否接著奏樂、接著舞？也許要完善所有的爭議性問題，才會重新推出吧？

金融產(chǎn)品也要有底線

不能將風(fēng)險轉(zhuǎn)移

根據(jù)《2024年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》公開數(shù)據(jù)分析得出，截至2024年年底，全國參加基本養(yǎng)老保險人數(shù)為107282萬人，同比增加 639萬人。

但這些人數(shù)中，部分已經(jīng)是離退休人員，已經(jīng)在領(lǐng)取退休金了。

2024年基本養(yǎng)老保險基金收入為82019億元，2024年支出為72978億元。

“養(yǎng)老貸”本來也是件兩全其美的事情，但金融產(chǎn)品也要有底線。

如果這個口子一開，將會有很多人停止按月或按年繳納養(yǎng)老金，大量人員也會在臨近退休的年齡，才選擇去貸款繳納養(yǎng)老金，這種情況將導(dǎo)致養(yǎng)老基金面臨一次性巨額支出的沖擊。

這筆“養(yǎng)老貸”按最多年限、最大金額檔位計算，若每年交6000元，交足15年，最后到手就是9萬元，加上1500元的補(bǔ)貼，這筆錢直接到養(yǎng)老金賬戶里。

按照2024年標(biāo)準(zhǔn)，到了規(guī)定年齡，按15年算，每個月能拿到的養(yǎng)老金是818元。

但是，拿到818元的時候，就要開始還貸了，每月要還626元。

還完之后就只剩下192元，這筆買賣是很劃算，對比沒有提檔補(bǔ)繳的人來說，還多了20多元。

雖然只是20元左右，但積少成多，一年250元左右，十年就2500多元了。

“養(yǎng)老貸”若是還清了，那么余生的養(yǎng)老金就是自己的了。

總之，誰也不吃虧！但爭議也來了。

很多人也擔(dān)心，如果借款人中間有啥意外，比如身故之類，但其實按照法規(guī)，這種極端情況之下，其賬戶里的錢可以依法繼承。

只要子女或者其他家屬有繼承權(quán)，這筆錢依舊可以還給銀行，但還也是要加利息，就不可能是本金了。

當(dāng)然，銀行也有給這種情況安排了保險公司，讓保險公司去承擔(dān)風(fēng)險。

現(xiàn)在也沒有真實案例，均是理想化的紙上談兵。總之，有爭議的金融產(chǎn)品，說明程序不完善，還得再推敲。

養(yǎng)老貸客群

針對接近或已退休老人

這筆貸款的客群也是針對出生于1960年-1965年期間出生的老年人！

這波人若年輕的時候，有技術(shù)、高學(xué)歷入職國企，現(xiàn)在基本可以不用煩惱養(yǎng)老了。

但沒有入職國企，尤其是一直在城鎮(zhèn)或農(nóng)村工作生活的老人，大部分都沒有交社保養(yǎng)老金，有些是為了省錢，有些靈活就業(yè)人員、個體戶等。

并非所有的老人都能申請到這一筆錢，“養(yǎng)老貸”有限額，最高也就9萬元，也有年齡限制，年齡在59周歲到65周歲之間。

雖然可以借15年，但不代表65周歲就可以借到80歲，在年齡限定外還有一個硬性條件，那就是“貸款年限+年齡”不能超過75周歲。

這里或許有人不懂，其實也就是說65周歲的人也能貸款繳納，但前面不能沒有繳納記錄，至少也得5年起步，才能申請這個“養(yǎng)老貸”，但如果低于或等于60周歲，就完全符合年齡關(guān)卡。

臨近退休的人可以借，也就是說，可以一邊借，一邊領(lǐng)，一邊還？說到底，還是打了社保養(yǎng)老金的主意。

當(dāng)然，不止“養(yǎng)老貸”，過往奇葩的金融產(chǎn)品也不少！

所有貸的背后，都是盯上手頭上現(xiàn)金不充沛，但野心、欲望很大的“窮人”。

畢竟這個“養(yǎng)老貸”，大到9萬，對于有錢人來說，這個金額簡直不值一提。

但對于窮人來說，這就是一筆天文數(shù)字。

有需求的人盯著銀行的本金，而銀行也不是慈善家，這一筆是有利率要求的，利率在3.1%~3.6%之間。

這個利率也是爭議之一。

畢竟對比湖南長沙的房貸利率，在3.05%—3.2%之間，這個“養(yǎng)老貸”的利息還高過房貸。

這要是對有房貸的人來說，這么一筆錢壓下來，心理上又得承受不小的壓力。

大多數(shù)針對個人的金融產(chǎn)品，本質(zhì)上屬于個人消費，但卻掛著很多帽子。

這不，連“彩禮貸”都出來了。

花里胡哨各種“消費貸”

取名一個比一個奇葩

2021年3月17日，南方都市報曾爆料江西九江銀行竟然推出了一個貸款業(yè)務(wù)名為“彩禮貸”的貸款業(yè)務(wù)，而且最高還能借到30萬元。

九江銀行客服還對南方都市報透露，這個業(yè)務(wù)可以在網(wǎng)上銀行上辦理，它還有一個沒那么直白的名字“零花錢貸款”，這筆錢可以去買婚車或者結(jié)婚度蜜月旅游使用。

這業(yè)務(wù)一出來，網(wǎng)友們直接炸鍋了，直接把“如何看待彩禮貸”的話題沖到熱搜榜！

當(dāng)然也有江西網(wǎng)友提出質(zhì)疑，大家別信，假的太離譜了，在我們江西30萬哪里夠彩禮錢。

甚至還有網(wǎng)友說這是“缺德”貸，也有人支持，認(rèn)為這是一個解決彩禮問題的方法，有助于經(jīng)濟(jì)困難的九江男子結(jié)的起婚。

2023年2月22日，為了鼓勵未婚情侶在雄安買房，當(dāng)?shù)剞r(nóng)行竟然推出了“連心貸”的產(chǎn)品，一起買房，一起還款。

巧的是，“連心貸”竟然也不違法，畢竟多個沒有血緣關(guān)系的人，是可以一起買房以及還貸。

房子名下按1%的份額出資購買，100個共有人都行，但房產(chǎn)證只能一人，多人就按名字順序登記，排名第一的就是業(yè)主。

但買房之后的房產(chǎn)證，在上面想加名字就不能有那么多人了！

本身“連心貸”也好，離譜點甚至都可以延伸到“閨蜜”“兄弟”“室友”等，但正因為男女朋友會有分手的概率，分手了房子算誰的呢？

情侶很容易出現(xiàn)感情糾紛，到時若雙方各自結(jié)婚，這個貸款又由誰承擔(dān)呢？

“連心貸”其實也是以名字當(dāng)噱頭的金融產(chǎn)品，被人罵也是應(yīng)該的。

畢竟這個比“百歲貸”還離譜。

2023年2月16日，南寧某房企推出了“百歲貸”的營銷海報，字面上的意思讓人誤會是可以貸款到100歲，但其實是打擦邊，以借款人為70歲的人，其子女也是借款共同人做噱頭，貸款還款年限30年，這算起來就是100歲了。

其實這個跟“接力貸”差不多，不過“接力貸”沒這么離譜的字面表達(dá)。

2018年，杭州某銀行就推出了“接力貸”產(chǎn)品，也是針對購買房子的業(yè)主，如果以父母名義購買房子，若是父母因各種原因還不上，那么子女可以“接盤”這個貸款，但年限依舊是30年，只是沒以歲數(shù)做噱頭。

為了讓人貸款買房，這些銀行也是拼了命的瘋狂出招，其實本質(zhì)都是一樣，非得弄的花里胡哨。

4295家銀行

沒有最卷，只有最卷

消費貸用途其實都差不多，就看如何吸引客戶注意了。

由此可見銀行壓力也很大，畢竟銀行可不止存款、取款的業(yè)務(wù)，還有很多其他業(yè)務(wù)。

銀行還分很多種類型，如中央銀行、政策性銀行、大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、外資法人銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、直銷銀行、外國及港澳臺銀行分行等。

根據(jù)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單》最新公開數(shù)據(jù)分得出，截至2024年12月末，全國共有4295家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人。

4295家！由此可見，銀行之間有多內(nèi)卷？

像企業(yè)經(jīng)營貸、開發(fā)貸、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、按揭貸款、信用卡等金融產(chǎn)品，對銀行來說，已經(jīng)是固定且成熟穩(wěn)定的業(yè)務(wù)，為了爭取更多業(yè)務(wù)，只能在某些業(yè)務(wù)上的利率一降再降，如經(jīng)營貸。

銀行也要沖“業(yè)績”，“銀行人”也有KPI，銀行也講“凈息差”，也是壓力很大。

就像餐飲連鎖店一樣，為了搶食客，拼命出各種新菜品，跟同行一見高下，也像今年6月掀起的“外賣大戰(zhàn)”一樣，為了卷客戶、卷訂單，不斷給各種券，就差0元購?fù)赓u了。

所以，銀行也不得出一些新奇產(chǎn)品，而“養(yǎng)老貸”也算是繼“彩禮貸”之后，有一個讓人跌破眼鏡的金融產(chǎn)品。

蘿卜青菜各有所愛，有需求就會去購買，好在也沒強(qiáng)買強(qiáng)賣，任何金融產(chǎn)品都有一定風(fēng)險，辦理之前方方面面都要摸清楚。

任何金融產(chǎn)品都需要做好風(fēng)險控制，不能只顧自身利益而忽視他人。如果只顧自己的利息，卻將高風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁他人，這種做法說真的，多少有點不道德了。

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