好消息，退休人員的養老金又上漲了！

壞消息，漲得一年比一年少，今年最低！

7月10號，人社部和財政部官宣：養老金上漲2%。這是自2005年以來的21連漲了。

雖然每年都在漲，但漲幅卻越來越低，今年更是歷史新低。從2015年的10%，降到2020年的5%，再一路降到今年的2%。

為什么養老金的漲幅越來越低？

這一趨勢與經濟增速換擋、人口老齡化及基金收支壓力直接相關。

第一個原因，就是與國家經濟增速有關。國家有錢，養老金才有的漲。就像家長給孩子零花錢，家長賺的越多，給孩子可支配的零花錢額度就越大。

但近年來，因為各種原因，全球經濟增速都在放緩，我國當然也不例外。

我國的GDP增速從2010年的10.6%，降到了2024年的5%，GDP放緩了，養老金自然不會漲太多。

第二個原因，國家養老基金賬戶已經快要“收不抵支”了。這是最直接的原因。

2024年國家養老保險基金收入82019億元，支出72978億元，結余還不到1萬億。

社科院發布了《中國養老金精算報告2025~2060》，報告預測，我國社保養老金累計結余可能在2044年枯竭，而到2060年，領取養老金的人數將超過繳費人數，這意味著未來的養老壓力將更加嚴峻。

一方面是人口老齡化，另一方面是出生率降低，撫養比數據越來越不樂觀。

2023年我國65歲以上人口占比達15.4%，老年撫養比升至22.5%。相當于約4.4個勞動人口贍養1個老人，較2010年的3:1顯著惡化。

按照出生人口超過2000萬來劃分，我國在新中國成立后經歷了三個嬰兒潮。

在1949年至1958年為第一個嬰兒潮，出生人口2.06億人，目前已經全部進入老年期。

1962年至1975年期間為第二個嬰兒潮，出生人數達到3.64億人，而往后推移60年，從2022年起至2035年進入老年期，60歲以上老人數量的增速將居于高位。

到2035年前后，老年人口總量將突破4億人，老齡化水平將達到30%以上，由此可見，當第二個嬰兒潮的老年人到了領退休金的年齡，養老金的壓力不言而喻。

一方面，領取養老金的人正在越來越多；另一方面領取的年限越來越長。養老金的支出總額在上漲，但養老金的籌資卻越來越難。這就加劇了“社保養老金困境”。

所以，如何解決退休人員的養老，已經成為咱們國家戰略層面的問題。這也是為什么，國家為什么要大力推進個人養老金制度和商業養老金普及，以及推行延遲退休政策。

養老金，不僅僅是國家的事

國家正在嘗試多種方式，解決養老金的問題。

但是，我們卻不能不為自己的未來做打算。

不管你現在做什么工作、賺多少錢，但未雨綢繆是每個人都應該做的事情。

關于人口老齡化與退休金，看看日本的社會，或許我們能得到一些啟發。

為什么日本那么多所謂的“手作匠人”、“高齡勞動者”？

比如日本法定退休年齡是65歲，而2024年日本65歲以上的從業人員達到了900萬人，創下史上最高紀錄，而其中只有120萬是正式員工，其他的都是臨時工，從事的是收銀員、司機、保安等職業。

為什么退休之后還要工作？

是他們喜歡每天上班、日復一日的工作嗎？是他們不喜歡養花逗狗、享樂人間嗎？

除了養老金替代率低，還有就是通貨膨脹，錢不值錢，養老金的現金價值的購買力太弱，所以必須打工才能彌補這部分的收入。

2024年日本領取國民年金的老年人平均每月只有56400日元，相當于是人民幣2700多，連生活基礎開銷都覆蓋不了。

反觀我們，65歲老人還能找到工作嗎？從現在的就業環境來看啊，35歲在就業市場已經是被嫌棄的年紀了。在這種情況，如果你將來想全靠養老金兜底，那等到那一天難受的可就是你自己了。

養老金，最值的投入

其實，對于保險，很多人存在“偏見”。

在這里，我們不想繼續和大家討論，到底誰對誰錯。

只是想告訴大家，用年輕力壯時賺的錢，為未來多搭建一層防護網，不是一件吃虧的事情。

這就是香港儲蓄險作為補充養老金，對個人來說，最好的保障。

人的一生，賺錢的時間是很有限的，這段時間大約集中在35歲到55歲之間。有可能這個階段賺到的錢，占據你一輩子所有的錢的70%以上。

大部分人到60歲以后，精力、認知、賺錢能力，都和年輕時不可同日而語。這也就到了你開始頤養天年的時候了。

如果提前配置好商業養老保險，未來你一定不會那么辛苦。

建議有能力的朋友，可以把現在多余的閑置資金，給自己或者家人做一筆補充商業保險，作為以后的養老金。比如，香港儲蓄險，交完保費之后，可以根據你的需要提取現金，只要活著，就可以一直領。而且在你存進去的那一天，就是知道未來能領多少錢，定時、定量、定向。

比如，現在投入10萬美金（大約72萬人民幣），持有17年之后也就是55歲的時候就開始領取。

到時候，每月可以領取大概10000元+人民幣。

從55歲一直領取到90歲，35年一共領取大約400萬+人民幣。90歲時賬戶還剩余150萬+人民幣，可以一次性領取，也可以把保單轉給子女繼續享受收益。

等于說只需要72萬的本金，就撬動了550萬+的收益！

這些錢，足夠你享受一個體面的退休養老生活！

養老金漲幅放緩是人口轉型與經濟規律的必然結果，單純依賴社保難以應對深度老齡化挑戰。如果有條件，還是早做規劃。即使你的資金充足，那么這樣配置，未來年老工作不了的時候，坐等著拿錢，也是很劃算的一件事。

總之，今天已經講了很多了，從社保到養老再到商業養老保險。我們沒有重點講港險到底是什么、有什么作用，如果你需要為未來提前儲備一筆隨時可以動用的資金，那么港險就很合適。