保險行業迎來13年以來的大變革，所有的老 （舊版） 重疾險產品要在1月31日之前全部下架。

剩下3天是最后的窗口期，關系到大家以后的保障，建議都關注一下。

新規出臺，大家最關心、問到最多的問題就是：

• 什么時候買重疾險更好？

• 到底要不要現在上車老產品？

• 不上車會有什么損失？

客觀地說新老產品各有優劣，但現在部分老產品有特殊的利好政策（重點在“擇優理賠”） ，所以我更建議還沒有配置重疾險的朋友，考慮買一份舊版的重疾險 （而且也不會影響你以后再追加購買新款產品） 。

一、利好政策是什么？

重疾險新規出臺后，相當于有了2007版和2020版這兩套理賠標準。

正常來說，你買產品簽訂了合同，合同約定的是哪套標準，就按那個標準來賠。

但很多保險公司出臺了擇優理賠政策——購買老產品后，如果不幸得了重疾，保險公司承諾在新定義和舊定義之間，選擇對我們消費者更有利的那個標準進行賠付。

也就是說哪個容易賠、哪個賠得多，就按哪個 （標準） 來，比如：

老定義，輕度甲狀腺癌賠得多，按老定義賠，可以多拿70%保額；

新定義，有幾種疾病理賠門檻更低，那就按新定義來賠。

最近就有保險公司公布了一個真實案例：

有人買了30萬保額的老產品，今年確診了腦中風后遺癥，但病情沒達到老定義的要求，正常來說是不能賠30萬的。因為有了擇優理賠，加上符合新定義的要求，最后按新定義賠了30萬。

可以看出，擇優理賠是個魚與熊掌可兼得的方案，新舊定義的好處都能享受到。

不過這個政策僅限老產品，因為新產品需要按照新規標準來設計，應該是不能再享受到老產品的一些優勢了。

但老產品3天后全部會下架，有需要的朋友得盡快考慮了。

二、再說一下，新老重疾定義區別在哪？

重疾定義，簡單說就是重疾險的理賠條件，關系到以后的重疾險怎么賠、賠多少。

我對比了一下，新定義相比老定義的變化有幾點：

新定義的優勢之一，是新增了3種重疾和3種輕癥 （比重疾輕一點的疾病） ，成為以后新產品的標配。不過現在很多老重疾也都保這些，影響不大。

新定義最大的好處是部分病種定義變得更合理了。

上一版的老定義是2007年出臺的，而現在的醫療水平有了很大的進步，之前的定義有些已經跟不上時代潮流了。

新定義會更符合現在的醫療實踐。

而老定義的優勢在于，高發疾病的保障力度都比新產品更強。

比如原位癌，新定義把它踢出輕癥了以后就不保了，除非保險公司自己加上。但老定義產品，基本都有保到。

還有新定義規定的3種高發輕癥，最多只賠30%保額。但老定義產品，有些可以賠到45%，買50萬保額，生一樣的病，老產品可以多拿7.5萬。

不過，老定義最大的優勢，還是甲狀腺癌賠付金額很高。

新定義中，輕度的甲狀腺癌最多賠30%保額。老定義賠100%保額，買50萬的保額，就是拿50萬和15萬的差距，要少拿35萬。

甲狀腺癌，已經成為近些年增速最快的癌癥，來源：菠蘿因子

總體來看，新老重疾定義各有優勢。

我之前講過，重疾險面世的初衷是為了補償家庭經濟損失，守護全家不會因為一場大病被一舉擊垮。

而有擇優理賠的話，等于有了更大的概率能拿到理賠、能賠更多，這也是我建議大家選擇這些老重疾險的原因。

三、老產品里，哪些更值得買？

這3天是老重疾險最后的窗口期，時間緊迫，考慮到大家自己去找產品容易掉坑。

我找了幾款現在比較火的重疾險進行了對比。

預算有高有低、保障各有特點，我想大部分人應該都能找到合適的選擇。

1.最推薦：達爾文3號，1月31日下架

達爾文3號是我一直以來的推薦，性價比很高，從上市到現在，基本還沒有產品能超越它。

最大特色就是賠得多，以后新產品保障弱的地方，它都很給力：

1）60歲前確診重疾，比一般產品多賠80%保額，60歲后是正常賠100%保額。

假設買50萬保額，那么60歲前重疾賠90萬，等于額外送了40萬保額。

而且從前面保險公司理賠報告可以看出，30-60歲理賠占比并不低。

來源：陽光人壽2020年理賠報告

來源：百年人壽2020年理賠報告

這也是我那么在意重疾險的原因，一旦用上了，對整個家庭來說無疑是起到了雪中送炭的作用。

2）比重疾輕一點的輕癥、中癥也能保，降低了理賠門檻，還加送額外保障。

輕癥每次賠45%保額，中癥每次賠60%，針對高發的原位癌、心腦血管等4種輕/中癥，可以賠2次。

這些都是很容易復發的疾病，一般產品同種疾病只給賠1次，達爾文3號確實比較良心了。

除此之外，它的價格也比較劃算，不會強制買你不需要的責任。有意向的可以識別小程序進入投保頁面：

（長按了解“達爾文3號-不含身故”）

不過好產品也受到限制，達爾文3號過于火爆，做了購買限制：戶口地、社保地、常住地之一必須在頁面上的省市才能購買：

如果不在這些省市，或者想要保障再全面一點，可以考慮守衛者3號，全國可買，付款頁面可以填你的實際地址。

2.保障更全面/全國可買：守衛者3號，1月31日下架

它也是網紅產品，保125種重疾+20種中癥+50種輕癥。

最大特點是重疾可以賠2次，第一次最高150%保額，第二次120%保額。

現在醫療水平進步快，大病的生存率已經提高了很多，就是身體素質肯定比一般人要弱，萬一不幸得了二次重疾，對家庭的打擊會特別大。

而重疾如果只能賠1次，賠過合同就結束了，以后想買重疾險，保險公司都不敢收。

所以，能賠多次的產品才會這么受歡迎，而守衛者3號又是 （多次賠付） 里面性價比更高的，大人、小孩都適合買，選它不會虧。

（長按了解“守衛者3號”）

3. 低預算推薦：健康保2.0，1月31日下架

它最大的優點就是上車門檻低。

保費是三款里最便宜的，雖然沒有額外賠，但是重疾、輕癥、中癥都有，基本保障是夠的。

購買門檻也更低，對健康要求更寬松，全國都能買，職業限制也少，還可以選擇保到80歲，杠桿非常高。非常適合預算有限的朋友。

不過需要注意下，這款產品目前還沒有擇優理賠，預算夠的話更建議優先選購前面兩款。

（長按了解“健康保2.0”）

順帶說一下，不論是線上投保，還是線下購買保險，都不要忽略“健康告知” （也叫健康問卷） 。

買保險就相當于你和保險公司簽訂了一份契約，如果你的身體條件明明不符合健康告知卻依然買了保險，那對你和對保險公司都不好，以后可能要扯皮。

但只要你的身體條件符合健康告知，那你和保險公司簽訂的這份契約是受到《保險法》第89條和92條保障的，無論是傳統保險還是互聯網保險，無論保險公司大小，政府會依據《保險法》給你兜底的 （這個我之前寫過，這里不展開了） 。

理賠也是跟線下類似，都是直接報案找保險公司。

而我這邊推薦的保險，還會有專人協助理賠，大家可以放心。

最后再提醒下，這幾款是舊定義設計的產品，1月31日會全部下架，只剩最后3天時間了。

而且買保險需要審核健康狀況，復雜情況可能要走人工審核，這就不是幾分鐘能搞定的事了。

所以有需要的可以抓緊考慮，早買可以早保障。

如果體檢沒任何問題，符合健康問卷的全部情況可以買，有小異常的話可以在線審核。

復雜情況或者有搞不懂的地方，直接在頁面約個顧問老師，提前把體檢報告、病例等資料準備好，這樣會更高效一些。

點擊藍色字可進入對應的投保頁面，右下方就可以預約顧問了，顧問會在24小時內聯系你，但最好現在預約。

因為臨近下架咨詢人數暴漲，越晚人越多，趕早不趕晚嘛。

總之，

上車門檻低（下架時間1月31日23:00）：

性價比高+保障好 （下架時間1月31日18:00） ：

重疾2次賠+全國范圍內可買（下架時間1月31日23:00）：

最后，雖然今天說的是保險，但更希望大家平平安安、健健康康的，好身體比什么都重要。

緩緩君：985高校工科男，時代華語圖書簽約作者。有一些故事，也有一些觀點；有一點理性，也有一點溫度，已出版《我就喜歡這樣的你》。公眾號：緩緩說（huanhuanshuo520）