近幾年，以城市為落腳點的惠民保險在全國遍地開花，席卷了上百座城市，并有持續燎原之勢，甚至出現了一城兩款最多一城四款的火爆現象。

今天，我們就對北京的兩款“惠民保“做個大盤點，看看他們到底有什么區別。

有些小伙伴說我給全家都買了“北京普惠健康?！保€有必要再買“北京京惠?！眴幔繛槭裁淳┗荼８阋?，但不能用醫保個賬支付嗎？別著急！這就來給大家細細說下兩者的區別。

話不多說，直接上表。下面表格詳細對比了“北京普惠健康?！焙汀氨本┚┗荼！钡谋Ｕ蟽热?，我們一項項說。

▲“北京普惠健康保”VS“北京京惠?！?/p>

1

保險性質

“北京普惠健康?！笔怯杀本┦嗅t療保障局、北京市地方金融監督管理局共同指導，由中國銀行保險監督管理委員會北京監管局負責監督；是緊密銜接北京基本醫保，落實北京市多層次醫療保障體系建設的重要組成部分；是嚴格按照監管要求報備要求執行的北京市唯一的城市定制型補充醫療保險項目，項目的持續性、規范性有保障。并且，“北京普惠健康?！笨梢灾苯佑冕t保余額購買。

而“京惠?！睕]有看到任何政府指導單位。打開“京惠?！钡耐侗ｍ撁?，整個參保流程沒有關于是否是有醫保參保人的驗證，輸入非北京醫保身份的身份證信息投保，居然也能成功支付。

說明這款產品商業保險的意味更濃些，醫保資質判定要打個問號。

2

醫保內保障

保險產品最重要的還是看實打實的保障，這一點上，“北京普惠健康?！钡谋Ｕ戏秶尤?。

“北京普惠健康?！备采w醫保范圍內門診住院的自付一和自付二費用（賠付比例為80%）。

“北京京惠保”只涵蓋醫保范圍內住院自付一費用（賠付比例100%）。

從賠付比例上看，乍看之下，“北京京惠?！贬t保內賠付比例看似達到100%，實則這部分保障僅限“自付一”，而“自付一”部分高達85%-90%的費用醫保已經報了。而醫保內的另一部分責任“自付二”卻不在“北京京京惠保”的保障范圍內。

▲“北京京惠?！辈缓白愿抖贬t療費用

看過病的朋友都知道，在醫療單據上乙類有自付藥品（自付二）費用也占比不少，很可能會給家庭帶來沉重的負擔，而自付二費用恰恰不在“北京京惠?！钡谋Ｕ戏秶鷥?，我們都知道，甲類藥品是同類藥品中價格低的藥品，而乙類藥品比甲類藥品價格要高、療效要好，參保人使用這類藥品時，需要個人自付一定比例，剩下的部分納入報銷范圍，再按規定比例報銷，如果買了“北京京惠保”這部分費用就要自掏腰包。

3

醫保外保障

醫保外保障是2021版“北京京惠保”新增的保障責任，免賠額2萬，賠付比例50%，限額100萬。

對于大多數惠民保產品來說，新增醫保外賠付會是一個升級趨勢，2021版“京惠?！痹黾恿诉@部分保障，可以說是一個及時的產品升級。

那“北京普惠健康?！蹦?？“北京普惠健康保”同樣覆蓋醫保外住院自費費用，賠付比例為70%，賠付比例高于“北京京惠保”。

4

特藥種類

“北京普惠健康保”針對北京地區高發疾病匹配出適合北京地區人群實際情況的 100種高額藥品，包括國內特藥25種，海外特藥75種?！氨本┚┗荼！暗奶厮幏N類為60種，國內特藥和海外特藥各30種。

從國內特藥各類來看，看似“京惠保”更多一點，但事實上呢？以下是“北京京惠保“30種國內特藥目錄。

▲2021版“北京京惠?！?0種國內特藥名錄

查詢醫保局官網“北京市醫保藥品報銷范圍名錄”可以發現，上述30種藥中有22種進了醫保藥品目錄（圖中紅框是在“北京市醫保藥品報銷名錄”中查到的藥品），其中12種藥品所有適應癥均進入醫保，另有10個藥品為部分適應癥進入醫保。也就是說，30種藥很多都在北京醫保報銷的范圍內，顯然不是宣傳所說的自費藥。

▲“北京京惠?！蓖侗ｍ撁孀再M藥部分

再來看海外特藥，也有近20種藥不在海南自由貿易港博鰲樂城國際醫療機構（我國唯一進口特許藥械的醫療特區）海外進口特藥目錄內，那就是說，“北京京惠?！敝付ǖ?家可使用海外特藥的海南博鰲醫療機構，也無法使用這些藥品。

而“北京普惠健康保”的所有25種國內特藥都不在醫保適應癥范圍內，是實打實的特藥保障，海外特藥也都可以在海南進口特藥目錄中查到。

“北京京惠?！钡奶厮庁熑?，亮點在于覆蓋了CAR-T療法和質子重離子醫療保障。

5

健康狀況和特定既往癥

“北京普惠健康?！辈幌蘼殬I，電工、高空作業等高危職業能投保也能賠。

“北京京惠?！彪m不限職業，但被保險人參加潛水、跳傘、攀巖、駕駛滑翔機或滑翔傘、探險、摔跤、武術比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險運動；戰爭、軍事行動、暴亂、武裝叛亂或者恐怖活動；核爆炸、核輻射或者核污染；”產生的費用不賠付。

惠民保之所以稱為惠民保，就在于不設投保門檻，也就是不限年齡，不限職業，無需健康告知，越來越多的惠民?，F在也都可以做到不限疾病且可?？少r。

眾所周知，保險跟一般商品一樣，是一分錢一分貨。從價格上看，“北京普惠健康保“并不占優勢，但是其最大的意義在于對于真正困難群體的幫助，即得過大病重病的群體可?？少r。特別是對于既往癥的認定，是以其首次投保前的健康狀況為準，若首次投保前被保險人無特定既往癥，連續投保過程中發生特定疾病，將仍可參照健康人群標準獲得賠付。而“北京京惠?！睂τ谌缦录韧Y是只保不賠的。

▲“北京京惠保”特定既往癥說明

整體來看，“北京普惠健康?！钡谋Ｕ戏秶?，醫保內外都可保（醫保內包括自付一+自付二），100種特藥保障實打實，既往癥可保可賠；而“北京京惠?！?9元/年的價格便宜，但存在保障缺失，亮點在于包含CAR-T醫保療法和質子重離子醫療保障。我們還是要在充分了解保障責任的同時，根據自己和家庭的實際情況做出選擇，找到真正適合自己的產品。

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