城鎮職工養老保險參保人分為兩大類，用人單位參保人和靈活就業參保人，要根據自己的參保類別和個人實際情況進行分析，不應一刀切，草率下結論。

1、在用人單位參保

在用人單位參保是強制的，單位交大頭兒，個人交小頭兒。只要勞動者和用人單位建立了勞動關系，在勞動關系存續期間，用人單位就有法定權利和義務，為勞動者按時足額繳納養老保險，直至達到法定退休年齡時為止。

也就是說，在用人單位參保，并不是交夠多少年，就可以不交了。而是只要是在勞動關系存續期間，就要一直交，一直交到達到法定退休年齡時為止，否則就是違法的。

2、以靈活就業人員個人身份參保

普通靈活就業人員參加職工社保，由自己承擔統籌費用和個人賬戶全部費用，沒有用人單位的事兒，無論是參保還是繳費，都屬自愿性質，而不是強制性質。

理論上，靈活就業人員參保不參保都是自己說了算，繳費多少年也是自己說了算，只要沒有達到法律退休年齡，想交多少年就可以交多少年。想中斷就可以中斷。

但由于城鎮職工參保人辦理退休，領取養老金必須符合兩個基本條件，一個是達到法定退休年齡，另一個是累計繳費年限（含視同繳費年限）至少滿15年。

所以靈活就業人員繳納職工社保應該以繳費年限至少滿15年，達到領取養老金的規定為底線。但不要誤解為，只要交夠15年，就沒有必要交了，明白人應該根據情況具體分析。

3、靈活就業人員社保已交15年，有必要繼續繳費嗎

由于15年是享受養老金的最低年限，靈活就業人員又大多都是按最低標準繳納社保，所以只交了15年，那么往往只能享受最低標準的養老金。

眾所周知，養老金的計發原則是多繳多得，長繳多得。所以為了獲得更高待遇的養老金，讓自己的晚年更有保障，有繳費能力，且頭腦清醒的靈活就業朋友，即使交夠了15年，也很有必要繼續繳費。除非你不在乎養老金待遇且不會后悔，或實在無力繼續繳費。

要知道，城鎮職工養老保險是性價比最好的保險，沒有之一。城鎮職工養老保險包含高含金量的國家福利和超值回報。

從個人賬戶投資回報看，2016年以來僅個人賬戶年回報率就高達6%~8%，甚至超過8%，且利滾利。其中，2016年~2019年養老保險個人賬戶的回報率分別是8.31%、7.12%、8.29%、7.61%，2020年和2021年也都超過了6%，試問，還有什么投資和回報常年能有這樣穩定且豐厚的收益？比存銀行、余額寶、買國債、做固定理財什么的，強太多了。

從國家福利和養老金保險整體投資回報看，不僅退休時，養老金計算基數采用的是退休上一年度的社會平均工資計算基數，可以抵御通貨膨脹，而且退休后國家每年都給退休人員增加養老金，進一步與時俱進抵御通貨膨脹。繳費年限越高，養老金基數越高，調整的金額越多，多繳多得，長繳多得。

從附加收益來看，2021年9月起，國家統一了企業退休職工包括社會化退休人員去世后的撫恤金待遇，依據繳費年限及已領取養老金年限與當地城鎮居民上一年度月人均可支配收入掛鉤，繳費年限越高，已領取養老金年限越短，撫恤金待遇越高。

具體規定是：繳費年限為15年，可領取9個月的當地城鎮居民上一年度月人均可支配收入。繳費年限每增加1年，發放月數增加1個月。繳費年限滿30年以上的，按30年計算，最高可領取24個月的當地城鎮居民上一年度月人均可支配收入。

已領取養老金每滿1年，減少1個月的當地城鎮居民上一年度月人均可支配收入。最低標準為當地城鎮居民上一年度月人均可支配收入的9倍。如，繳費年限滿30年，去世時已領取10年的養老金，那么就可以領取14個月（24-10）的當地城鎮居民上一年度月人均可支配收入。喪葬費領取標準則同命同權，一律為2個月的當地城鎮居民上一年度月人均可支配收入。

通過上述例子不難看出，養老保險繳費年限越高，綜合回報越高。如果有能力繼續繳費而不交，放棄這樣的機會，不是不了解政策，就是傻子。

另外，如果你所在地區職工養老保險和醫療保險如果是捆綁繳費，當地享受退休職工醫療保險待遇的最低繳費年限超過15年，如20年，25年，30年，那么你也當然有必要繼續繳費，確保達到法定退休年齡時，可以享受養老金和退休職工醫保待遇的雙重保障，不然醫保補繳成本會很高，得不償失。

但如果經濟實在困難，甚至連借錢繼續繳費都做不到，如果已經交夠了15年，不得已的情況下，中斷繳費也是可以理解的。

那就等什么時候有能力了，再繼續繳費。或者等什么時候又找到工作了，那么就在用人單位繼續繳費。餡兒餅再大，也得吃得到才行。

結語

綜上所述，靈活就業人員參加職工社保，累計繳費年限越多，回報越高，繳費年限和收益成正比，且有伴隨時間產生的放大效應。交夠15年就不交了，應該是不得已之選，而不是明智之選。千難萬難不如老來難，有能力，就要克服困難繼續繳費，讓自己的晚年更安穩、更踏實、更從容。

水流云在草青青，社科院經濟學碩士，高級經濟師，上市公司資深勞動關系顧問，今日頭條2019最受讀者喜愛的創作者Top10，優質財經、職場專欄作者。

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