對于大部分人來說，考慮買房，不僅要考慮首付能不能負擔得起，還要考慮房貸利率的高低，因為這會直接影響到購房者的月供壓力。一旦遇到失業或者裁員，逾期還款就會影響征信，甚至被銀行拉入黑名單，以后想貸款也變難了。

有人算過這樣一筆賬，100萬元的商貸，30年的還款時間，利率6.4%，要支付利息125.2萬，每月還款6255元。利率5.2%，要支付利息97.6萬，每月還款5491元。

對花掉6個錢包湊首付的買房人來說，房價本來就不低，如果還要負擔這么多的利息，確實壓力太大，相當于給銀行打工了。

強烈建議，老業主的房貸利率按照最新標準4.25-4.45%同步下調。

房貸利率又降了，5月20日，央行發布消息，5月貸款市場報價利率LPR為一年期LPR為3.75%，5年期以上LPR為4.45%，相比上個月的5年期4.6%的利率下調了15個基點。

這里需要注意的是，一年期LPR主要給實體經濟貸款提供參考，會影響到一些企業的貸款成本，而5年期LPR主要給房貸利率提供參考。這一次下調，是LPR綁定房貸利率之后降幅最大的一次了。

實際上，不管是這次的利率下調還是前幾天公布的好消息，信號意義大于實際意義，代表了官方的救市信心，房地產不能倒，也不會倒。

5月15日，央行發文為房地產定向降息，貸款購買首套自住房的居民家庭，首套房商貸下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點。房貸利率最低從4.6%降到4.4%。

兩大好消息相加，這意味著首套房的最低房貸利率可以從4.4%再降15個基點到4.25%。

5月20日，貝殼佛山交易中心公布了最新的房貸利率，農業銀行和建設銀行按照首套房4.45%，二套房5.05%的利率。隨著央行新規的落實，預計佛山接下來會有最低4.25%的利率出現。

同樣是100萬元的貸款，利率從6.4%降到4.4%, 總利息可以減少近50萬元，月供減少1336元。如果再降到4.25%，總利息可以再次減少幾萬元。

對于這樣的好消息，我們剛需族舉雙手贊成，尤其是那些猶豫不定一直想買房的人，這個時候也許就是買房的好時機，特別是想買首套房的群體，可以減少一大筆利息支出。

但是新的問題出現了，這兩年房貸利率處于高位，尤其是2021年下半年，不少樓市火熱的地方，房貸利率甚至超過6%。相比近期買房的人，那些老業主，他們每個月要多還幾百元甚至幾千元的房貸。這次央媽對房貸利率進行調整后，各地也會根據實際情況調整，但是指向性都很明確，那就是，房貸利率向4.25%邁進。

那些前兩年買房的業主，大部分也是剛需族買來自住的，而且在嚴厲的調控政策下，炒房的人已經越來越少了，他們貸100萬元，每個月要多還1000多元甚至幾千元，這才短短幾個月，利息就要變化這么大嗎？難道支持普通購房者的購房需求，不包括支持已購房業主的需求嗎？

有人也許會說，利率是市場行為，利率作為資金的價格，當房貸市場需求量大時，利率就會上升，當房貸市場需求量小時，利率就會下降，激勵人們買房申請貸款。雖然這種看法有一定道理，但是他們忽略了一個現實，那就是LPR這個市場報價利率會綁定房貸利率，帶有行政調節的色彩。

樓市作為一個政策市，在市場火熱的時候，國家會強化調控措施，加大對樓市炒作的打擊力度，但是經過幾年的調控后，許多剛需族也越來越觀望，不敢出手，害怕房價繼續下跌。為了穩定房地產在經濟大盤中的作用，房貸利率成為調控工具箱中一個重要的手段。

所以當下，恢復樓市信心至關重要。我們認為，既然LPR帶有行政調節色彩，前期的老業主也應該享受利率下調福利，我們強烈建議，老業主的房貸利率按照最新標準4.25~4.45%同步下調，如果這樣做可以起到三個好處。

第一是提高家庭幸福感。房貸利率降到4.25%后，100萬的商貸，每月可以少還1000多元，那些在一線城市買房的人，每月少還三四千元都是有可能的，不要小看這筆錢，可能是許多家庭一個月的生活開支，他們可以用這筆錢改善生活，特別是疫情影響下，許多人收入銳減，少還幾千元房貸相當于增加幾千元的工資，可以提高許多人的生活水平，提高家庭的幸福感。

第二是提振消費，拉動內需。投資，消費和出口是經濟增長的三駕馬車。但近年來受到高房價的影響，許多人要把收入用來還房貸，消費意愿降低，出現消費降級現象。而這些年我國又提出要實現經濟內循環，降低對出口的依賴。老業主的房貸利率按照最新標準4.25~4.45%同步下調之后，每個月省下來幾百元或者幾千元的利息就可以用來消費。央行數據顯示，2021年我國個人房貸余額38萬億元左右。如果按照一元現金消費帶動2~4元的GDP來計算，對恢復經濟增長有巨大的作用。

第三是有利于銀行壞賬率的降低。數據顯示，僅2020年，某拍賣網站上的拍賣商品房已經接近200萬套。這兩年受到特殊事件的影響，網上經常有報道，不少人因為還不上房貸，選擇棄房斷供。如果房貸利率大幅度降低之后，老業主的經濟負擔下降，許多人就不會被迫斷供了，銀行的壞賬率會降低，有利于維護金融體系的穩定。

市場隨時在變化，接下來就要看市場反應了，如果市場信心恢復困難，不排除還會有更好的激勵措施出現。對于還沒買房的購房者，可以抓住機會，選擇一個適合自己的房子，畢竟房子最重要的屬性是居住，這些年樓市也越來越平穩了。對那些已經買了房正在還貸的購房者來說，可以關注2022年12月20日公布的LPR，因為這個數據會關系到大家2023年的月供變化。