對普通人來說，一個(gè)很常見的理財(cái)方式就是銀行存款。畢竟銀行的可靠性是值得信賴的，國資背景作為背書，而且有存款保險(xiǎn)制度作為保障，越來越多的人把錢存到銀行。不管是工農(nóng)中建四大銀行還是村鎮(zhèn)銀行，都是國家的銀行，法律都要求存款自由，取款自主，存款有利息。但是，近期河南幾家村鎮(zhèn)銀行取款難的問題引發(fā)了市場關(guān)注，原來把錢存在銀行也不一定是最安全的。

4月18日起，河南禹州新民生村鎮(zhèn)銀行等4家銀行，安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行等兩家銀行，關(guān)閉了線上取現(xiàn)通道，后來線下也無法取現(xiàn)。

6月18日，河南銀保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行被河南新財(cái)富集團(tuán)操控的犯罪事實(shí)已初步查明，相關(guān)執(zhí)行情況正在排查。

據(jù)鳳凰周刊等媒體統(tǒng)計(jì)，這次事件涉及的儲戶近百萬，涉事金額已經(jīng)達(dá)到近400億。從4月18號到6月18號，近60天的時(shí)間，儲戶的錢無法取出來，這到底是怎么一回事，儲戶的錢這樣憑空“消失”了嗎？儲戶的錢怎么辦？

到底是怎么回事

假設(shè)一下，2020年你聽說在某個(gè)理財(cái)金融app上有存款產(chǎn)品在出售，而且利率達(dá)到4.9%甚至更高，產(chǎn)品是定期存款5年，不過，這個(gè)存款產(chǎn)品來自河南的上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行，而你來自蘇州，因?yàn)楫惖氐脑驎?dǎo)致存錢取錢不太方便，但是想到這個(gè)產(chǎn)品利息很高，甚至高出一些銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益，你還是決定買下來，畢竟有存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)。

4月18日起多家村鎮(zhèn)銀行無法線上取款

后來央行發(fā)布文件《加強(qiáng)存款管理維護(hù)存款市場競爭秩序》明確從2021年第1季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入審慎評估，所以許多村鎮(zhèn)銀行的異地?cái)垉Ξa(chǎn)品被叫停了，平臺也不能賣這些存款產(chǎn)品了。

但是沒關(guān)系，銀行通知可以在銀行自營的小程序上購買這些存款產(chǎn)品。2021年10月，業(yè)務(wù)員還給你發(fā)來河南銀保監(jiān)部門關(guān)于“發(fā)起行兜底保障”的文件，這個(gè)文件讓你的膽子大了起來，你又陸續(xù)存入了幾十萬元。

沒想到，2022年4月，銀行突然公告系統(tǒng)維護(hù)關(guān)閉線上業(yè)務(wù)，所有儲戶都無法提取存款，當(dāng)你打開第三方平臺時(shí)，你發(fā)現(xiàn)電子卡賬戶上數(shù)字被清零了，自己存的錢憑空消失了？

我并不是在講故事，這也許是近兩個(gè)月來上萬儲戶的縮影。

到底是怎么一回事呢？

這還要從村鎮(zhèn)銀行這幾年突飛猛進(jìn)的發(fā)展說起。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷，原本是為了解決農(nóng)村金融長期供給不足的問題。

但是由于前期注冊條件的低門檻以及股權(quán)結(jié)構(gòu)方面的問題，讓村鎮(zhèn)銀行偏離了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，加上互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的金融APP泛濫，導(dǎo)致了一些村鎮(zhèn)銀行通過高息攬儲的方式實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，這才有了央行后來對異地存款的限制新規(guī)。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2021年第2季度，共有122家村鎮(zhèn)銀行被列為高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)顯示，此次涉事的6家河南和安徽村鎮(zhèn)銀行都取得了金融許可證編號。

根據(jù)媒體5月19日的報(bào)道，河南這幾家村鎮(zhèn)銀行的股東河南新財(cái)富集團(tuán)通過內(nèi)外勾結(jié)，利用第3方平臺等方式吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪。

雖然具體的細(xì)節(jié)沒有透露，但是，結(jié)合鳳凰周刊、澎湃新聞等媒體的報(bào)道，基本可以推斷，該案的原因是銀行高管股東相互勾結(jié)，用真的手續(xù)做一套假系統(tǒng)，借助自營小程序與網(wǎng)絡(luò)金融平臺合作，進(jìn)入不受監(jiān)管的賬戶。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行沒有賣理財(cái)產(chǎn)品的權(quán)限，大量的錢沒有進(jìn)入監(jiān)管賬戶，而是進(jìn)入股東控制的賬戶。

從儲戶的角度講，自己購買的是存款產(chǎn)品，有存款協(xié)議，應(yīng)該受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，但從銀行的角度來看，沒有進(jìn)入銀行的賬戶不是真正的存款。

儲戶的錢該怎么辦？還能取出來嗎？

這次河南村鎮(zhèn)銀行事件，可以說史無前例，其中一個(gè)爭論焦點(diǎn)是，一些款項(xiàng)并不是到達(dá)銀行的賬目上，而是被另作他用，這類資金應(yīng)該如何定性？比如通過第三方平臺以外途徑投入的資金，對于這部分資金的定性到底是屬于存款還是理財(cái)產(chǎn)品，還需要有關(guān)部門作出確認(rèn)。

根據(jù)存款保險(xiǎn)條例的規(guī)定，單一銀行單人存款50萬以內(nèi)，本息剛兌。這50萬不是由銀行來支付的，而是由存款保險(xiǎn)基金支付的。比如前些年包商銀行破產(chǎn)，儲戶的錢得到賠付，就是從存款保險(xiǎn)基金中支出的。

如果金額超過50萬的話，在銀行破產(chǎn)清算之后，也可以根據(jù)清算之后的資產(chǎn)酌情按比例賠付給儲戶。

目前官方給出的回應(yīng)是，這項(xiàng)事件在調(diào)查中，相關(guān)群眾可以做好信息的登記。我認(rèn)為此次涉案金額大，需要對款項(xiàng)的來源進(jìn)行甄別，尋找解決方案，所以各級部門也不輕松，如果這件事處理不好，將會損害大眾對銀行的信任，一旦出現(xiàn)信任危機(jī)，老百姓以后就很難再相信銀行了。

不過有兩種情況下，儲戶很難拿到理賠，第1種情況是這家破產(chǎn)的銀行沒有參與存款保險(xiǎn)制度。第2種情況是非存款形式，比如資金被定義為理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)就會成倍地增加，所以這類資金是不受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)的。

2022年2月10日，河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司已被注銷，事件最終結(jié)果還要等待公安機(jī)關(guān)的調(diào)查和公示。不過，河南新財(cái)富集團(tuán)曾卷入鄭州銀行原副行長喬均安受賄一案。有一審判決書披露，2007年至2016年，喬均安曾為河南新財(cái)富集團(tuán)呂某控制的公司提供貸款幫助。

不過，這些銀行的股東名單中，登記在冊的最大股東是許昌農(nóng)商行，而在2016年，許昌市投資集團(tuán)投資3.29億，持有許昌農(nóng)商行9.9%的股權(quán)，成為第一大股東，也就是說，大股東的大股東有國資背景，這也讓儲戶們看到一些存款回來的希望。

參考資料：鳳凰周刊《取不出錢的60天：有人失明、有人痛哭、有人放棄了病危的母親》

每日經(jīng)濟(jì)新聞《關(guān)于“個(gè)別村鎮(zhèn)銀行有關(guān)問題”，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局最新回應(yīng)》

金融界《非法吸收400億資金？真銀行的人拿真手續(xù)跟外面公司搞了一套假存款系統(tǒng)》

中國青年網(wǎng)《多地村鎮(zhèn)銀行線上取款難背后：發(fā)起行高管被通緝，有企業(yè)涉嫌非吸》