我是《你的第一本保險指南》作者槽叔。

公眾號后臺經常有人留言：

槽叔，我想攢養老金，但我就是沒錢。我如果有錢，肯定攢！

這個觀點真的很普遍，不知道你是不是這么想的。

槽叔怎么看

先亮明態度：

這個觀點我不認同。

攢養老金，沒錢不是借口。

長期堅持是最重要的，長期堅持的核心是行動+堅持

10萬塊掏不起，10塊錢看不上，這樣的錯誤觀念，只能讓你敗給流逝的時間。

大學畢業后我的工資只有幾千塊，到手工資更是少得可憐。

除了社保，公司還給我交了企業年金。

當時讓我選要不要企業年金，我和公司前輩請教了一下，同時自己做了一些功課，最終決定：

交！

交企業年金，每月到手工資會減少兩百多塊，但對我根本不會產生什么什么本質影響。

企業年金就是為養老攢錢，我并沒有因為自己的低工資而拋棄它。

如果你供職于央企國企，記得讓我們測算一下你的企業年金。我們可以幫你更清楚的了解你的養老收入。

也推薦你看看下面這個視頻

沒錢，到底是什么意思？

如何理解「沒錢」？

我有2個觀點。

① 所謂的沒錢，也許是一種借口。

我經常和團隊小伙伴說，大家每個月在咖啡奶茶上的錢，就上百元了。這還只是很微不足道的花銷。

所以，問問自己，“我是不是真的無錢可攢？”

② 政府設定的養老制度，不分有錢還是沒錢

我們的社保養老金，不分貧富。

不管月薪5000還是月薪50000，都要按照一定的比例交社保。

不分貧富，是因為人人都會老去。

收入低就不攢養老金？這有悖于社會的大規律。

事實上，收入越低，越需要積累養老金——人生已經快到下限了，總不能讓后半輩子再次跌穿下限吧。

這些道理你我都懂，但真實的案例，會更有說服力。

真實案例：

有錢的和沒錢的

半個月前，幾乎同時，2個年齡相仿的北京客戶找到我們。

A君48歲，B君47歲。

她們都希望為自己規劃養老金。

A一直供職于一家小型國企，待遇不算高，月薪1萬出頭，但很穩定。

掐指一算，社保養老金已經交了25年。

B的職業生涯比較豐富，起初做小生意，后來就職于外企。

外企這10年收入頗高，每月社保是按照3倍基數繳納，金額很高。

但幾年前B君辭職單干，社保又荒廢了。

滿打滿算，才交了10年社保。

如果現在退休，

A：每月社保養老金大約4000元出頭

B：每月社保養老金大約3000元出頭

B君比A君足足少了1000元。

B君知道自己社保養老金不會很高，但看到具體的數字，一時還是難以接受，

因為在她眼里，她就是高收入群體。

高收入群體，養老金也攢的不少，怎么能比月薪1萬多的人領得少呢？這不合理啊？

主要原因有2個：

第一，將自己的收入盲目等同于養老收入

第二，搞錯了養老金的底層邏輯

記住這個現象

高收入陷阱

社保養老金到底能領多少錢？

答案藏著這個公式里

這個公式很復雜，我回頭會專門寫個分析文章。

但你先不用慌張，只需抓住2個核心：

本人平均繳費指數

繳費年限

本人平均繳費指數是什么？

它指的是當你繳養老金時，你的收入和社會平均工資之間的關系。

比如你一直月薪很高，都是按3倍社會平均工資交的社保，那么你的這個指數就是3。

在外企那10年的B君，就是這樣。

比如你一直月薪不高，都是和社會平均工資一樣，那么你的這個指數就是1。

一直在國企的A君，就是這樣。

但繳費指數還需要被調整，這一調整，就出問題了。

需要先+1，然后再÷2，最后：

3倍的指數，變成了2，1倍的指數，變成了1。

原本3倍的收入差距，經過調整，降為2倍。

均貧富，誠不我欺也。

繳費年限是什么？很好理解啊，

A君交了25年，就是25；

B君交了10年，就是10。

于是，同時考慮了繳費指數、繳費年限，在計算統籌部分的養老金時：

A君是社平工資的0.25倍

B君是社平工資是0.2倍

看似收入不高的A君，完成了逆襲。

現在，再看一遍社保養老金的這個公式，你是不是有了新的認知？

不要對自己的高收入盲目自信，我在這個視頻里也分析過

注：AB二人的個人賬戶基本沒有差別，主要差距是統籌賬戶帶來的。

養老金

最愛獎勵堅持者

社保養老金公式的底層邏輯，說到底就一句話：

交得猛，不如交得久！

與其鉚足了勁花幾年時間多交社保，不如細水長流長期堅持。

這個道理，放到商業養老金上，同樣有效。

我人生中的第一份養老金，每個月只交2000塊。

沒有什么感覺

它帶來了2個好處

（1）鎖定了一份高收益

那是2018年的保險產品，定價利率更高、定價結構更合理，現在已經找不到這類產品了。

（2）倒逼我建立養老金賬戶

一旦有了養老金，你在理財、消費、日常生活里都會形成風險意識，在當今這個動蕩年月，這種意識彌足珍貴。

最后送你個小技巧：

全文完

讀｜讀｜這｜些

規劃保險

槽｜叔｜團｜隊

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意猶未盡

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