年底了，聊聊個(gè)人養(yǎng)老金。

還是那句話：

養(yǎng)老金這件事，強(qiáng)烈推薦。

讀完后，很通透~

養(yǎng)老金這件事，理論再豐富也沒用，必須下場(chǎng)實(shí)踐。

14億中國(guó)人里，

我算是養(yǎng)老金退稅項(xiàng)目最多的人了。

?先說(shuō)社保養(yǎng)老金。

我社保養(yǎng)老金交了十幾年了，書里也公開了社保對(duì)賬單。這是我的第一支柱，每年可以節(jié)稅。

?再說(shuō)企業(yè)年金。

每年槽叔繳納企業(yè)年金20000多元，其中個(gè)人繳費(fèi)的部分也可以節(jié)稅。這是我的第二支柱。

?再說(shuō)個(gè)人養(yǎng)老金。

每年12000元的個(gè)人養(yǎng)老金，我是頂格交的。這樣可以再節(jié)稅一筆錢。下面是我個(gè)人養(yǎng)老金的截圖。

當(dāng)然，因?yàn)槲业膫€(gè)人養(yǎng)老金買的都是不保本的基金，

所以到現(xiàn)在還是虧的。

槽叔之前分享過(guò)，可以回看一下

總之，養(yǎng)老金三大支柱，我全都有。

1. 個(gè)人所得稅

搞懂個(gè)人養(yǎng)老金之前，要先搞懂什么是個(gè)人所得稅。

個(gè)人所得稅，就是當(dāng)你收到了勞動(dòng)報(bào)酬、工資薪金等正經(jīng)收入之后，

需要繳納的稅。

那…什么是不正經(jīng)收入？

舉幾個(gè)例子：

① 工地里打了一天零工，包工頭塞給你500塊錢工錢

② 你幫人家辦事，給你5000塊好處費(fèi)

③ 做了半年多的同城快遞，收到老板個(gè)人銀行卡發(fā)的50000塊收入

以上這些，都不是「正經(jīng)收入」

不是說(shuō)這些工作不正經(jīng)啊，而是說(shuō)——

這些收入沒有進(jìn)入國(guó)家的銀行和稅務(wù)系統(tǒng)，屬于管控不到的系統(tǒng)外收入

所以他們都不屬于工資薪金。

雖然可能沒交稅，但也失去了很多福利機(jī)會(huì)

在中國(guó)，交個(gè)人所得稅的人本身就不多。

也就1億出頭

所以，如果是這一億人中的一份子

個(gè)人養(yǎng)老金不會(huì)幫你節(jié)省個(gè)人所得稅。

2. 個(gè)人所得稅節(jié)稅

如果你交了個(gè)稅，就有機(jī)會(huì)享受節(jié)稅。

節(jié)稅的本質(zhì)是什么？記住這句話：

你的人生不容易，我來(lái)給你返點(diǎn)利

這里的返利說(shuō)的就是個(gè)人所得稅的稅收優(yōu)惠

國(guó)家說(shuō)了，這幾類人的人生很不容易：

第一類，有房貸的，比如槽叔，每個(gè)月要還首套房的房貸

第二類，有房租的。比如我的助理阿健，97年的，雖然沒買房，但每個(gè)月有4000元房租。

第三類，贍養(yǎng)老人的。比如槽叔，獨(dú)生子女，父母都年滿60了

第四，孩子上學(xué)的，比如槽叔，我閨女今年上小學(xué)

符合上述條件，就能少交一點(diǎn)個(gè)人所得稅

怎么少交呢？通過(guò)抵扣的方式，降低你的應(yīng)稅收入

打個(gè)比方，本來(lái)你稅前年收入是10萬(wàn)

現(xiàn)在因?yàn)槟阌蟹抠J，所以扣掉1萬(wàn)2

按照8萬(wàn)8 去交稅

剛才我們說(shuō)的這幾類情況，

都是可以一點(diǎn)一點(diǎn)的幫你扣除的。

養(yǎng)老金也是如此。

3. 個(gè)人養(yǎng)老金，能節(jié)多少稅

個(gè)人養(yǎng)老金能退多少稅，取決于你的應(yīng)稅收入

舉個(gè)例子

槽叔月薪3萬(wàn)，沒有年終獎(jiǎng)，所以我就是一個(gè)年薪36萬(wàn)的打工狗

這36萬(wàn)，是稅前收入

那我可以扣掉哪些項(xiàng)目呢？

第一個(gè)，6萬(wàn)，這是個(gè)稅起征點(diǎn)，大家都一樣

第二個(gè)，五險(xiǎn)一金，按月薪3萬(wàn)在北京計(jì)算，每個(gè)月扣掉的五險(xiǎn)一金個(gè)人部分，大概是6000，全年就是7萬(wàn)2

第三個(gè)，我是獨(dú)生子女，贍養(yǎng)60歲父母，每個(gè)月3000，相當(dāng)于全年3萬(wàn)6

第四個(gè)，我女兒在上小學(xué)，每個(gè)月1000，全年1萬(wàn)2

第五個(gè)，我的企業(yè)年金，每個(gè)月500，全年6000

第六個(gè)，我的個(gè)人養(yǎng)老金，每個(gè)月1000，全年12000

六個(gè)相加，總計(jì)19萬(wàn)2

稅前收入36萬(wàn)-應(yīng)抵扣總額19萬(wàn)2=16萬(wàn)8

16萬(wàn)8，介乎于14萬(wàn)4到30萬(wàn)之家，所以就按照20%的比例交個(gè)稅。

簡(jiǎn)單計(jì)算按20%的比例交個(gè)稅

對(duì)于我這個(gè)年薪36萬(wàn)的人來(lái)說(shuō)

買個(gè)人養(yǎng)老金就是花掉1萬(wàn)2、拿回2400。

相當(dāng)于8折買理財(cái)

算到這里你發(fā)現(xiàn)了沒有：

收入越高，越應(yīng)該買個(gè)人養(yǎng)老金

不不，說(shuō)錯(cuò)了……

是應(yīng)稅收入越高，越應(yīng)該買養(yǎng)老金。

如果你每個(gè)月收租2萬(wàn)，也不報(bào)稅，這不屬于應(yīng)稅收入哦~

4. 高收入群體，不能只靠個(gè)人養(yǎng)老金

大家一定要搞清兩個(gè)概念

一個(gè)是商業(yè)養(yǎng)老金，不能退稅，選擇范圍更廣

一個(gè)是個(gè)人養(yǎng)老金，可以退稅，選擇范圍很小

對(duì)于中高收入群體來(lái)說(shuō)，每年1萬(wàn)2攢錢，未來(lái)不夠花。

所以，要先設(shè)立自己的商業(yè)養(yǎng)老金

然后在商業(yè)養(yǎng)老金里面，撥出一點(diǎn)作為個(gè)人養(yǎng)老金

比如槽叔的商業(yè)養(yǎng)老金

一共要攢350多萬(wàn)，點(diǎn)擊下方圖片即可了解

350萬(wàn)里，有35萬(wàn)是撥給個(gè)人養(yǎng)老金的。

每年1萬(wàn)2，交30年左右就退休了。這已經(jīng)是我能薅羊毛薅的極致了。

所以，個(gè)人養(yǎng)老金在我的商業(yè)養(yǎng)老金里，占比非常低。

只有10%

5. 個(gè)人養(yǎng)老金，可以買什么

國(guó)家劃了一個(gè)范圍，可以買的主要是這幾類

養(yǎng)老存款、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金

槽叔買的是什么呢？

養(yǎng)老基金

為什么選擇養(yǎng)老基金？

第一，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，整體上比個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)更有優(yōu)勢(shì)。

保險(xiǎn)我買了很多了，而且我買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，比個(gè)人養(yǎng)老金里的養(yǎng)老保險(xiǎn)，產(chǎn)品更好。

是的，即使算上稅收優(yōu)惠，也打不過(guò)我買的商業(yè)養(yǎng)老金。

同樣是每年1萬(wàn)2 ，個(gè)人養(yǎng)老金專屬的產(chǎn)品，退休后變成2萬(wàn)，但另一個(gè)商業(yè)養(yǎng)老金是2萬(wàn)4甚至2萬(wàn)6。

第二，我本來(lái)就要買養(yǎng)老目標(biāo)基金。

而且正好就在個(gè)人養(yǎng)老金的基金產(chǎn)品目錄里，那么我就可以直接選擇養(yǎng)老金基金去薅羊毛啦~

在我350萬(wàn)的養(yǎng)老資產(chǎn)里，只有養(yǎng)老基金是不保本的，但可以幫我潛在獲得更高收益的。

絕對(duì)安全的保險(xiǎn)和不保本的基金，占比就是7:3。

槽叔買的是養(yǎng)老目標(biāo)基金。

什么是養(yǎng)老目標(biāo)基金呢？比如目標(biāo)2035基金，意思就是如果你目標(biāo)是2035年退休，就買這個(gè)基金?？梢愿鶕?jù)你的退休時(shí)點(diǎn)來(lái)配置不同風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)的比例。

具體規(guī)則我在書里分析過(guò)，推薦你去看一看。

第三，存款和理財(cái)，我不認(rèn)同。

，老粉絲都知道這個(gè)事實(shí)。

養(yǎng)老理財(cái)呢，基本上都是銀行理財(cái)子公司發(fā)行的

銀行理財(cái)子，其實(shí)就是銀行的子公司。屬于兒子開發(fā)產(chǎn)品，爹來(lái)幫著賣。所以往往會(huì)優(yōu)先照顧自己家的。

這個(gè)模式本身就不是充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

此外，銀行理財(cái)子的產(chǎn)品其實(shí)就是把股票資產(chǎn)、債權(quán)資產(chǎn)做配比

和公募基金干的事情很像。

但公募基金行業(yè)成立更早，在投資能力上顯著高于銀行理財(cái)子。

總之，用一句總結(jié)我的養(yǎng)老金思路：

保險(xiǎn)基金七三開，用基金去薅羊毛。

關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金，也歡迎你的評(píng)論區(qū)留言，知無(wú)不言??

P.S.

目前市面上值得買的產(chǎn)品。

產(chǎn)品有點(diǎn)多，如果你看不明白

強(qiáng)烈建議直接聯(lián)系小助理幫你安排團(tuán)隊(duì)經(jīng)紀(jì)人咨詢

P.P.S.

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