文|新經(jīng)濟(jì)沸點(diǎn) 非攻

2024年開(kāi)年，身邊的一些新能源車主陸續(xù)遭遇車險(xiǎn)提價(jià)、拒保的現(xiàn)象，在國(guó)家明文規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn)的前提下，保險(xiǎn)公司提價(jià)和拒保的內(nèi)容多集中在商業(yè)險(xiǎn)。

張女士于2023年1月購(gòu)入一輛新能源汽車，第一年上車險(xiǎn)，費(fèi)用為7000元左右，臨近續(xù)險(xiǎn)期，原保險(xiǎn)公司給出近1萬(wàn)元的報(bào)價(jià)，張女士覺(jué)得自己這一年也沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，又陸續(xù)打聽(tīng)其它保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，均不低于1萬(wàn)，無(wú)奈之下，她還是回到原保險(xiǎn)公司續(xù)險(xiǎn)。

新能源車險(xiǎn)比機(jī)動(dòng)車的高，這是車主們購(gòu)買時(shí)就心知肚明的事實(shí)，之前，他們認(rèn)為，一年里省掉的油錢，在車險(xiǎn)上提點(diǎn)價(jià)不算什么。然而，今年漲幅幅度過(guò)大，讓他們一時(shí)難以接受。

李先生的遭遇與張女士略有不同，他直接被多家保險(xiǎn)公司拒險(xiǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司判定，李先生的車“風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高”。在保險(xiǎn)的生態(tài)里，如果李先生的車被甲保險(xiǎn)公司判定為風(fēng)險(xiǎn)高，其信息將與其它保險(xiǎn)公司共享，所以，他打了很多電話也沒(méi)能敲定車險(xiǎn)的事。

張玲（化名）是中國(guó)人保的一名車險(xiǎn)銷售人員，她告訴新經(jīng)濟(jì)沸點(diǎn)，今年有很多新能源車主被拒保，大多是因?yàn)檫^(guò)去一年里行駛里程過(guò)高，這意味著保險(xiǎn)公司在未來(lái)存在過(guò)大的賠付風(fēng)險(xiǎn)，“一年內(nèi)里程超過(guò)2萬(wàn)公里，便有可能在做是網(wǎng)約車，也不是不能保，漲價(jià)幅度大，車主們不能接受。”

單純以里程來(lái)判定車的用途，對(duì)一些新能源車車主，有可能造成誤傷，因?yàn)橛行履茉窜囍饕荒陜?nèi)隨意自駕幾次，都會(huì)達(dá)到甚至超過(guò)這個(gè)數(shù)據(jù)。

在北京這樣的一線城市，一些普通的燃油車車主一年內(nèi)集中在周末和節(jié)假日開(kāi)車，其里程數(shù)都可能達(dá)到1萬(wàn)多公里。有燃油車車主向新經(jīng)濟(jì)沸點(diǎn)透露，他的車險(xiǎn)多年來(lái)都很穩(wěn)定，集中在6000多，沒(méi)有漲幅很大的情形。

德勤在一份報(bào)告中稱，相較于機(jī)動(dòng)車，新能源車險(xiǎn)存在高出險(xiǎn)率、高賠付的現(xiàn)象，使得財(cái)險(xiǎn)公司承保經(jīng)營(yíng)虧損。所以不難理解，頻繁出現(xiàn)拒保、保險(xiǎn)費(fèi)大幅漲價(jià)的現(xiàn)象，也是保險(xiǎn)公司為了對(duì)抗虧損。那么傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司為什么從新能源車險(xiǎn)上賺不到錢呢？

作為一種新生事物，新能源車的動(dòng)力系統(tǒng)與燃油車迥異，兩種車的本質(zhì)區(qū)別來(lái)源于此，然而，據(jù)中國(guó)銀保信的數(shù)據(jù)，家用新能源汽車核心動(dòng)力損毀率是燃油車發(fā)動(dòng)機(jī)事故率的3倍；新能源車的維修成本也是內(nèi)燃機(jī)汽車的1.6到2.3倍，區(qū)別于燃油車可以針對(duì)耗損部位進(jìn)行小范圍維修，電動(dòng)車因制造設(shè)計(jì)的問(wèn)題，很小的損耗就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)電池組的更換，有的維修價(jià)格甚至超過(guò)整車新車售價(jià)。

此外，新能源車較低的用車成本，有21%的占比用于網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)，這一數(shù)據(jù)，與燃油車的1%形成鮮明對(duì)比，用于營(yíng)運(yùn)的新能源車，出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于家用車。

新能源車險(xiǎn)的定價(jià)對(duì)運(yùn)營(yíng)車輛的數(shù)據(jù)要求很高，顯然，險(xiǎn)企對(duì)數(shù)據(jù)掌握還沒(méi)能達(dá)到足量，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)缺乏支撐，對(duì)駕駛者的駕駛行為缺乏客觀的判斷。一般來(lái)說(shuō)，車主的駕駛行為、行駛里程、用車時(shí)長(zhǎng)都將成為車險(xiǎn)定價(jià)的重要依據(jù)，險(xiǎn)企只有從車企那里獲得足夠的合規(guī)數(shù)據(jù)，才能提供給車主個(gè)性化的車險(xiǎn)產(chǎn)品。在售賣機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的時(shí)代，大數(shù)據(jù)車險(xiǎn)一直做得比較粗放，新經(jīng)濟(jì)沸點(diǎn)曾經(jīng)深度采訪過(guò)一個(gè)UBI車險(xiǎn)的項(xiàng)目，最后也因?yàn)殡U(xiǎn)企的接受度不夠而遺憾退出市場(chǎng)。

一方面是新能源車險(xiǎn)的銷售模式過(guò)于陳舊，另一方面卻是中國(guó)新能源汽車的迅速崛起，這二者已然形成鮮明的落差。以2023年為例，中國(guó)的新能源車市場(chǎng)經(jīng)過(guò)充分競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)銷量分別達(dá)到958.7萬(wàn)輛和949.5萬(wàn)輛，產(chǎn)銷量占全球比重超過(guò)60%。

這一數(shù)據(jù)體現(xiàn)了我國(guó)從政策上持續(xù)扶持新能源汽車領(lǐng)域的成效，此前，工信部就明確提出新能源汽車的重要地位：“既是全球汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、綠色發(fā)展的主要方向，也是我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。”

另外，為了支持這個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國(guó)家自2014年起就針對(duì)消費(fèi)者“新能源車免征車船購(gòu)置稅”的優(yōu)惠，該規(guī)定經(jīng)過(guò)四次延期，目前，減免政策延長(zhǎng)至2027年底。

國(guó)家也給新能源車企以支持，2021年，工信部網(wǎng)站上發(fā)布了2016年~2020年五年間我國(guó)新能源汽車推廣應(yīng)用補(bǔ)貼資金的情況，比亞迪、北汽、東風(fēng)汽車、特斯拉、奇瑞、吉利汽車、長(zhǎng)城汽車、上汽、廣汽等都獲得從2億到約20億不等的補(bǔ)貼。

北京特億陽(yáng)光新能源科技有限公司總裁祁海珅認(rèn)為，“從全世界范圍來(lái)看，沒(méi)有任何一個(gè)國(guó)家能像我國(guó)一樣，給新能源汽車行業(yè)這么多年的補(bǔ)貼，而且政策的持續(xù)性、資金補(bǔ)貼都很到位，且產(chǎn)生了積極影響，一方面促進(jìn)了新能源汽車的成本的降低，另一方面促進(jìn)了技術(shù)進(jìn)步及國(guó)民消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變。”

總之，車險(xiǎn)是車生態(tài)中重要的一環(huán)，機(jī)動(dòng)車時(shí)代匹配的保險(xiǎn)模式，已經(jīng)不適應(yīng)新能源車的需求，保險(xiǎn)公司為了提升盈利能力對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)，才產(chǎn)生了大幅提價(jià)、拒保的現(xiàn)象，這背后的根源在于一個(gè)與智能汽車時(shí)代匹配的保險(xiǎn)模式還沒(méi)有產(chǎn)生。

一些新能源車企在探索，例如特斯拉在美國(guó)成立了自己的車險(xiǎn)公司，中國(guó)的新能源車企也在摸索與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司成立車險(xiǎn)公司，然而，幾年過(guò)去，落地的車險(xiǎn)產(chǎn)品始終沒(méi)有出現(xiàn)。

一句話，智能汽車時(shí)代迫切需要與之匹配的車險(xiǎn)，目前還沒(méi)看到。