近日，相互寶發布公告稱，平臺將停止運行。至此，網絡互助潮水徹底退去。相互寶巔峰時期成員規模過億，其忽然關閉成為前段時間的爆炸性新聞也屬常態，但這過億體量的成員規模勢必將出現一連串的遺留問題，本文就相互寶關停的相關法律問題進行分析及簡評。

文| 陳海云 律師

相互寶宣布關停

阿里旗下的相互寶宣布關停了。

很多人既震驚又憤怒——畢竟這么大一家平臺，互助會員巔峰時期超過了一億人.......霎時間各種言論滿天飛，或褒或貶，莫衷一是。

交了這么多年錢的相互寶，說停就停？之前分攤的錢，還能退嗎？這么多用戶應該何去何從？繼相互寶之后新推出的商業保險如何？值得加入嗎？......

事已至此，筆者更想和大家一起先放下情緒來認真審視，從法律和保險視角看看「相互寶」。

相互寶是保險嗎？

2018年10月，信美相互和螞蟻金服聯合推出“相互保”，當時的相互保屬于保險產品，但很快被監管部門叫停，后信美相互退出，“相互保”改名“相互寶”，運作主體只有螞蟻金服。很多人錯覺相互寶是保險，但其實相互寶不是保險，僅僅是網絡版本的民間互助，也不受銀保監會監督管理。

《相互寶重癥疾病互助計劃條款》1.1本身也明確了“本計劃不是保險，我們不承諾您能夠獲得確定的風險保障”。

（相互寶重癥疾病互助計劃條款）

相互寶單方面終止協議，用戶可以起訴賠償嗎？

網友大呼退錢甚至要求賠償，這又是否合理，或者能否執行？其實相互寶并非單方終止協議，而是停止運營，可以理解為組織解散了。用戶參加相互寶所分攤的互助金屬于贈與行為，已經履行的是無法撤銷的，因此不存在賠償問題。

（相互寶重癥疾病互助計劃條款）

符合相互寶條款，被拒賠了該怎么維權？

相互寶既是互助的平臺，又是評判是否能賠償的主體，既當裁判又當運動員的，必然會出現較多拒賠。用戶確診重疾后，先由調查員進行審核，審核通過則分攤打款。審核不通過，用戶不服可發起互助寶內部“賠審團”來“審理”，而賠審團的成員就是互助寶的其他用戶，進行網絡評判，并且加入賠審團的門檻很低，資格考試也比較簡單，完全不需要對醫學、保險、法律有任何的了解。

（相互寶賠審規則）

首例賠審團案件在還沒等到賠審結果之前就被叫停，而撤回賠審請求的正是申請用戶，撤回的原因是網絡討論對申請人及家庭造成了困擾。可見，該賠審效果并不理想。

用戶被拒賠，仍然可以選擇通過法院訴訟的方式維權，需要注意的是《相互寶重癥疾病互助計劃條款》6.6 約定管轄法院為條款簽訂地人民法院，而該條款尾部明確了條款簽訂地為杭州市西湖區。即法院訴訟需要向杭州市西湖區人民法院提起。

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取而代之的商業保險，對用戶來說有何利弊影響？

商業保險并不是對相互寶的取而代之，商業保險歷史悠久，一直都在，也有用戶已經購買了商業險，又參加相互寶的互助計劃。

可以理解為相互寶關停后，回歸重疾險、醫療險、意外險等商業保險提供保障。

即對用戶來說，購買商業險最大的“弊”就是費用高，有的用戶可能無法負擔，通常三十萬額度的重疾險也要好幾千塊，年紀越大，保費越高。

其他種種方面，商業保險都優于相互寶，特別是商業保險受保險法制約，受銀保監會監管，根據《中華人民共和國保險法》第八十九條的規定，經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。也就是商業保險公司不會像相互寶隨意關停。

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律師觀點

銀保監會發布《非法商業保險活動分析及對策建議研究》，文中記載：

（非法商業保險活動分析及對策建議研究）

“網絡互助平臺，本質上具有商業保險的特征，但目前沒有明確的監管主體和監管標準，處于無人監管的尷尬境地。面對新形勢、新要求，需要適時完善保險監管政策和監管技術，及時、準確打擊非法商業保險活動，保障保險市場健康穩定發展，切實維護保險消費者合法權益。”點名相互寶、水滴互助等網絡互助平臺非持牌經營，有跑路風險。

因此，網絡互助平臺關停必然只是時間的問題，在相互寶之前，輕松籌、水滴籌等多家互助平臺已關停，究其背后也是合規、監管的問題。除此之外，相互寶發展以來，用戶雖一直在增加，退出比例和索賠比例也不斷增加，用戶分攤金額從一開始的幾分錢，到2019年人均分攤金達到29.1元，到2020年達到90.55元，漲幅金額雖不高，比例卻達到311%，未來更是不可預測。

相互寶用戶已超一個億，可見需求與市場之大，因病返貧屢見不鮮，望早日有一款合規合管、物美價廉的保險，能保眾人之險。

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