按照官方定義，征信是指依法收集、整理、保存和加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。

在供給端，作為現代社會的“經濟身份證”，征信成為評估我們信用狀況的重要依據，它已深入融入到我們的日常生活與工作，與購房、買車、出行、消費等各個環節緊密連接。尤其在大數據信用時代，信用的價值愈發突顯，一旦失信便可能處處受阻、步履維艱。

在需求側，征信活動服務的范圍涉及金融、電信、公共事業、政府部門等。從這這些服務對象的不同角度出發，可以總結出征信的六大作用：一. 防范信用風險、促進信貸市場良性發展；二. 服務其他授信市場，提高履約水平；三. 加強金融監管和宏觀調控，維護金融穩定；四. 服務其他政府部門，提升執法效率；五. 有效揭示風險，為市場各方提供決策依據；六. 提高社會信用意識，維護社會穩定。

征信立法歷時數十年，國家級「基礎設施」建成

回顧過去幾十年，中國的征信體系從一片空白到成為全球覆蓋人口最多、收集借貸信息最全的金融信用信息基礎數據庫。作為金融業的基礎設施、經濟社會穩定發展的「壓艙石」之一，征信是一個國家「基礎設施」建設的重要一環。截至2023年末，數據庫累計收錄11.6億自然人信息及1.3億戶企業和其他組織信息，有效滿足金融機構信貸等業務對信用信息的需求，在促進融資、防范金融風險方面發揮了重要作用。

然而，征信立法卻經歷了漫長跋涉。從2002年，全國金融工作會議提出「把建立健全社會信用制度，作為關系經濟發展全局的一件大事來抓」，到2013年正式頒布實施《征信業管理條例》，這中間走了十年，意味著我國征信業步入「有法可依」的軌道。

其中，管理條例以對個人信用信息主體權益的保護為主線，對個人征信業務實行嚴格管理，在市場準入、信息采集及查詢范圍、不良信息提供、異議和投訴、保障信息的準確和安全等各個環節進行了具體的規定。年底，中國人民銀行發布《征信機構管理辦法》作為管理條例的配套制度進一步細化管理要求。

進入到數字時代，尤其是汽車消費金融、互聯網金融和移動支付的興起，征信系統的發展和完善都是以新的市場需求出現為基礎，以新的技術變革為支持，整個行業時刻面臨著新一輪的變革，推動著征信立法的不斷完善。

央行表示，在《征信業管理條例》頒布實施以來，我國征信業進入快速發展的數字征信時代，征信的新業態不斷涌現，但由于缺乏明確的征信業務規則，導致征信邊界不清，信息主體權益保護措施不到位等問題不斷出現。新時代背景下，已有的法律法規和制度不能完全覆蓋征信的新業態、新特征。

2022年起始，中國人民銀行正式發布《征信業務管理辦法》，「辦法」以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規管理為主線，以明確征信業務邊界、加強信息主體權益保護為重點。今年3月份，中國人民銀行發表《推動征信業高質量發展，助力金融服務實體經濟》，文章提到要加快完善覆蓋全社會征信體系，強化征信監管。

各方發力汽車金融，征信成為風控管理關鍵一環

汽車金融是在汽車的生產、流通與消費環節中融通資金的金融活動，是實體經濟中的汽車與金融相互融合的產物。拉動汽車消費的方式與手段多樣，其中，金融服務無疑是一股強大的動力。汽車金融在暢通汽車產業鏈、促進汽車消費方面發揮了積極作用。

從時間上看，中國汽車金融行業至今只有短短二十余年，但已經發展成為金融與產業深度融合的典范。在整個金融市場中，汽車金融一直扮演著重要角色，這樣一個萬億級賽道，吸引著眾多玩家爭相入局。

根據中國汽車流通協會主編的《2023中國汽車金融行業發展報告》顯示，2022年，我國汽車金融市場規模為2.5萬億元。目前，汽車金融市場已進入混業競爭狀態，銀行、汽車金融公司、租賃公司、互聯網平臺等多元主體并存的局面逐漸形成。

一方面，汽車作為繼房地產之后的第二大家庭消費大宗商品，隨著居民消費意愿的逐步回升，疊加擴大汽車消費的政策鼓勵，以及新能源汽車滲透率提高，汽車市場穩步復蘇。另一方面，在房貸規模收縮、消費貸競爭“白熱化”趨勢下，汽車金融似乎成為銀行尋找優質資產的絕佳“出口”，加大“補貼”力度也彰顯了銀行發力汽車金融市場的決心。

此外，車貸消費者屬于優質客群，后續其他業務也更方便開展，汽車作為一種可抵押的資產，車貸壞賬率相對更有保障，監管也在多個場合表明將加大金融對汽車消費的力度。

在歐美發達國家，汽車貸款業務在個人金融業務中的地位僅次于房地產金融，據統計，美國汽車金融的滲透率超過80%，而我國汽車金融的滲透率約為55%，仍有較大的提升空間。

作為汽車金融業務開展的基礎工具，征信于風控的重要性可想而知。目前，征信在汽車金融領域的存在感越來越強，特別是征信體系的開放和完善，利用自己的信用免押金或保證金租車、低首付甚至零首付貸款購車已越來越普遍。

資方也日趨傾向于接入更多的征信數據，這樣可以快速生成評估結果、完成線上審批，又能夠多維度評估客戶資質、實現全生命周期監測客戶信用狀況。另外，伴隨著科技與數據的高效融合，從傳統征信擴展到風控服務成為展業常態，擴展后的征信服務包括包括反欺詐、大數據風控、信用評分建模等，這在很大程度上滿足了汽車金融健康發展的需求。

個人征信暗藏“玄機”，汽車金融埋著重大隱患

有時候我們不得不承認，汽車金融市場參與者是征信體系的受益者，但有的也成為征信秩序的破壞者與幫兇。

資方為了讓汽車金融業務進展的更加順利，獲得更大的業務體量，它們會選擇和一些有銷售渠道與獲客能力的代理商合作。在整個金融產品的投放體系中，基于行業基因所決定，產品的話語權和資金的控制權都牢牢掌握在資方手里，資方對代理商的壓制與控制是絕對的。

在很多情況下，資方為了降低自身風險與代理商簽訂代償條款，一旦債務人出現逾期，代理商就要無條件代償來保全資方的利益。如果代理商不代償，資方就會用“暫停業務審批放款、暫停返利結算、扣除保證金”等方式懲罰。在很長一段時間里，大家認可與接受這種“不平等關系”，為避免帶來諸多貸后糾紛，最終代理商在妥協中找到自己的生態位求生存。

據業內人士透露，汽車金融市場存在一種破壞征信系統的亂象，那就是債務人逾期后由第三方代償，代償之后的個人征信報告竟然顯示“已結清”，而正常情況下應該是“代償結清”，看似只有兩個字的差別，卻是區分個人征信真實狀況的關鍵，這里面也就更容易滋生非法利益輸送的空間。

“已結清”表明用戶還清欠款，個人征信是正常且沒有污點的。然而通常情況下，用戶在貸款機構的貸款一旦被代償了，那么勢必會被記錄在個人的征信報告上，對于不少貸款機構來說，代償是相對于逾期來說更為嚴重。值得一提的是代償是屬于失信記錄，是不會像逾期記錄那樣5年后消除的，代償記錄會保留在個人的征信報告上。

據知情人爆料，他們曾經作為國內頭部銀行汽車消費金融業務的合作伙伴，遇到過此類情況。在替債務人代償之后進行過兩次征信報告查詢，第一次顯示“已結清”，于是在他們向上反饋的兩天后再次查詢，發現征信報告中已經修復為“代償結清”。從這件事情中反映出個別銀行在工作中的確存在一些不專業、不嚴謹的情況，而正是這種看似很小的“紕漏”或將引發一系列惡性連鎖反應。相信這種現象并非偶然，也并非特例出現。

事實證明，一旦將征信報告中的“已結清”取代“代償結清”，一方面會降低債務人的失信成本和還款意愿，這對代償后債權轉移的第三方是極其不利的。另一方面，這種亂象對整個征信系統造成潛在的巨大風險，即個人征信結果失真，無法因此區分出“好人”和“壞人”。

征信機構在提供信用信息時必須遵守相關法規，?確保信息的真實性和準確性，?任何篡改原始信息的行為都是違法的。近年來，失信成本上升，“修復”需求增多，社會上一些機構和相關人員以“征信修復”、“征信洗白”為噱頭，虛假宣傳可以消除征信報告中的不良信用記錄，收取高額費用，衍生出一條灰色產業鏈，“征信修復”亂象嚴重擾亂了征信市場秩序。?

《征信業務管理辦法》明確要求，征信機構整理、保存、加工信用信息，應當遵循客觀性原則，不得篡改原始信息。征信機構應當采取措施，提高征信系統信息的準確性，保障信息質量。應當對來自不同信息提供者的信息進行比對，發現信息不一致的，及時進行核查和處理。

現階段，國家層面出臺整治措施，形成高壓態勢。如國家發展改革委發布《關于重點開展“征信修復”問題專項治理的通知》，中國人民銀行印發《關于開展“征信修復”亂象專項治理“百日行動”工作的通知》，要求在全國范圍內打擊“征信修復”、“征信鏟單”、“征信洗白”等非法行為，保護人民群眾財產和征信合法權益不受侵害。

與此同時，湖北、四川、廣東、云南、貴州等就轄區內“征信修復”整頓情況進行提示或通報，切實推動“征信修復”亂象治理工作。