最近，廈門國際銀行的消息有點亂。

“遇見梅好”

第一條消息——

在剛剛結束的巴黎奧運會上，誕生了首位“全球大眾馬拉松一姐”：中國人黃雪梅。

這一消息令國人振奮不已。

隨著新聞跟進，黃雪梅的生活軌跡也呈現在公眾面前。

由于從小生活于高海拔的云南地區（云南昭通，平均1685米），且熱愛田徑，在東南大學（南京）上學期間，黃雪梅就加入了越野校隊訓練。

2015年，黃雪梅進入廈門國際銀行工作，成為銀行的一名程序員。同年，黃雪梅首次參加廈門馬拉松比賽。

2019年，黃雪梅代表廈門國際銀行參加了廈門市運動會，在3000米項目奪冠。廈門國際銀行，為黃雪梅請來了專業教練。由此，黃雪梅的成績開始突飛猛進。在當年的北京馬拉松賽上，黃雪梅將成績提高了21分鐘。

2021年，黃雪梅加入廈門市翔安區長跑協會。這家協會成立于2016年，會員從最初13人發展至200多人。近年來，馬拉松活動大眾參與踴躍，翔安跑協也“火出了圈兒”，成為廈門當地文旅的一道風景。

而借助于跑協成員的相互激勵，黃雪梅在2023年北京馬拉松賽中以2小時32分16秒的成績，排名國際女子第7和國內女子第3。?這一成績也是迄今為止，中國馬拉松賽場上女子業余跑者的最好成績——黃雪梅加冕“大眾馬拉松一姐”。

此時，黃雪梅也在變身為廈門國際銀行的“一張名片”。

2024年1月13日，廈門國際銀行“遇見梅好，共赴山?！毙率忻衿放拼匀耸谂苾x式暨健走主題活動在廈門天泉步道廣場舉行。

黃雪梅正式成為廈門國際銀行“新市民”品牌代言人。

“新市民”，是廈門國際銀行著力開發的新賽道。其現實基礎，是隨著城鎮化進程不斷加快，數以億計的新市民離開家鄉來到城市工作、生活。廈門國際銀行決定以數字化為引領，重點圍繞新市民關切的生活、就業、發展3個核心展開金融服務。

具體做法，是廈門國際銀行向“六大典型新市民群體”（大學畢業生、城市引進人才、銀發一族、貨車物流、城市建設、城市新業態）推出相關金融服務，如新市民專屬“幸福無限卡”、銀發客群專屬“悠然卡”、新市民貸、貨車司機貸、創業擔保貸、夢想貸等。

樹立“新市民”品牌，不僅限于技術層面，還有精神層面的共鳴。按照黃雪梅的說法，“馬拉松最大的魅力，在于堅持和永不止步”。作為新廈門人的一員，黃雪梅希望她的代言能將馬拉松精神傳遞給每一個在城市中奮斗的新市民。

黃雪梅：每一步全力以赴（廈門國際銀行官網圖片）

“遇見梅好”——

廈門國際銀行遇到了黃雪梅這塊“寶”，并貼切地將黃雪梅、體育精神與企業成長合而為一。

在巴黎奧運會上，黃雪梅更是不負眾望，在4萬多名大眾選手中脫穎而出，勇奪冠軍。

與黃雪梅同樣出現在巴黎馬拉松賽場的，還有她的一位同事——澳門國際銀行杭州分行的徐藝銘。

“奇特”銀行

第二條消息，來自杉杉集團——

杉杉集團有限公司公告稱，公司與澳門國際銀行股份有限公司杭州分行簽署了票據到期日為2024年7月30日的《銀行承兌協議》，票據總金額為1億元，已質押保證金4000萬元。由于到期未能兌付，導致澳門國際銀行墊付匯票款合計5967.99萬元……

簡言之，杉杉集團出現兌付問題，波及澳門國際銀行。

澳門國際銀行與廈門國際銀行是怎樣的關系呢？

由于歷史原因，廈門國際銀行，是一家非?！捌嫣亍钡你y行。

從1985年成立，廈門國際銀行就是中國內地第一家中外合資銀行（后于2013年，改制為中資商業銀行）。成立當年，廈門國際銀行全資收購了澳門國際銀行全部股份。2017年，廈門國際銀行又在香港從中國銀行手中完成股權交割，收購集友銀行。集友銀行由愛國華僑領袖陳嘉庚先生于1943年創辦，具有獨特的“僑牌”優勢。

于是，廈門國際銀行成為且至今仍是內地、香港和澳門三地唯一同時具有法人銀行機構的城商行。其經營結構也就變成了：總部位于廈門，以全資子公司——廈門國際投資有限公司通過集友銀行在香港、澳門國際銀行在澳門，開展銀行業務。

目前，廈門國際銀行已在北京、上海、廣州、深圳、珠海、杭州、廈門與福建其他8個設區市，以及香港、澳門特別行政區等地設有140余家營業性機構網點。

在2023年中國銀行業協會評出的本年度“中國銀行業100強榜單”（業績參照為2022年）上，廈門國際銀行排名第32位（上為廣州農商銀行，下為天津銀行）。僅就資產規模而論，2022年，廈門國際銀行在全國城商行中排名第9位（上為中原銀行，下為盛京銀行）。

在英國《銀行家》雜志發布的2023年度全球銀行1000強排名(業績參照為2023年)中，廈門國際銀行排名第161位（上為廣州農商銀行，下為北京農商銀行）。

2021年，廈門國際銀行以總資產1.12萬億元，躋身“萬億俱樂部”。但是，各種陰差陽錯，使得廈門國際銀行始終未能完成上市，成為國內唯一一家未上市的萬億級城商行。

多事之秋

廈門國際銀行正在遭遇多事之秋。

來看第三條消息，來自于國家金融監督管理總局——

從2024年7月25日至8月7日，廈門國際銀行在不到一個月時間內，先后收到4張罰單，罰金總數約1500萬元。

監管問題而外，廈門國際的相關經營數據也格外刺眼——

2023年，廈門國際銀行實現歸母凈利潤8.79億元，同比下降83.47%。2019~2023年，廈門國際銀行的不良貸款，分別為33.33億元、43.94億元、59.86億元、77.49億元、123.33億元；不良貸款率分別為0.71%、0.84%、1.06%、1.26%、1.96%。

再從資本市場觀察，廈門國際銀行剛剛經歷在香港申請上市的失利。

2023年，廈門國際銀行力推子公司廈門國際投資有限公司在港交所上市，并于當年6月29日向港交所遞交了招股說明書，聯席保薦人為中金公司、中信證券、華泰國際和興證國際。

但是，此申請目前已經失效。

香港上市公司查詢“披露易”顯示廈門國際投資有限公司申請失效頁面（截圖）

在招股說明書中，廈門國際投資有限公司擺明了自己的幾大優勢。比如——

1.獨特的區位與政策優勢：擁有與生俱來的國際化基因、獨特而鮮明的戰略布局（以內地為主體、以港澳為兩翼），立足粵港澳大灣區、深耕港澳市場。

2.有著深厚的華僑與僑資基因，是華僑金融服務的領軍者。

3.跨境雙市場運營，多牌照綜合經營。

4.可融入國家戰略，利用“金融+數字科技”發展機遇，未來可期。

但同時，因“透明度”及法律需要，廈門國際投資也在招股說明書中列舉了公司運營的多項相關風險因素（50余條），其中，大致可以看出廈門國際銀行目前所面臨的困難。

在此扼要列舉一些——

1.資產及整體業務的質量風險

2020年、2021年及2022年

廈門國際投資發放貸款和墊款總額：

1973億、2072億及2116億港元

集友銀行不良貸款余額：

3億、7億及12億港元

相應不良貸款率：0.39%、0.80%及1.38%

澳門國際銀行不良貸款余額：

4.8億、5.9億及17億港元

相應不良貸款率：0.40%、0.48%及1.38%

（顯示營業規模及不良貸款雙升）

2.信貸虧損撥備不足風險

2020年、2021年及2022年

集友銀行發放貸款和墊款減值撥備總額：

7.7億、5.3億及4.7億港元

撥備覆蓋率：249.5%、78.3%及39.0%

澳門國際銀行發放貸款和墊款損失撥備總額：

27億、18億及19億港元

撥備覆蓋率分別為569.0%、306.4%及108.3%

（顯示撥備覆蓋率下滑較大）

3.多行業風險

由于廈門國際投資貸款及墊款發放涉多種行業，各行業經濟前景、監管環境或財務穩健性的任何不利變化都可能對其業務、財務狀況及經營業績產生重大不利影響。

4.抵質押變現風險

截至2022年，廈門國際投資抵押、質押、擔保占比27.4%、26.3%及13.3%，無擔保占比32.4%。擔保抵質押品的價值或會因不利政策、市況或宏觀經濟發展等波動或下跌。變賣抵質押物，可能耗時且抵押物價值無法完全變現。

5.客戶存款大幅減少風險

2020年、2021年及2022年，廈門國際投資客戶存款總額分別為2800億、2749億及2896億港元。如果出現客戶存款減少等，則可能對業務、財務及經營業績產生重大不利影響。

6.證券投資風險

2020年、2021年及2022年，廈門國際投資的證券投資風險敞口分別為1163億、1335億及1377億港元，分別占總資產的30.3%、32.5%和32.8%。證券投資可能涉及若干風險。

7.中小型企業貸款融資風險

為響應地方政府支持中小企業的舉措，廈門國際投資一直向香港及澳門的中小企業提供貸款。

2020年、2021年及2022年，集友銀行的中小企業貸款、墊款分別為70億、77億及147億港元，分占企業貸款和墊款總額的10.8%、11.7%及22.7%。

同期，澳門國際銀行向中小企業發放貸款、墊款分別為98億、126億及104億港元，分占貸款、墊款總額的10.8%、13.7%及 11.7%。2020年、2021年及2022年，集友銀行發放中小企業貸款的不良貸款率分別為0.15%、0.07%及0.68%，澳門國際銀行為0.37%、1.73%及0.14%。

盡管已實施信用措施，并獲益于相關政府支持計劃項下的政府擔保，但不能保證有關措施會一直有效，且不能保證中小企業拖欠還款時政府擔保能夠充分覆蓋損失。香港、澳門及內地任何不利的經濟發展或政策變動，可能進一步使中小企業貸款的不良貸款率提高，并對銀行業務、財務狀況及經營業績造成重大不利影響。

8.部分金融投資虧損準備金可能不足風險

2020年、2021年及2022年，廈門國際投資預期信貸虧損撥備分別為43億、27億及28億港元。

9.凈現金流出風險

2022年廈門國際投資經營活動凈現金流出57億港元，主要是由于貸款活動增加以及證券投資增加。

10.房地產行業調整風險

2020年、2021年及2022年，集友銀行房地產開發貸款分別為110億、121億及78億港元，分占其公司貸款總額的17.1%、18.3%及12.0%；澳門國際銀行房地產開發貸款分別為141億、183億及202億港元，分別占其公司貸款總額的15.5%、19.9%及22.9%。

從上述經營及大環境的各種風險描述不難看出，當今銀行正在面臨怎樣的復雜環境。而廈門國際銀行的狀況，國內很多銀行同樣也都要面對。

既然要面對，躲無可躲，那就需要像黃雪梅一樣了：不論怎樣困難，都要堅持和全力以赴，拼力向目標跑出每一步。

值班編委：李紅梅

編輯：韓澗明

審讀：戴士潮