在本系列上篇《一朵三角梅的香飄兩岸、守正出新》中，我分享了三則采訪手記，記錄了我在接觸廈門銀行的一線員工和客戶時的切身體會，從中我們概覽了這家上市城商行的品格與面貌。

從現(xiàn)象到本質(zhì)，從感性觀察到理性分析，在今日的下篇中，“愉見財經(jīng)”嘗試以廈門銀行（601187.SH）最新發(fā)布的三季度業(yè)績?yōu)榍腥肟冢瑥囊唤M組對比數(shù)據(jù)來看，廈門銀行上市這四年，走出了一條怎樣的路。

打開經(jīng)營新局面

值此上市四周年之際，廈門銀行以2024年三季度成績單傳來捷報：總資產(chǎn)突破4000億元大關(guān)，達(dá)4032.76億元，較上年末增長3.23%。對比上市前2020年6月末的2659.06億元，四年多的發(fā)展壯大是市場有目共睹的。

再看盈利能力。今年前三季度，廈門銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入41.61億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤20.11億元；歸屬于上市公司普通股股東的每股凈資產(chǎn)9.51元，較上年末增長5.08%。

以可比對全年數(shù)據(jù)的2023年表現(xiàn)來看，廈門銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤27.52 億元，較之上市當(dāng)年2020年的18.23億元與上市前2019年的17.11億元，同樣取得長足進(jìn)步。盡管這四年里銀行業(yè)整體經(jīng)營受到了經(jīng)濟(jì)低速周期、全球疫情爆發(fā)等外部因素影響，全行業(yè)都面對著考驗(yàn)，但廈門銀行發(fā)展穩(wěn)健，凈利潤依然實(shí)現(xiàn)了12.62%的年復(fù)合增長率。

更為可圈可點(diǎn)的是，上市以來，廈門銀行高度重視投資者體驗(yàn)，致力提升投資回報，四年來堅(jiān)持穩(wěn)定、持續(xù)的分紅政策：2021-2023 年度每股現(xiàn)金分紅分別為0.25元、0.29元和0.31元，保持穩(wěn)定增長，現(xiàn)金分紅率已連續(xù)三年超過30%。

2024年，廈門銀行還開展中期分紅，現(xiàn)金分紅率達(dá)32.62%，不僅創(chuàng)該行自身新高，過去三年和今年的中期分紅率之高，在A股42家上市銀行中也穩(wěn)居第一梯隊(duì)。

規(guī)模和效益方面的成績代表過去，如何預(yù)判這家銀行未來的發(fā)展格局呢？

首先，銀行是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線，是決定著一家銀行可持續(xù)發(fā)展的保障。廈門銀行2024年三季末的不良貸款率為0.75%，不良率與不良貸款余額較上年末實(shí)現(xiàn)雙降。0.75%的不良率僅次于成都銀行，居A股42家上市銀行中第二低位。

橫向?qū)Ρ龋@一數(shù)據(jù)大幅低于全行業(yè)1.56%（取半年末數(shù)據(jù)）的不良率平均水平；縱向?qū)Ρ龋诧@著低于上市前（2019年末）的1.18%。

看未來應(yīng)對和抵御風(fēng)險的能力，還要看資本充足和撥備覆蓋水平。2024年三季末，廈門銀行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為15.60%、12.54%、10.06%，較上年末均提升0.20個百分點(diǎn)。廈門銀行的撥備覆蓋率為390.16%，“倉廩”繼續(xù)保持充足，也大幅高于上市前（2019年末）的274.58%。

將不斷充實(shí)的撥備覆蓋、每年堅(jiān)持的高分紅、與利潤數(shù)據(jù)綜合起來看，可以發(fā)現(xiàn)，廈門銀行上市四年凈利潤雙位數(shù)的復(fù)合增長率是切實(shí)過硬的，也是在保持了更高的風(fēng)險抵補(bǔ)能力之下取得的。

其次，判斷一家銀行的發(fā)展?jié)摿头?wù)實(shí)體的能力，還在于觀察其業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)是否優(yōu)化，客戶基礎(chǔ)是否夯實(shí)。

從廈門銀行的發(fā)展來看，今年上半年，該行科技型企業(yè)貸款、綠色信貸、普惠小微企業(yè)貸款增幅分別達(dá)14.9%、14.1%、3%，均高于全行貸款增速。零售端，該行非按揭類貸款也在穩(wěn)步增長，在全行零售信貸中的占比提升至接近72%。

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化離不開該行對優(yōu)質(zhì)客群的粘性。近年來，廈門銀行持續(xù)聚焦中高端財富客戶、中小企業(yè)、普惠小微和兩岸客群四大重點(diǎn)客群，不斷提升零售業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)、兩岸金融、資金業(yè)務(wù)四大業(yè)務(wù)的專業(yè)能力，受到更多客戶青睞。

對公客群方面，上半年，廈門銀行依托戰(zhàn)略客戶拓戶、提質(zhì)增效等經(jīng)營策略，優(yōu)化對公客戶分層服務(wù)大綱，總、分行級戰(zhàn)略客戶數(shù)分別較年初增長17%、45%；零售客戶方面，廈門銀行細(xì)化客戶分層經(jīng)營體系，聚焦做大做實(shí)大眾客戶、做透做深財富私行客戶、做活做精信貸客戶，截至半年末零售客戶總數(shù)近263萬戶，較年初增長2.6%。

疾風(fēng)知勁草。上市四年來，盡管銀行業(yè)外部挑戰(zhàn)重重，廈門銀行如生命力旺盛的三角梅，深深扎根地方經(jīng)濟(jì)的沃土，經(jīng)營始終保持穩(wěn)健發(fā)展，在重點(diǎn)業(yè)務(wù)多點(diǎn)開花。

打開戰(zhàn)略新局面

上市后，歷經(jīng)2021-2023年的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，廈門銀行為后續(xù)發(fā)展奠下了根基；2024年是該行新三年戰(zhàn)略周期的開局之年。規(guī)模踏上4000億臺階后，這家銀行似從蓬勃銳氣的青春期進(jìn)入了更為成為穩(wěn)健均衡的成熟期：追求質(zhì)效與結(jié)構(gòu)的協(xié)同全面發(fā)展，也追求服務(wù)實(shí)體更為聚焦的高質(zhì)量發(fā)展。

據(jù)悉，在2024-2026年的新三年戰(zhàn)略規(guī)劃中，廈門銀行將以“結(jié)構(gòu)優(yōu)化、質(zhì)效優(yōu)先、安全穩(wěn)健、特色鮮明、機(jī)制靈活”為戰(zhàn)略目標(biāo)，持續(xù)“打造融譽(yù)兩岸，價值領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)商”。

綱舉則目張。從發(fā)展重點(diǎn)來看，在今年年中的一場業(yè)績說明會上，廈門銀行董事長姚志萍介紹了新三年戰(zhàn)略規(guī)劃中的“十五大必贏之戰(zhàn)”，以及一個“深化”、兩個“著力”、三個“轉(zhuǎn)型”——

一個“深化”，是指堅(jiān)定不移地深化兩岸金融特色，讓兩岸金融合作標(biāo)桿銀行的金字招牌更亮更璀璨；
兩個“著力”，是指外部著力、內(nèi)部著力。前者旨在與地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)體系深度融合，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展當(dāng)中謀求銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展；后者主要是抓管理、練內(nèi)功、強(qiáng)素質(zhì)；
三大“轉(zhuǎn)型”，涵蓋了大零售轉(zhuǎn)型、綠色轉(zhuǎn)型和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。其中，大零售轉(zhuǎn)型將聚焦居民財富管理、消費(fèi)信貸和零售普惠業(yè)務(wù)。

開局之年已近尾聲，從三季報來看，在貸款方面，廈門銀行進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)加大對重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，截至三季末，該行企業(yè)貸款和墊款余額（不含票據(jù)貼現(xiàn)）1204.27億元，較年初增長7.76%；在負(fù)債方面，廈門銀行聚焦存款結(jié)構(gòu)調(diào)整，壓降高成本存款，個人存款規(guī)模實(shí)現(xiàn)較快增長，截至三季末，該行公司客戶存款余額（不含保證金存款和其他存款）1256.55億元，較年初下降4.24%；個人存款余額783.38億元，較年初增長16.66%。

打開兩岸金融新局面

在兩岸金融業(yè)務(wù)方面，廈門銀行的“天分”和“勤奮”是相輔相成、層層推進(jìn)的。

其一，該行擁有得天獨(dú)厚的臺資股東背景，能夠?qū)砂兜慕鹑谫Y源與金融智慧融會貫通，同時擁有對臺前沿的區(qū)位優(yōu)勢，以及語言、文化等的相通性，因此能夠以專業(yè)的產(chǎn)品和最懂臺商的服務(wù)“以通促融、以惠促融、以情促融”，為臺胞臺商客戶創(chuàng)設(shè)更多兩岸一體化的金融體驗(yàn)。

其二，看戰(zhàn)略高度，廈門銀行多年來始終堅(jiān)定不移地深化兩岸金融特色。如上文所及，在新三年戰(zhàn)略規(guī)劃中，兩岸金融依然居于全行重點(diǎn)工作的顯要位置。

其三，在組織架構(gòu)上，廈門銀行早前就在總行層面設(shè)有“臺商業(yè)務(wù)部”，進(jìn)而又提升為“臺商金融部”，從單一的公司業(yè)務(wù)條線提升為跨全行各業(yè)務(wù)板塊的綜合部門，負(fù)責(zé)兩岸臺胞、臺資企業(yè)、臺灣同業(yè)客群的統(tǒng)籌經(jīng)營以及涉臺機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)的合作推動。

對兩岸金融的推動不止在總行層面打破部門豎井建立協(xié)同，縱向來看，廈門銀行還建立了總-分-支行的垂直推動體系，在臺胞臺企較為集中的分行設(shè)立管理部門“臺商業(yè)務(wù)部”，擁有臺商專營團(tuán)隊(duì)，并將21家網(wǎng)點(diǎn)掛牌為“對臺特色支行”。由此，廈門銀行為臺胞臺企提供的服務(wù)也勢必更為前沿、專業(yè)、細(xì)分、高效。

其四，在產(chǎn)品和服務(wù)層面，正如開篇員工小鄭所言，廈門銀行洞察臺商臺胞們的“急難愁盼”，先行先試，開創(chuàng)了業(yè)內(nèi)許多個“第一”與“首個”——推出大陸首張面向臺胞的專屬信用卡、首推服務(wù)臺胞線上化匯薪需求的大單品“薪速匯”、首創(chuàng)線上信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品“臺e貸”。

今年，廈門銀行的兩岸金融產(chǎn)品創(chuàng)新更是亮點(diǎn)頻現(xiàn)，推出大陸首個“臺胞線上人臉認(rèn)證場景模式”，補(bǔ)全臺胞在陸線上人臉認(rèn)證金融使用場景的空白；推出“臺灣地區(qū)手機(jī)號碼簽約手機(jī)銀行功能”，解決了原本臺胞在享受大陸銀行金融服務(wù)時需先開立大陸手機(jī)號碼的痛點(diǎn)；推出“兩岸信保通”創(chuàng)新融資產(chǎn)品，這是繼“錯幣種跨境融資”之后，廈門銀行在跨境金融服務(wù)方面的又一金融供給側(cè)改革里程碑、又一降低外貿(mào)企業(yè)融資成本的切實(shí)舉措。

作為兩岸金融合作的標(biāo)桿銀行，廈門銀行是福建省臺企授信戶數(shù)、針對臺胞發(fā)放信用卡數(shù)最多的金融機(jī)構(gòu)。截至2024年半年末，該行臺企客戶數(shù)相比上年末增長9%，臺企授信戶數(shù)相比上年末增長4%，臺企貸款余額相比上年末增長14%，臺企戶均存款余額是全行企業(yè)客戶的1.58 倍，臺企國際結(jié)算量占全行國際結(jié)算量的81%；臺胞客戶數(shù)相比上年末增長7%，臺胞信用卡發(fā)卡數(shù)相比上年末增長3%，臺胞金融資產(chǎn)余額相比上年末增長3%，臺胞戶均金融資產(chǎn)是全行零售客戶的2.06倍。

打開金融服務(wù)“五篇大文章”新局面

上市以來，廈門銀行秉承服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心，進(jìn)一步發(fā)揮服務(wù)城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)的生力軍作用，錨定科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融的“五篇大文章”進(jìn)行資源傾斜，助力金融強(qiáng)國建設(shè)。

普惠金融方面，廈門銀行一方面加快渠道建設(shè)，打造小微企業(yè)精準(zhǔn)獲客模式，建立“政會銀保企”工作機(jī)制，另一方面持續(xù)完善普惠小微信貸工廠2.0，進(jìn)一步推進(jìn)信貸工廠2.0、“供貨貸”，通過標(biāo)準(zhǔn)化的普惠小微抵押貸、信用貸授信流程，賦能客戶經(jīng)理提高作業(yè)效率，不斷提高普惠小微企業(yè)貸款可獲得性，提升業(yè)務(wù)辦理便捷性。

截至2024年半年末，廈門銀行普惠小微企業(yè)貸款余額738.95 億元，高于各項(xiàng)貸款余額增速；信貸工廠2.0抵押貸累計獲批超10億元，累計提用近6億元；供貨貸累計獲批超7億元（含續(xù)貸），累計提用近7億元。

科技金融方面，今年，廈門銀行鮮明地提出“以價值挖掘、長期陪伴的視角服務(wù)科技型企業(yè)”的科技金融服務(wù)戰(zhàn)略，加大對科技型企業(yè)的支持力度。以該行自2022年推出的“高新貸”產(chǎn)品專案為例，這一產(chǎn)品就審批時效、融資成本、放款條件等給予專項(xiàng)優(yōu)惠支持政策；今年上半年，廈門銀行進(jìn)一步修訂產(chǎn)品專案，開展投貸聯(lián)動類科技金融產(chǎn)品的研究，構(gòu)建科技型企業(yè)全生命周期的服務(wù)體系，并圍繞科技型企業(yè)的特點(diǎn)，將其科技屬性、人才資本、知識產(chǎn)權(quán)等納入綜合考量，打造科技型企業(yè)評價體系。

截至2024年6月末，廈門銀行科技型企業(yè)貸款余額達(dá)106.04億元，較年初增長14.90%。

綠色金融方面，廈門銀行梳理清潔能源、污染治理、資源再生循環(huán)利用等具備綠色屬性行業(yè)的目標(biāo)客群清單及重點(diǎn)支持項(xiàng)目清單，引導(dǎo)信貸資源投環(huán)保、投綠色、投低碳，并就綠色信貸持續(xù)配套行內(nèi)政策支持。

在具體產(chǎn)品層面，除“光伏貸”、“節(jié)能減排貸”、“碳排放權(quán)質(zhì)押貸款”等綠色信貸產(chǎn)品之外，該行還創(chuàng)設(shè)綠色零售信貸產(chǎn)品，推動“綠票通”再貼現(xiàn)、碳中和基金代銷、數(shù)字信用卡、綠色租賃等綠色金融業(yè)務(wù)，不斷豐富綠色信貸產(chǎn)品矩陣。

截至2024年6月末，廈門銀行綠色信貸余額達(dá)92.08億元，較年初增14.10%。

此外，去年，廈門銀行被納入人民銀行“碳減排支持工具”的金融機(jī)構(gòu)范圍，由此形成了“財政政策+貨幣政策+金融工具”的政策組合拳。截至半年末，該行已累計發(fā)放碳減排支持工具貸款超過2億元，帶動碳減排量5.73萬噸。

上市四年間，廈門銀行不負(fù)眾望，戰(zhàn)略布局越發(fā)清晰，經(jīng)營底座越發(fā)堅(jiān)實(shí)，發(fā)展基石越發(fā)夯實(shí)。這朵“三角梅”綻放海西，香飄兩岸，廈門銀行如其愿景——

“打造融譽(yù)兩岸，價值領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)商”。