聲明：本文內(nèi)容均是根據(jù)權(quán)威資料，結(jié)合個(gè)人觀點(diǎn)撰寫的原創(chuàng)內(nèi)容，辛苦各位看官支持，文末已標(biāo)注文獻(xiàn)來(lái)源，請(qǐng)知悉。

添置房產(chǎn)是人生大事之一，它意味著在一個(gè)地方立足扎根，在喧囂忙碌的城市中，有一處專屬自己的溫暖港灣。

但作為固定資產(chǎn)投資，買房這件事要再三考慮。

不僅要充分了解房子的大小、地理位置、周邊優(yōu)勢(shì)等，還需要仔細(xì)研究“付款方式”這個(gè)關(guān)鍵因素，來(lái)確保自己能做出明確且不后悔的決策。

常見(jiàn)付款方式就兩種，一種是“一次性付清”，一種是“還貸30年”。

“一次性付清”是指買方要在購(gòu)房合同規(guī)定的期限內(nèi)把所有房款一次性交給賣方。

“還貸30年”就是要先支付給賣方一部分雙方協(xié)商好的首付，剩余的房款則通過(guò)向銀行申請(qǐng)貸款，并在之后的30年內(nèi)按規(guī)定還款計(jì)劃按月償還本金和利息。

這兩種方式各有利弊，區(qū)別十分顯著。

了解兩者的差異對(duì)購(gòu)房者至關(guān)重要，這關(guān)乎他們未來(lái)的生活品質(zhì)和經(jīng)濟(jì)狀況。

提早知道這些區(qū)別，大家就能更明智地制定購(gòu)房計(jì)劃。

一、經(jīng)濟(jì)壓力的區(qū)別

一次性付清的壓力在前期付款上，比如四五線城市的房子也許只需要幾十萬(wàn)，但一二線城市卻要上百萬(wàn)甚至更高，這對(duì)絕大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)都是一個(gè)不小的數(shù)字。

如果是普通家庭，一次性掏出一大筆錢可能要?jiǎng)佑枚嗄攴e蓄。

尤其是對(duì)于一些年輕夫妻，一套房子可能要靠三個(gè)家庭托舉，還有甚者需要向親朋好友尋求幫助來(lái)湊齊全額房款。

盡管剛開(kāi)始經(jīng)濟(jì)壓力很大，而且短期內(nèi)他們的資金流動(dòng)性會(huì)變?nèi)酰钟L(fēng)險(xiǎn)能力驟降。

但從長(zhǎng)期來(lái)看，購(gòu)房者能立即擁有房屋所有權(quán)，不管是自住還是出租，都能盡快享受到房子的使用價(jià)值和投資價(jià)值，同時(shí)還不用每月承擔(dān)還款壓力，這其實(shí)也是另一種減少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提升生活質(zhì)量的隱形優(yōu)勢(shì)。

事實(shí)上，這種付款方式比較適合資金充足的人群，而且是現(xiàn)房或者二手房的情況。

但如果資金不充足，也沒(méi)有人能幫忙湊款，更抵抗不了一次性付清房款壓力的人，可以選擇30年貸款這條路。

這種方式只需要湊首付，而且首付一般是房屋總價(jià)的20%-50%左右，具體比例由買賣雙方和購(gòu)房者的年齡及房產(chǎn)情況來(lái)決定。

剩余的房款就是和銀行做交易，期限一般是10-30年，選30年每月還貸相對(duì)少一些，這能減緩購(gòu)房者短期的經(jīng)濟(jì)壓力。

但相應(yīng)的是，購(gòu)房者未來(lái)30年每月都需要向銀行支出一部分資金。

如果在小城市有穩(wěn)定的工作，且首付支付的比例比較高，每月還款就一千左右，也就是幾頓下館子的費(fèi)用。

但如果是一二線城市的房子，百萬(wàn)貸款就意味著每月要支出5-6千的本息。

對(duì)于那些有老有小的家庭，再疊加上教育支出、醫(yī)療支出等大額生活開(kāi)銷，長(zhǎng)此以往，將構(gòu)成不小的經(jīng)濟(jì)壓力。

另外購(gòu)房者還必須注意到貸款買房的成本問(wèn)題，那就是30年累計(jì)的利息會(huì)使最終支出的總房款遠(yuǎn)大于購(gòu)房原價(jià)。

所以如果貸款購(gòu)房，一定要多咨詢身邊的朋友，了解貸款利率和計(jì)算方法。

因?yàn)楦鞔筱y行的利率各有不同，即使是百分之零點(diǎn)幾的差距，也會(huì)有不小的利息差額。

另外大家要知道房貸利率也分為固定利率和浮動(dòng)利率，購(gòu)房者如果選擇浮動(dòng)利率也許能享受利率下降的福利，但如果利率上浮，也要承擔(dān)利息上漲風(fēng)險(xiǎn)。

至于計(jì)算方式不同，每月還款額度也不同，等額本息是每月固定還款，等額本金則是首月還款金額較大，但是會(huì)逐月遞減，到后面幾年也許每月只要還幾百塊錢。

因此從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)說(shuō)，“還貸30年”對(duì)普通人是一種更靈活的還款方式。

從一定程度上，首付能避免全部資金套牢在房子上，盡管會(huì)有還款壓力，但行情上漲時(shí)，就能通過(guò)房產(chǎn)增值抵消還款壓力。

二、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別

從財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)，“30年還貸”的不可控因素更多。

每月的還款意味著你要有穩(wěn)定且足夠充足的收入來(lái)源來(lái)抵御貸款和后續(xù)生活成本失衡的風(fēng)險(xiǎn)。

正如上文所說(shuō)，家庭支出分為很多個(gè)部分，這些支出項(xiàng)目往往也非常具有不確定性。

比如醫(yī)療費(fèi)用可能會(huì)因?yàn)橥话l(fā)疾病激增，教育費(fèi)用也隨著子女年齡增長(zhǎng)而不斷提升，這些無(wú)法提前預(yù)知的資金支出會(huì)對(duì)沖還款能力。

尤其是當(dāng)下不明朗的大環(huán)境，一旦陷入失業(yè)危機(jī)，很有可能面臨逾期風(fēng)險(xiǎn)，更有甚者被迫斷供，房子被銀行收回，不幸者賠光所有首付和前期貸款。

但是另一方面，這種形式對(duì)于家庭財(cái)務(wù)分配更可靠。

比如對(duì)于有穩(wěn)定還款能力的人而言，貸款在一定程度其實(shí)分散了他們的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，首付后的剩余資金可以通過(guò)投資理財(cái)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。

另一方面，在貸款利率下調(diào)合適的時(shí)機(jī)，假若不想承擔(dān)每月固定的住房支出，有條件可以選擇一次性大額還款，幫助節(jié)省未來(lái)利息支出。

再者對(duì)于每月有可觀的公積金收入人群來(lái)說(shuō)，如果公積金貸款能覆蓋每月還款額度，那么每月就有更多可支配資金，這何嘗不是一種將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降到最低的表現(xiàn)。

而“一次性付清”就意味著將所有資金集中投入房產(chǎn)，會(huì)讓他們的資金配置相對(duì)單一，當(dāng)然對(duì)超高凈值人群而言，全款買一套房對(duì)他們的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)狀況并不會(huì)構(gòu)成顯著影響。

一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)，購(gòu)房投資者也許會(huì)因房產(chǎn)貶值而陷入焦慮。

如果想置換房產(chǎn)，曾經(jīng)在高點(diǎn)全款購(gòu)入，而今出手卻要面臨幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的價(jià)值差額，這種差額意味著他們的現(xiàn)金財(cái)務(wù)大幅縮水。

但是對(duì)于僅看重住房?jī)r(jià)值的人來(lái)說(shuō)，且有足夠的財(cái)務(wù)來(lái)源滿足日常品質(zhì)生活，“一次性付清”的購(gòu)房方式也就不存在任何財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至能讓大家更心安理得的享受住房帶來(lái)的幸福感。

三、交易和心理的區(qū)別

“一次性全款付清”的方式在房產(chǎn)交易時(shí)相對(duì)簡(jiǎn)單和快捷。

因?yàn)榉慨a(chǎn)與銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)存在借貸關(guān)系，也就減少了查看個(gè)人征信等煩瑣的手續(xù)。

與此同時(shí)，房產(chǎn)證更快到手，方便自由處理房產(chǎn)，比如買賣、轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押等。

而且在與賣方溝通時(shí)，也更具優(yōu)勢(shì)，也更方便溝通一些價(jià)格優(yōu)惠。

但是如果有貸款，房產(chǎn)交易時(shí)的手續(xù)就比較復(fù)雜。

首先是買房要征得銀行同意，不管買賣雙方如何溝通首付比例，銀行要通過(guò)考察還款人的征信以及評(píng)估還款人的還款能力來(lái)決定貸款相關(guān)信息。

包括貸款年限、貸款額度等，通常來(lái)說(shuō)，大多數(shù)銀行的貸款年齡最高為65周歲，有的銀行可以放寬到70周歲。

因此有些想以自己名義貸款的中老年人要考慮自身實(shí)際情況，比如是否超齡或是否具備每月還款能力等，來(lái)綜合選擇最合適的購(gòu)房方式。

此外，如果你在還貸期間出現(xiàn)失信或還款問(wèn)題還會(huì)影響交易進(jìn)行。

如果想辦理提前還款，有的銀行合同中會(huì)注明提前還款要支付一定違約金。

只有在結(jié)清賠款和尾款后才能拿著銀行開(kāi)具的相關(guān)證明，并辦理好相關(guān)解押手續(xù)后才能去房產(chǎn)部門取回抵押的房產(chǎn)證。

另外如果在貸款沒(méi)還完還要賣房的情況下，要么籌款將剩余的尾款一次性還清后拿到房產(chǎn)證，要么就到銀行更改借款人，具體操作流程還得和銀行相關(guān)人員溝通。

由此可見(jiàn)，貸款買房的交易流程涉及了多個(gè)機(jī)構(gòu)，不僅煩瑣費(fèi)時(shí)，而且還有諸多條條框框的限制，甚至無(wú)形中增加了交易成本。

其實(shí)不管是經(jīng)濟(jì)壓力、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還是交易的區(qū)別，“一次性付清”和“還貸30年”對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)最直觀的區(qū)別就是心理感受。

全款買房會(huì)讓人有種強(qiáng)烈的安全感和成就感，盡管短時(shí)間內(nèi)會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)緊張的困境，但沒(méi)有房貸壓力也讓他們對(duì)未來(lái)生活也更加充滿希望。

而選擇30年貸款的購(gòu)房者盡管也有購(gòu)房的欣喜，但初期仍然會(huì)因?yàn)榉慨a(chǎn)證不到手而患得患失，同時(shí)也會(huì)有還貸壓力。

隨著時(shí)間推移和貸款逐年減少，這種壓力也就隨風(fēng)而去了。

結(jié)語(yǔ)

“一次性付清”和“還貸30年”兩種購(gòu)房付款方式的優(yōu)劣都比較明顯。

希望有購(gòu)房需求的網(wǎng)友在閱讀完本文后能根據(jù)自己的實(shí)際情況做出正確的選擇。

比如大家可以先評(píng)估家庭整體經(jīng)濟(jì)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)還要粗略制定5-10年的家庭規(guī)劃，再進(jìn)一步測(cè)量這兩種付款方式的匹配度，從而確保購(gòu)房決策不會(huì)影響未來(lái)生活質(zhì)量。

最重要的是，大家要時(shí)刻了解房地產(chǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，從而減少不必要的購(gòu)房成本浪費(fèi)，享受安心自在生活的同時(shí)，讓房產(chǎn)成為增值的穩(wěn)健投資。

[免責(zé)聲明]文章的時(shí)間、過(guò)程、圖片均來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)，文章旨在傳播正能量，無(wú)低俗等不良引導(dǎo)，請(qǐng)觀眾勿對(duì)號(hào)入座，并上升到人身攻擊等方面。理性看待本事件，切勿留下主觀臆斷的惡意評(píng)論，互聯(lián)網(wǎng)不是法外之地。本文如若真實(shí)性存在爭(zhēng)議、事件版權(quán)或圖片侵權(quán)問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)聯(lián)系作者，我們將予以刪除。

參考信息： 三聯(lián)生活周刊2024-02-16《個(gè)人房貸首次下降，老百姓為什么不愿意貸款買房了？》 華律網(wǎng)整理2024-09-28《買房一次性付款的優(yōu)缺點(diǎn)是什么》 北京日?qǐng)?bào)2024-10-31《明天起！六大銀行實(shí)行存量房貸利率新機(jī)制》

#智啟新篇計(jì)劃#