手里有一筆錢，要不要提前用來還房貸？這是一直以來許多購房者面臨的共同問題。

前幾天，劉先生和家里人因為提前還貸的問題吵起來了。家里人認為，不還房貸能夠很大程度解決生活壓力。但在他看來，目前的房貸利率降低，加上此前已經還貸多年，現在所剩的利息并不多，完全不需要提前結清。

和他有相同想法的人越來越多，區別于前兩年提前還貸難，今年底，多家銀行告訴記者，現在提前還貸的申請相較去年有明顯下降趨勢。

低利率時代有沒有必要“提前還款”，現在這筆賬怎么算才劃算？

01.

利息降了，大家都不“提前還貸”了嗎？

過去兩年的時間里，提前還貸，被許多家庭是做最好的理財方式之一。面對動輒5%-6%的房貸利率，提前還貸往往能夠省下一大筆利息。

但隨著房貸利率下調，許多購房者的還貸壓力也在逐步降低。

11月，最新的LPR公布為3.6%，首套房商貸利率通常優惠60個基點，也就是說，商貸利率僅為3%。今年10月25日，主要商業銀行開始對符合條件的存量房貸款利率進行批量調整，多家銀行調整后的房貸利率為貸款市場報價利率LPR-30BP。

房貸利息已經降至歷史低點。

有購房者算了一筆賬，自己的貸款最初利率為4.2%+35BP=4.55%，按照最新的5年以上LPR調整利率疊加存量房貸利率調整政策，兩波利好后房貸利率降為3.55%。從最初的4.55%降為3.55%，利率下降1個點。該購房者表示自己每月少還近千元。

“利率下降，還款壓力變小，是很多購房者不再提前還貸的原因。特別是一些客戶約定的存量房貸利率調整時間是1月1日，這些客戶要到明年元旦才真正開始享受利率降低后的優惠，所以這些客戶更沒有動力提前還貸。”有銀行工作人員告訴記者。

但目前已有城市傳來利率回調的消息，是否會影響成都的存量貸款客戶呢？

該名工作人員表示，大多數在元旦當天調整利率的客戶，根據他們與銀行約定的貸款調整條件，如果BP不變，至少明年一年都將保持3.3%左右的利率。“一方面，成都沒有利率回調的動作，另一方面，房貸利率一年一調，貸款客戶至少一年不用有這方面的擔心。”

但因為最近二手房成交情況活躍，也有不少為二手房交易而來申請提前還貸的客戶，“以前申請提前還貸的客戶，多是因為覺得貸款利率太高，想提前還了減少還款壓力，但現在提前還貸的則是為了房屋交易，這個還是有本質的區別。”

02.

怎么還劃算，哪種方式更省錢？

雖然提前還貸人數變少，但還是有部分貸款客戶因自己資金需求問題，選擇提前還貸。

提前還貸，如果不是結清全款貸款金額的話，還會面臨一重選擇：

假如選擇提前還貸，還等額本金和等額本息，哪種方式可以省更多錢？

銀行工作人員告訴記者，目前提前還房貸有兩種方式，一種是還款期數不變、減少月供，可以降低每個月還供壓力；一種是月供不變、減少還款期數，可以更早還清貸款。“本質都是降低未來產生的總利息。”

以300萬的房子，貸款了210萬元、貸款利率3.6%，30年還清來算：按照等額本金計算，首月還款12,133元，每月遞減17.5元，末月還款5,850元，總利息要還113萬元；按照等額本息計算，每月固定還款9,547元，總利息要還133萬元。

如果手上有一筆存款提前還貸，選擇“月供不變，減少還款期數”比“還款期數不變，減少月供”，節省的利息更多。即縮短還款時間是較劃算的提前還貸方式，期限變短，利息就變少了。

該工作人員表示，一般而言，提前還貸對于等額本金方式的貸款，可以省的利息更多。

有業內人士認為，“提前還貸沒有絕對的好壞之分，不同人群可以有不同的選擇方式。如果本身沒有更好的投資渠道，包括不考慮在股市、債市等投資市場獲得風險性收益，購房者只將手中現金長期躺在低息存款之中，那么提前還貸還是值得的。”

主編：余鴿

編輯：王榮碧

圖片來源：成都商報資料庫/IC photo/圖蟲創意/視覺中國

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