作者：周軍律師.

如需幫助可關(guān)注，私信必復(fù)。

金融機(jī)構(gòu)，如銀行、信用社等，是經(jīng)過嚴(yán)格金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的專門從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。它們?cè)趪?guó)家金融體系中扮演著重要角色，受到《商業(yè)銀行法》等一系列法律法規(guī)的規(guī)范。

金融機(jī)構(gòu)在借貸業(yè)務(wù)中有一套相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)體系。它們可以根據(jù)央行的基準(zhǔn)利率，在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)確定貸款利率，并且在借款人逾期還款等情況下，按照規(guī)定收取罰息和復(fù)利。

那么，如果民間借貸中，借款人逾期還款時(shí)，可以收取罰息和復(fù)利嗎？

最高院在《貴州勇云鋒礦業(yè)有限公司、貴州錫安氧化鋁有限公司等金融借款合同糾紛案》中明確：

罰息和復(fù)利在法律性質(zhì)上屬于逾期違約金，與一般違約金無本質(zhì)區(qū)別。目前，沒有法律或司法解釋禁止非金融機(jī)構(gòu)在借貸中收取罰息和復(fù)利。

最高院認(rèn)為，

《人民幣利率管理規(guī)定》系中國(guó)人民銀行針對(duì)金融機(jī)構(gòu)就利率所作的專門規(guī)定，旨在有效發(fā)揮利率杠桿對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用，維護(hù)正常的金融秩序，計(jì)收罰息和復(fù)利并非是金融機(jī)構(gòu)的專屬權(quán)利。罰息和復(fù)利實(shí)質(zhì)上均屬逾期違約金，與其他違約金在法律性質(zhì)上并無本質(zhì)區(qū)別。目前尚無法律、司法解釋明確禁止金融機(jī)構(gòu)以外的市場(chǎng)主體在借款關(guān)系中收取罰息及復(fù)利。

根據(jù)《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》的約定，貴陽農(nóng)商行西南商貿(mào)城支行將其在《借款合同》《抵押／質(zhì)押／保證合同》項(xiàng)下的所有權(quán)利均轉(zhuǎn)讓給錫安公司，從《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》約定的合同對(duì)價(jià)來看，貴陽農(nóng)商行西南商貿(mào)城支行轉(zhuǎn)讓的并非不良貸款，且《借款合同》約定的罰息和復(fù)利總計(jì)并未超過年利率24％。故勇云鋒公司提出的2019年6月27日起不再計(jì)收復(fù)利的上訴請(qǐng)求，缺乏法律和事實(shí)依據(jù)，本院不予支持。

據(jù)此，非金融機(jī)構(gòu)也可以在借貸中收取罰息和復(fù)利，但約定的罰息和復(fù)利總計(jì)并未超過法律規(guī)定的上限（目前是LPR的四倍）。

在非金融機(jī)構(gòu)借貸糾紛中，非金融機(jī)構(gòu)按照過高的比例收取逾期利息（類似于罰息）和對(duì)未支付利息再計(jì)算高額的復(fù)利，法院可能會(huì)參照當(dāng)?shù)孛耖g借貸的利率司法保護(hù)上限等因素，對(duì)這些費(fèi)用進(jìn)行調(diào)減，以保護(hù)借款人的合法權(quán)益。

周軍律師提醒，法律雖然沒有對(duì)非金融機(jī)構(gòu)在借貸中收取罰息和復(fù)利有禁止性規(guī)定，但非金融機(jī)構(gòu)在開展借貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎對(duì)待這一問題，如果要在合同中約定類似條款，應(yīng)當(dāng)確保合同的合法性、合理性，不要超過法律規(guī)定的利息上限。

周軍律師提醒，即使當(dāng)事人沒有主張合同效力時(shí)，法院可直接作出審查認(rèn)定。當(dāng)事人在合同簽訂、履行及糾紛解決過程中，要充分重視合同效力問題，依法維護(hù)自身合法權(quán)益 。

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