隨著社會(huì)信用體系建設(shè)不斷深化，個(gè)人信用報(bào)告已經(jīng)融入我們的日常生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，已然成為個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。如逾期貸款已全部償清，個(gè)人的不良征信記錄卻仍未消除，那么，金融機(jī)構(gòu)是否構(gòu)成名譽(yù)權(quán)侵權(quán)？讓我們一起看看橫州市人民法院法官是如何判定的。

01

基本案情

2016年5月，小廖與金融公司線上簽訂《貸款合同》一份，通過現(xiàn)場視頻認(rèn)證，由小廖向金融公司申請(qǐng)使用信用金。《貸款合同》約定貸款500元和利息、貸款期間、收款賬號(hào)、手續(xù)費(fèi)、送達(dá)通訊方式等內(nèi)容。同時(shí)，小廖還簽署了《個(gè)人金融信息查詢授權(quán)書》一份，授權(quán)金融公司將其個(gè)人的貸款及還款記錄、還款違約行為等金融信息向中國銀行、中國人民銀行金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及依法設(shè)立的第三方數(shù)據(jù)庫等機(jī)構(gòu)報(bào)送。簽訂《貸款合同》當(dāng)日，金融公司扣除5%手續(xù)費(fèi)后，向小廖的賬戶打款475元。

自2016年6月20日起，金融公司多次向小廖貸款時(shí)預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼發(fā)送催款通知，并告知小廖：“為避免逾期產(chǎn)生不良征信和違約費(fèi)用，請(qǐng)盡快將欠款存入借記卡內(nèi)”。之后，因小廖逾期未還款，金融公司按月向中國人民銀行征信中心報(bào)送小廖貸款逾期記錄直至小廖還清貸款之日（2022年10月12日），自2022年11月份起已不再報(bào)送逾期信息。

小廖因與金融公司協(xié)商刪除不良征信記錄無果，遂訴至南寧橫州市法院，要求判決金融公司撤銷其在中國人民銀行征信系統(tǒng)中上傳發(fā)布關(guān)于小廖的不良征信等相關(guān)記錄，并以公開登報(bào)的方式賠禮道歉。

02

法院審理

橫州市法院經(jīng)審理認(rèn)為，金融公司是否構(gòu)成侵權(quán)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其有無過錯(cuò)、有無損害后果以及過錯(cuò)與損害后果是否存在因果關(guān)系等因素進(jìn)行判斷。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十五條規(guī)定，信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十九條規(guī)定，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫或者其他主體提供信貸信息，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意，并適用本條例關(guān)于信息提供者的規(guī)定。

本案中，小廖于2016年5月向金融公司借款并簽署貸款合同和授權(quán)書，授權(quán)金融公司將其個(gè)人的貸款及還款記錄、還款違約行為等金融信息向中國銀行、中國人民銀行金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及依法設(shè)立的第三方數(shù)據(jù)庫等機(jī)構(gòu)報(bào)送。小廖向金融公司借款后，未按借款合同的約定償還借款本息，金融公司根據(jù)授權(quán)，向中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送了小廖個(gè)人征信信息，符合雙方的約定和法律規(guī)定，金融公司并不存在過錯(cuò)。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年的應(yīng)當(dāng)予以刪除。本案中，小廖2022年10月份還清其貸款本息后，金融公司自2022年11月份開始不再報(bào)送小廖個(gè)人征信信息，小廖自還清借款本息至法庭辯論終結(jié)時(shí)不滿5年。因此，金融公司未刪除不良征信記錄，符合約定及法律規(guī)定，是客觀、真實(shí)地反映小廖的真實(shí)信用狀態(tài)，并未失實(shí)地評(píng)價(jià)小廖，未侵犯其名譽(yù)權(quán)。小廖要求金融公司撤銷在中國人民銀行征信系統(tǒng)上傳發(fā)布關(guān)于小廖的不良征信記錄并以公開登報(bào)的方式賠禮道歉，缺少事實(shí)依據(jù)和法律依據(jù)，依法不予支持。

綜上，小廖的訴訟請(qǐng)求無事實(shí)和法律依據(jù)，法院不予支持。最終判決：駁回小廖的訴訟請(qǐng)求。

03

法官提醒

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的興起、借貸門檻的降低，特別是信用卡和網(wǎng)絡(luò)貸款的普及，讓越來越多的年輕人選擇以小額借貸的方式進(jìn)行超前消費(fèi)。目前，網(wǎng)貸或銀行貸款的信息接入征信系統(tǒng)，維護(hù)好個(gè)人信用記錄尤為重要。法官在此提醒廣大市民：第一，在辦理網(wǎng)絡(luò)貸款或銀行貸款時(shí)，要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力，本著必要、謹(jǐn)慎、知曉的原則。第二，要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，按照合同約定按期還款，切勿長期逾期不還款，透支自身“信用”。

征信報(bào)告中出現(xiàn)不良記錄，對(duì)個(gè)人的影響是多方面的，具體包括：

（一）導(dǎo)致銀行或金融機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí)直接拒絕貸款申請(qǐng)。

（二）影響信用卡的審批，可能導(dǎo)致無法獲得信用卡或獲得的信用卡額度較低。

（三）可能導(dǎo)致無法乘坐飛機(jī)、火車等交通工具。

（四）一些大公司會(huì)在入職前進(jìn)行背景調(diào)查，征信不良可能會(huì)影響入職機(jī)會(huì)。

（五）可能會(huì)影響家庭成員的生活，例如子女上學(xué)、當(dāng)兵等。維護(hù)良好的個(gè)人信用記錄對(duì)于個(gè)人的金融和生活都至關(guān)重要。建議個(gè)人在日常生活中要時(shí)刻注意自己的信用行為，避免上述不良行為的發(fā)生，以維護(hù)良好的征信記錄。

來源：橫州法院、廣西高院

編輯：劉泳敏

審核：覃石金∣覃顯蕓

-關(guān)注岑溪法院-