隨著社會信用體系建設不斷深化，個人信用報告已經融入我們的日常生活和經濟活動中，已然成為個人的“經濟身份證”。如逾期貸款已全部償清，個人的不良征信記錄卻仍未消除，那么，金融機構是否構成名譽權侵權？讓我們一起看看橫州市人民法院法官是如何判定的。

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基本案情

2016年5月，小廖與金融公司線上簽訂《貸款合同》一份，通過現場視頻認證，由小廖向金融公司申請使用信用金。《貸款合同》約定貸款500元和利息、貸款期間、收款賬號、手續費、送達通訊方式等內容。同時，小廖還簽署了《個人金融信息查詢授權書》一份，授權金融公司將其個人的貸款及還款記錄、還款違約行為等金融信息向中國銀行、中國人民銀行金融信息基礎數據庫及依法設立的第三方數據庫等機構報送。簽訂《貸款合同》當日，金融公司扣除5%手續費后，向小廖的賬戶打款475元。

自2016年6月20日起，金融公司多次向小廖貸款時預留的手機號碼發送催款通知，并告知小廖：“為避免逾期產生不良征信和違約費用，請盡快將欠款存入借記卡內”。之后，因小廖逾期未還款，金融公司按月向中國人民銀行征信中心報送小廖貸款逾期記錄直至小廖還清貸款之日（2022年10月12日），自2022年11月份起已不再報送逾期信息。

小廖因與金融公司協商刪除不良征信記錄無果，遂訴至南寧橫州市法院，要求判決金融公司撤銷其在中國人民銀行征信系統中上傳發布關于小廖的不良征信等相關記錄，并以公開登報的方式賠禮道歉。

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法院審理

橫州市法院經審理認為，金融公司是否構成侵權，應當根據其有無過錯、有無損害后果以及過錯與損害后果是否存在因果關系等因素進行判斷。根據《征信業管理條例》第十五條規定，信息提供者向征信機構提供個人不良信息，應當事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規規定公開的不良信息除外。《征信業管理條例》第二十九條規定，從事信貸業務的機構應當按照規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息。從事信貸業務的機構向金融信用信息基礎數據庫或者其他主體提供信貸信息，應當事先取得信息主體的書面同意，并適用本條例關于信息提供者的規定。

本案中，小廖于2016年5月向金融公司借款并簽署貸款合同和授權書，授權金融公司將其個人的貸款及還款記錄、還款違約行為等金融信息向中國銀行、中國人民銀行金融信息基礎數據庫及依法設立的第三方數據庫等機構報送。小廖向金融公司借款后，未按借款合同的約定償還借款本息，金融公司根據授權，向中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫報送了小廖個人征信信息，符合雙方的約定和法律規定，金融公司并不存在過錯。

《征信業管理條例》第十六條規定，征信機構對個人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年的應當予以刪除。本案中，小廖2022年10月份還清其貸款本息后，金融公司自2022年11月份開始不再報送小廖個人征信信息，小廖自還清借款本息至法庭辯論終結時不滿5年。因此，金融公司未刪除不良征信記錄，符合約定及法律規定，是客觀、真實地反映小廖的真實信用狀態，并未失實地評價小廖，未侵犯其名譽權。小廖要求金融公司撤銷在中國人民銀行征信系統上傳發布關于小廖的不良征信記錄并以公開登報的方式賠禮道歉，缺少事實依據和法律依據，依法不予支持。

綜上，小廖的訴訟請求無事實和法律依據，法院不予支持。最終判決：駁回小廖的訴訟請求。

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法官提醒

近年來，隨著網絡金融的興起、借貸門檻的降低，特別是信用卡和網絡貸款的普及，讓越來越多的年輕人選擇以小額借貸的方式進行超前消費。目前，網貸或銀行貸款的信息接入征信系統，維護好個人信用記錄尤為重要。法官在此提醒廣大市民：第一，在辦理網絡貸款或銀行貸款時，要根據自身的經濟能力，本著必要、謹慎、知曉的原則。第二，要養成良好的消費習慣，按照合同約定按期還款，切勿長期逾期不還款，透支自身“信用”。

征信報告中出現不良記錄，對個人的影響是多方面的，具體包括：

（一）導致銀行或金融機構在審批貸款時直接拒絕貸款申請。

（二）影響信用卡的審批，可能導致無法獲得信用卡或獲得的信用卡額度較低。

（三）可能導致無法乘坐飛機、火車等交通工具。

（四）一些大公司會在入職前進行背景調查，征信不良可能會影響入職機會。

（五）可能會影響家庭成員的生活，例如子女上學、當兵等。維護良好的個人信用記錄對于個人的金融和生活都至關重要。建議個人在日常生活中要時刻注意自己的信用行為，避免上述不良行為的發生，以維護良好的征信記錄。

來源：橫州法院、廣西高院

編輯：劉泳敏

審核：覃石金∣覃顯蕓

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