年末將至，各大銀行又開始了一年一度的攬儲大戰，為了能吸引更多存款，中小銀行為迎戰2025年“開門紅”，逆勢上調存款利率，紛紛推出了各種高息存款產品，攬儲大戰進現已入白熱化階段。

如天津武清區的哈爾濱銀行3年期定存利率可達2.7%，而北京地區大型國有銀行3年定期存款利率普遍在2%以下，儲戶們得知外地銀行利率更高后，便會前往該地銀行存款，只需花費100多元路費，相比北京的利率，存款幾十萬的利息可多增上萬塊，這便是“存款特種兵”。

明年存款利率將繼續下降，再疊加10年期國債繼續高歌猛進的情況下，手持大量現金的人也是沒辦法，這種三年期的高利息就格外吃香。

這里說一個銀行存款小知識，估計還有人不知道，有必要提醒大家一下，銀行存款有個50萬元的保障規定，根據《存款保險條例》，存款保險實行限額償付，最高償付人民幣50萬元。

而在目前，我國有4000多家銀行參與了存款保險，但仍有近600家中小銀行未參加存款保險，未參加存款保險的銀行，其存款不受存款保險制度的保護。

這就意味著，如果銀行出現問題，如破產或無法兌付存款等情況時，存款保險基金會對存款人進行償付時，最高只能償付50萬元。

這里的最高償付限額是指同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額，是以個人而不是以家庭為單位進行計算的，銀行倒閉最多賠50萬是個人，而不是以家庭為單位。

同一存款人，同一家銀行，不分網點，銀行破產實行限額償付時，最多只賠50萬元，因此，在存錢的時候，可以考慮以50萬元為最大限額，最好分別存入不同的銀行，或者夫妻雙方各開一個賬號存。

另外，在選擇銀行時，建議確認該銀行是否參加了存款保險，不要受到高利息的誘惑而去承受損失本金的風險。

還有一點需要注意是，如果購買的是銀行理財產品，它是不在存款保險賠付的范圍之內的，如果儲戶購買了理財產品而不是存款，那么在銀行破產時，理財產品的損失需要由投資者自己承擔，還有一個22年實施的理財新規，該規定明確要求打破剛性兌付，即銀行不再為理財產品的虧損承擔責任，不承若保本保息，而是由投資者自行承擔投資風險?。

中小銀行吸收的存款主要用于投資以下幾種類型的產品?，如債券，投資包括國債、央行票據、政策性金融債，以及企業債、企業短期融資券、資產支持證券等信用類信托產品，可能會投資于商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保、回購的信托產品，或者商業銀行優良信貸資產收益權信托產品。

這類投資標的風險較低，收益比較固定?，風險相對較小?。

也有些部分中小銀行的吸收存款資金被用于高風險投資項目，一旦項目失敗，銀行可能會面臨現金流枯竭和破產的風險?，近年來年客戶購買銀行理財產品虧損的新聞比比皆是。

在股票不爭氣，基金又垃圾，債基也承受不住波動，買公募債和國債又不會玩的情況下，那么只能選擇存定期了，這就導致了今年的“存款特種兵”格外多。