文|大 何

2025年第一天，政策第一彈，關于彈性退休的細則來了。

人力資源社會保障部、中央組織部、財政部等三部門發布《實施彈性退休制度暫行辦法》，明確了彈性退休的辦理程序、基本養老金領取等內容。

對的，你沒看錯，不是之前一直說的延遲退休，而是彈性退休，主打一個“自愿和彈性”。

要理解這個政策，我們首先要得明白這個彈性退休制度是怎么個“彈性”法。

彈性提前退休

如果你想早點退休，可以，但是要滿足以下三個條件：

• 繳滿最低養老保險年限（目前15年，2030年起提高至20年）；
• 提前時間不超過3年；
• 退休年齡不低于原法定退休年齡（男性60歲/女性干部55歲/女工人50歲）。

舉個簡單例子來說明一下，

• 假設老張是1980年1月出生的，社保繳滿20年，可以申請在60歲前，比如58歲退休嗎？

答案是：不可以。

因為58歲，低于原規定的法定退休年齡，也就是60周歲。

改革之后，按規定他的法定退休年齡就去到了63歲，那么他就可以在60周歲至63歲之間彈性提前退休。

彈性延遲退休

當你到了法定退休年齡，覺得自己還沒干夠，還想再多發揮點余熱，那你也可以延遲退休。

同樣要滿足以下三個條件：

• 達到法定退休年齡；
• 與用人單位協商一致；
• 延遲時間不超過3年。

比如，老王法定退休年齡是63歲，但他身體健康、工作順利，與單位協商后，可以延遲到66歲退休。

單位和你得提前1個月寫好書面材料，把延遲退休的時間等內容說清楚。

而在延遲退休期間，如果單位和你又商量好了，也可以隨時停止延遲，按規定辦理退休手續。

主打一個自愿和彈性。

不過這里還有一類特殊群體例外，即對于體制內人員的規定。

公務員、國有企事業單位領導人員及其他管理人員，到了法定退休年齡就得按時退休，不能選擇彈性退休。

而機關和國有企事業單位的普通工作人員如果想彈性退休，得按照干部人事管理權限和規定程序報批，批準了才行。

這個有一說一其實挺重要的，但我覺得對于普通工作人員還需要出臺更嚴格的執行標準，避免讓彈性延遲退休政策成為部分人獲利的新手段。

之前在寫延遲退休的話題時注意到，雖然絕大部分人都不愿意延遲退休，但是還是有一類人例外。

那就是體制內的工作人員。

其實但凡在體制內工作過的，或者打過交道的人都清楚一個默認的潛規則，

那就是越是臨近退休，干的活就越輕松，平時值班、寫報告之類的活也不會到他們身上。

而且他們的工齡長，收入也不低，甚至會高于許多年輕的中層領導，事少錢多還有比較高的社會地位，他們自然是樂意晚退休的。

而且之前的文章就說過，現在領取養老金政府補貼的大頭，就是這一類特殊群體，大約10%的體制內群體，卻拿走了財政補貼的一半。

如果不對體制內普通工作人員的延遲退休加以限制，那未來這部分人群從養老金池子里面領取的占比，也會越來越高。

不知道大家看懂了沒有，確實是信息量有點大。

總而言之，退休年齡不再是“一刀切”，而是變成了一個相對靈活的選擇題，勞動者可以根據自身情況自由選擇最合適的時間點。

所以一個緊接著一個問題就是，如何根據自己的情況做出最佳選擇？

想要回答這個問題，就得先來說一說，提前退和延遲退，有多大區別。

首先按照目前的養老金計算規則是“長繳多得，晚退多得”，當然這也是全世界的通用規則。

舉個例子，假如按照本輪的退休規則，你是63歲達到退休年齡，但是你可以選擇提前三年退休，看上去，你好像沒有受到延遲退休影響對吧。

但是領取到的養老金已經不同啦。

首先，選擇60歲或63歲退休，會影響基本養老金個人賬戶的計發月數。

對照這個表，我們可以看到，選擇按60歲退休，分母就是139；

選擇按63歲退休，分母就是117。

這部分產生的差距，就會導致后者的個人賬戶部分養老金比前者多20%——這是一個相當大的差距。

而且由于延遲退休三年的結果，還包括多繳費三年（即個人賬戶多積累三年）以及使用三年以后的社平基數計算基本養老金（未來社平基數的增速將大于每年基本養老金調整幅度），兩種退休年齡初始基本養老金的差距還會更大。

也就是說，提前退休和延遲退休，到時候的養老金待遇差距會很大。

這個結論可不是啥危言聳聽，實際上應該算是借鑒國外的“先登”經驗。

比如我們鄰國，深度老齡化的日本——它就在這么做。

日本自2000年起開始修改法律，搞延遲退休，時至今日，全額領退休金的年齡從60歲慢慢提高到了65歲。

但如果你愿意的話，也可以提前到60歲開始領退休金，每提前一個月，就要扣減一些錢（0.4%）。

而最晚也可以工作到75歲再領退休金，能拿全額退休金的184%。

美國人正常退休年齡是 67 歲，但可以自愿選擇提前退休，最早可在年滿 62 周歲時退休并領取打折扣的退休金，水平相當于全額退休金的 70%。

早退休 36 個月以內，每早一個月會降低養老金的 1%×5/9，早退休三年會降低 20%。

如果選擇在 70 歲或 70 歲以后退休，每個月能拿到 132% 的退休金。

所以看到這的人，想必都看明白這個“彈性和自愿”的含義了。

這個彈性對大多數打工人而言，只能彈單邊，往長了彈可以，往短了彈不行。

而如果未來提前退休和延遲退休之間金額差距較大的話，或很多人會＂自愿＂到６６歲的。

民謠傳曰：

我問青山何日老，青山問我幾時閑。一生牛馬不得閑，閑時已與山共眠。

此外，延遲退休政策的還有一個明顯弊端是，它極大地縮短了人們能夠真正健康地享受退休金（如果存在）的時間。

根據世界衛生組織2019年的數據（排除了新冠疫情的影響），中國人均預期壽命為78歲，66歲退休意味著只有大約12年的休閑時光。

但遺憾的是，大多數人在臨終前的幾年里，身體狀況會急劇下滑，生活質量也會大幅下降。

根據過往數據，我們的健康預期壽命是68歲，即在這個年齡之前，人們可以基本保持無大病大痛的狀態。

而對于男性來說，這個數字還要略低一些，為67.2歲。

因此，如果66歲才開始領取退休金，而在45歲后就已經面臨收入銳減、求職困境，甚至需要在50歲后從事大量零工來補貼晚年生活，那么退休金的享受時間將會非常有限。

可能只有短短的三四年時間可以相對自由地支配這些資金，之后大部分退休金都將用于支付醫療費用。

雖然這些錢最終還是用在了自己身上，但它們對提高生活質量的作用已經微乎其微了。

而與那些可以選擇更早退休的人相比，你的高質量退休生活可能只是他們的十分之一左右。

如果讓大量的青中年人意識到這一點，那么延遲滿足的理念將變得非常可笑。

除非提供實實在在的利益，否則很多空洞的承諾都將被嗤之以鼻。

最難受的是可能是那些已經交了十幾年，但是距離領養老金還有幾十年的人。

不過怎么說呢，感覺現在討論再多也沒啥意義，畢竟現在這個政策，也只是一個暫行規定而已。

很可能2035年、2045年、2055年又會有新的政策出來適應新的發展形態。

但無論如何，最近一系列政策傳遞出來的信號已經很明顯了，

無論你是否愿意接受，未來的養老生活基本上得依靠自己。

全文完，感謝閱讀，既然看到這里了，如果覺得不錯，隨手點個贊和“在看”吧。