文：向善財經

近日，上海市十六屆人大會三次會議預備會后，市人大代表朱柯丁再次追問騷擾電話整治情況。

朱柯丁在會上表示，去年已經提交過關于騷擾電話營銷的建議，但是今年依舊屢禁不絕，尤其是金融行業，騷擾電話頻發區。朱柯丁說，“就我本人來說，有段時間一天能接到好幾個騷擾電話，都是問我要不要辦理貸款”。

其實在去年，關于以微眾銀行為代表的騷擾性電話營銷就引起了廣泛的熱議，對此，微眾銀行表示自己也冤枉，微眾銀行發表聲明稱，其僅通過官方電話和企業微信與客戶進行聯系，并指出近期的一系列騷擾電話事件均系不法分子冒充所為。

面對騷擾電話難以解決的問題，朱柯丁表示，今年將繼續提交一份《關于進一步整治以微眾銀行為代表的騷擾性電話營銷的建議》。

微眾銀行心里苦，業務成為了“騷擾電話”源泉？

作為中國首家開業的民營銀行，為何微眾銀行成為了不法分子熱愛的偽裝對象？

向善財經認為可能是微眾銀行知名度高、用戶基礎廣泛，為自己業務帶來營收的同時，也給予了犯罪分子實施詐騙的空間。

微眾銀行背靠大樹好乘涼，旗下有“微粒貸”等產品，可以面向社交網絡的用戶，這巨頭旗下的這兩款國民級軟件的含金量不用多說，產品面臨的群體何其廣泛。

而且“微粒貸”等產品吸引力大，比如“微粒貸”是中國首款無抵押線上企業流動資金貸款產品，這為許多小微企業無法在大型銀行貸款解決了難題，吸引力高的同時，由于無需抵押、線上辦理業務等特點，也讓詐騙分子看中了其潛在的線上詐騙利益。

從這個角度看，微眾銀行在打騷擾電話上，確實有點啞巴吃黃連。

騷擾電話雖然不是微眾銀行打的，但內部合規上微眾銀行在去年卻吃了一張“紅牌”。

2024年9月份，微眾銀行收到了一張來自央行的天價罰單，數額高達1387萬，這不是個小數目了，而且對五位部門負責人共計處罰24.75萬元。

處罰原因如下：1、違反賬戶管理規定；2、未按規定履行客戶身份識別義務；3、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄；4、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告；5、與身份不明的客戶進行交易。

不過這已經是過去時，微眾銀行表示早已經完成整改。

過去的問題雖已解決，未來面對的問題又如何應對？對于微眾銀行而言，2024年并不是一個平凡的一年，除了收到“紅牌”，業績也迎來自成立以來最大的考驗。

2024年上半年，微眾銀行實現營收196.38億元，同比下降0.03%，只能說是微降，但從微眾銀行歷史來看，這是微眾銀行成立以來首次出現營收下降的情況，其并不是一個好的征兆。

從2020年至2023年，微眾銀行的營收分別為198.81億元、270億元、354億元、393.61億元；同比分別增長為33.69%、35.76%、31.03%、11.3%。

微眾銀行的凈利潤雖然還在增長，但增速也開始放緩，2024年上半年，微眾銀行凈利潤同比增長15.8%，而2020年至2023年，增速從未下滑至20%以下，2021年甚至增長達到38.87%。

與此同時，微眾銀行的資產質量狀況也好像要走向不好的一方，2024年上半年，微眾銀行的不良貸款率為1.65%，相比2023年底的1.46%，上漲了0.19%，而在19年前，微眾銀行的不良貸款率一直在0.7%以下，最近今年開始走高；

撥備覆蓋率為312.69%，相比2023年的352.64%，減少了了39.95%。

撥備覆蓋率是衡量金融機構風險抵御能力的重要指標，撥備覆蓋率越高說明銀行應對不良貸款的資金越充足，抵御風險的能力越強，反之亦然。

一直是民營銀行的老大哥，為何如今也會面臨業績承壓和資產質量下降的問題？

這還要從業務說起，微眾銀行的個人貸款消費貸憑借著大股東給予的流量，網貸的便利性及門檻低等原因，能迅速把產品推廣至大眾，以“微粒貸”為主的消費貸也成為了微眾銀行的主要業務。

但平臺流量的競爭近兩年在不斷加劇，隨著抖音等內容型平臺進軍網貸，民營行業貸款的競爭也越來越大，微眾銀行的流量紅利也開始見頂。

比如據馨金融披露，抖音放貸規模已經突破5000億大關，要知道，在2023年初，抖音貸款規模還不足千億。

另外，微眾銀行的業務偏向于下沉市場，截止2023年底，“微粒貸”業務客戶中，超過81%的為非白領從業者，大約85%的為大專或以下學歷，并且也為一部分個體工商戶及小微企業主提供貸款，這些群體融資相對較難，風險也相對較大，微眾銀行為其提供金融服務同時，也加大了自身面臨的風險程度。

微眾銀行如今遇營收增長瓶頸，風險上升等情況，雪上加霜的是，大股東也開始減持微眾銀行。

據天眼查APP顯示，2024年上半年，大股東減持了微眾銀行8454萬股股份。

部分客戶欠債還錢難，微眾銀行有何“張良計”？

市場上也有部分聲音認為，微眾銀行存在著聲譽風險，因此，騰訊不看好微眾銀行未來的發展，從而選擇減持。

據黑貓投訴查詢得知，微眾銀行除了被人假冒打騷擾電話外，可能也存在著暴力催收相關的問題。

關于暴力催收，其實微眾銀行分別于2020年與2022年作出過回應，都表示持續加強催收的規范性。

但時隔幾年，微眾銀行相關暴力催收的投訴卻越來越多，做出的回應，似乎沒有產生抑制相關投訴的作用。

當然，黑貓投訴作為第三方匿名投訴平臺，真實性有待商榷。

不過投訴量確實不少，搜索微眾銀行，結果高達19889條。

如果真的存在暴力催收等問題，那可能會對其產生怎樣的影響?

首先，這可能嚴重侵犯了用戶的合法權益，使得用戶對微眾銀行的信任度大幅度下降，不利于獲取新用戶，會影響到業務長期的發展。

同時，會加大微眾銀行的受監管壓力，暴力催收可能違反了《商業銀行互聯網貸款管理辦法》的相關規定，該辦法明確指出禁止商業銀行與暴力催收等違規第三方機構進行合作。

暴力催收事件容易引發廣泛的社會關注，會引起社會對微眾銀行的質疑，給予微眾銀行帶來巨大的輿論壓力，可能造成微眾銀行品牌聲譽受損。

如果真如網友在黑貓投訴爆料的那樣，那么這種問題的發生也從側面佐證了微眾銀行傾向于下沉市場放貸產生的風險。

面對營收下滑、風險加大，微眾銀行都做了哪些？

一方面微眾銀行開始調整業務比重，優化業務結構，比如通過微業貸來加大對中小微企業的支持力度；一方面通過尋找新的業務模式，來減少對消費貸產品的依賴程度，比如通過與眾多財富管理機構合作，來豐富財富管理產品供給。

另外，微眾銀行招聘業務運營支持崗（委外運營）和業務運營支持崗（法訴），通過招聘相關人員，來監督外包催收機構以及運用法律訴訟方式應對逾期貸款，旨在提高合法合規的催收效率，減少暴力催收的發生。

在內部管理上，微眾銀行董事長股民在內部會議上發言，號召員工“卷起來”，要求員工早上班、多加班，并對一些業務提出了降本增效的方法。

降本增效是企業應對業績承壓時常見的情況，微眾銀行如此做也很合理，但這可能引起了打工人的不滿，畢竟內卷承壓的是員工，此消息一出，就沖進了熱搜榜，評論區充滿了爭議。

其實面對如今的難題，微眾銀行能打的牌還有很多，畢竟一直是民營銀行的龍頭，底蘊還是有的。

一是微眾銀行深化科技金融創新，持續優化AI大模型的應用。近兩年，AI大模型越來越火，許多行業開始發揮AI的賦能作用，許多金融機構也開始實施“AI+金融”，微眾銀行也不例外。

而且微眾銀行能夠持續為自家的AI模型優化，利用AI技術實現精準營銷以及提供更精準的客戶個性化服務，并且利用AI進行風險評估，增強評估的科學性，減少不良貸款的發生率。

二是強化數據安全與隱私保護，通過完善數據治理體系及推進隱私計算技術運用，來減少發生客戶數據泄露的可能，幫助客戶減少收到騷擾電話等情況的發生。

三是探索多元化的催收體系，利用新技術優化催收流程。比如專家劉曉春曾建議，通過新技術實現逾期貸款的批量訴訟，例如批量制作法律卷宗、批量受理案件等，以提高催收效率并保護消費者權益。

最后，業績承壓是每個企業都會面對的問題，微眾銀行此次可以借助業績承壓的問題來改革自身公司的發展戰略及管理方式，說不定會有意外的收獲，另外，風險的上升也意味著微眾銀行能夠重新審視自己的業務模式，進一步提高風險防范意識。

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