大年初五，迎財(cái)神了，今天和大家講點(diǎn)和錢相關(guān)的。

我小的時(shí)候，最盼望的就是過(guò)年。

至于喜歡的原因，一方面是過(guò)年＝放假，終于不用寫作業(yè)，和小伙伴痛快的玩；另一方面是，過(guò)年也是我為數(shù)不多能接觸錢的機(jī)會(huì)。

倒不是說(shuō)能接觸多少，只是那種掌控感，還是讓我開心的。

我們那給零花錢，都是給到孩子手里，只是停留在手里不久，會(huì)被沒(méi)收罷了。

在短暫的擁有那筆零花錢的時(shí)候，我甚至都想好了，該怎么打理。多久花掉，買什么。

當(dāng)然那時(shí)候年紀(jì)小，沒(méi)有那么多的遠(yuǎn)大理想，只停留在零食、玩具，還有一些與娛樂(lè)相關(guān)的東西上。所以真要給我那么多，我也掌控不住。

可每每想到小時(shí)候的零花錢的時(shí)候，多少有些可惜。就是那種與那筆錢失之交臂的遺憾。

當(dāng)然了咱現(xiàn)在出社會(huì)這么久后，自然明白壓歲錢的本質(zhì)，不過(guò)是長(zhǎng)輩間的人情世故，并不會(huì)真得屬于孩子。

只是遺憾自己，接觸到錢太晚。

那今天呢，就聽我和大家嘮嘮，這筆錢怎么打理比較合適。

我始終覺(jué)得，孩子的財(cái)商，要從小就培養(yǎng)起來(lái)。

壓歲錢就是一個(gè)很好的契機(jī)，讓孩子直接和金錢發(fā)生接觸，讓他建立起一定的意識(shí)。

我之前看過(guò)一本書，叫《小狗錢錢》，那本書呢讓我對(duì)金錢有了重新的認(rèn)識(shí)，但我最大的遺憾就是看得太晚了。

那本書呢我想不少朋友都看過(guò)，但可能也有沒(méi)看過(guò)的，我這里就簡(jiǎn)單和大家講一下書中的內(nèi)容。

《小狗錢錢》是基于童話的背景出現(xiàn)的，講的是一個(gè)12歲的女孩，遇到一個(gè)受傷的小狗，結(jié)果發(fā)現(xiàn)它是一個(gè)深藏不漏的理財(cái)高手，叫錢錢。

然后小狗就告訴她，怎么去打理自己手頭的錢，制定好財(cái)務(wù)目標(biāo)。

里面有幾個(gè)準(zhǔn)則其實(shí)非常實(shí)用。

比如怎么存錢，就是可以制作夢(mèng)想相冊(cè)和夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐，把夢(mèng)想具象化，每年攢一些，讓自己離目標(biāo)更近。

還有意識(shí)到債務(wù)的可怕，減少不必要的開支。

存下錢來(lái)，書中也提到了，怎么去投資，買存款、基金、股票這些工具的特點(diǎn)之類的。

當(dāng)然這本書內(nèi)容還很多，我就不詳細(xì)展開了，推薦大家有空可以翻一翻，很快就能讀完。

我覺(jué)得如果童年時(shí)候就能讀到這本書，并且能掌控一筆比較大的錢的話，可能會(huì)對(duì)職業(yè)發(fā)展有莫大的幫助。

其實(shí)有的時(shí)候，我也會(huì)詫異，明明讀書是為了就業(yè)有優(yōu)勢(shì)，可在讀書期間，不論學(xué)校或者家長(zhǎng)，都對(duì)孩子的金錢觀諱莫如深。

表現(xiàn)出來(lái)的好像，讀書就是第一要?jiǎng)?wù)，其余都可忽視。

但這導(dǎo)致的問(wèn)題就是，很多孩子從小到大，都沒(méi)有什么和金錢接觸，等到大學(xué)或畢業(yè)后，突然有錢了，卻不知道怎么打理。

有種雖未佩劍，出門即是江湖之感。

所以我的感受就是，少兒時(shí)期讓孩子早點(diǎn)接觸到錢，算是一個(gè)對(duì)娃財(cái)商的鍛煉。一方面是建立正確的金錢觀。

不要因?yàn)榻佑|的少，養(yǎng)成兩個(gè)極端，機(jī)制節(jié)約或極度浪費(fèi)，都不可取。

另一方面呢，對(duì)錢有了管理經(jīng)驗(yàn)，后續(xù)管錢也能得心應(yīng)手，掌握一些理財(cái)?shù)募记伞?/p>

雖然我們總吐槽，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。但年輕時(shí)，對(duì)理財(cái)有一定的認(rèn)知，建立正確資產(chǎn)配置觀念，分散投資，整體還是能拉高收益的。

賺的利息，少打幾天工，也值啊。

那下面問(wèn)題就來(lái)了，零花錢該怎么管，給孩子多少呢？

零花錢矛盾的地方是，它本意是給孩子的，但其實(shí)歸屬權(quán)是父母，這就會(huì)導(dǎo)致，在孩子心里，可能會(huì)有點(diǎn)怨言。

所以我覺(jué)得，零花錢最好的辦法，就是取之于孩子，用于孩子。

就是把這筆錢，用于孩子零花、教育，或者更長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃。

當(dāng)然呢，每個(gè)區(qū)域風(fēng)俗不同，有些地方給娃發(fā)的紅包多，有些比較少。

比如我有個(gè)同事，說(shuō)他們那邊壓歲錢，只有幾塊，只是代表心意和祝福。

所以，我就假設(shè)，給娃的零花錢都是大幾千、1萬(wàn)左右，更有支配感。

壓歲錢有1萬(wàn)的話，那可以拿出一定的比例交給孩子，讓孩子自己支配。
比如說(shuō)10-20%；

而且最好從小就養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。知道自己的錢花在哪，怎么把錢存下來(lái)，有個(gè)概念。

然后規(guī)定孩子，哪些東西是不能買的，這個(gè)視家庭情況而已。

就是不能消費(fèi)，超出家庭環(huán)境過(guò)多的商品，建立正確的消費(fèi)觀。

而且因?yàn)檎急炔桓撸议L(zhǎng)可以放權(quán)給孩子，讓娃有對(duì)這筆錢的掌控權(quán)。

這樣的話，慢慢的他也有了自己的小金庫(kù)。

余下的錢，可以考慮分短期或長(zhǎng)期存起來(lái)，用于孩子生活、教育等等。

就是一筆教育金。而且這么支配下來(lái)，也能讓孩子，對(duì)壓歲錢有一定的參與感。

告訴自家的娃，小時(shí)候收的每筆錢，家長(zhǎng)都沒(méi)花，用于他/她未來(lái)的規(guī)劃，孩子真的會(huì)非常感激。

說(shuō)起來(lái)，我身邊很多同事，早些年就領(lǐng)到了家長(zhǎng)給他們買的教育金。其中，還不乏在90年代末買到的7%的神仙保單。

有些人能在大學(xué)期間取了，作為生活費(fèi)；有些呢，是畢業(yè)后花了讓自己有在職場(chǎng)說(shuō)不的勇氣；還有的直接靠當(dāng)年攢的做買車、買房的首付（當(dāng)然這是存的比較多的了）。

對(duì)于教育金呢，一定要滿足以下幾點(diǎn)。

第一、安全；第二、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；第三、相對(duì)可觀的收益。這三點(diǎn)缺一不可。

給孩子存的教育金呢，不能虧損，因?yàn)檫@些都是硬性的開銷，虧了就得補(bǔ)；

第二點(diǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄也挺關(guān)鍵的。就是很多工具，非常靈活，比如說(shuō)余額寶這些，如果錢一多，就控制不了誘惑，花掉了。

所以選擇給孩子存錢的辦法，最好不要太靈活，未必是優(yōu)勢(shì)。

第三點(diǎn)呢，就是收益不能太低。現(xiàn)在雖然是通縮，CPI長(zhǎng)期橫盤，但拉長(zhǎng)年限后，以10-20年為界限，那還是會(huì)存在一定的通脹的。如果說(shuō)只有1%左右的收益，說(shuō)實(shí)話，也起不到太好的效果。

我回顧自己讀書、工作的很多階段，有些時(shí)候，提前規(guī)劃，確實(shí)能幫助很多，為未來(lái)鋪路。

比如我讀初中期間，有一些和我成績(jī)不錯(cuò)的同學(xué)，只是因?yàn)榧彝l件差，支付不起學(xué)費(fèi)，導(dǎo)致高中去了一所較差的高中。受環(huán)境影響，沒(méi)有考上大學(xué)。

這種就導(dǎo)致，他們后面就業(yè)時(shí)，失去了很多的機(jī)會(huì)。

另外呢，畢業(yè)以后，有些時(shí)候也需要充足的支持。比如最基礎(chǔ)的生活成本，我之前來(lái)上海找工作，最大的難題就是租房子。

畢竟對(duì)一個(gè)畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，工資就6千多，而上海的生活成本，那可是不是一般高。算上衣食住行，一個(gè)月沒(méi)5千打不住。

而房租一般還是押一付三，3千的租金，就要準(zhǔn)備小一萬(wàn)多塊錢。

這個(gè)時(shí)候，不管家里要，自己不好解決。管家里要，又覺(jué)得面子上過(guò)不去，真的難。

而這只是最基礎(chǔ)的生活開銷，有很多職業(yè)，前期非常燒錢。比如說(shuō)律師，職業(yè)生涯前期，投入非常大，需要有足夠的支撐。

所以有的時(shí)候，在孩子的成長(zhǎng)的關(guān)鍵階段，有一筆及時(shí)補(bǔ)充，至關(guān)重要。

如果說(shuō)家長(zhǎng)沒(méi)有額外的安排，那就正好利用起孩子的壓歲錢，積少成多，下面呢，我列舉個(gè)方案，讓大家感受下效果。

假設(shè)呢，給一個(gè)3歲的寶寶，存一筆教育金。我們選擇的產(chǎn)品呢，是太保的富有余2024；

我模擬的，是年交2萬(wàn)，交10年。

這個(gè)金額呢只供參考，預(yù)算不夠的，就拉長(zhǎng)繳費(fèi)年限；預(yù)算充足的呢，可以適當(dāng)填補(bǔ)，只是模擬個(gè)效果。

先看一下整體，不減保的話。第10年這筆錢回本，中途因未回本，能滿足強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，保證這筆錢就用于給娃的。

拉長(zhǎng)時(shí)間看，長(zhǎng)期復(fù)利能達(dá)到2.3%左右，對(duì)應(yīng)單利在3%以上。

那這筆錢，我們可以怎么用呢？

比如說(shuō)，可以給娃用來(lái)教育或就業(yè)的補(bǔ)充。

可以在孩子18歲，就是投保第15年至18年期間，每年給娃取出2萬(wàn)，作為大學(xué)時(shí)的學(xué)費(fèi)。

然后呢，等到孩子26歲，碩士畢業(yè)后，可以選擇一次取出20萬(wàn)，作為繼續(xù)讀書的教育支持，或者是讓孩子留住，作為給娃的結(jié)婚的儲(chǔ)備。

而且要知道，這筆錢只是我們用孩子壓歲錢攢出來(lái)的，若覺(jué)得滿足不了需求，也可以增添一些預(yù)算。

試想一下，等孩子多年以后，領(lǐng)到這筆錢的時(shí)，那種多年前積攢的壓歲錢，一點(diǎn)點(diǎn)回饋、補(bǔ)助著自己，應(yīng)該會(huì)非常的觸動(dòng)吧。

這樣壓歲錢不多，但起到了絕妙的效果，既教育了孩子，又能在他關(guān)鍵階段實(shí)質(zhì)性幫助他，真的是一舉多得。

所以我真的很建議家長(zhǎng)，按照我這樣的方式來(lái)去處理娃的壓歲錢。當(dāng)然了，具體方案，因家庭情況不同，和我展示的會(huì)有較大差異。

如果大家感興趣呢，可以和我們顧問(wèn)老師溝通。

最后祝大家新的一年財(cái)源滾滾好運(yùn)來(lái)！