今年過年回家，陪我奶去銀行轉(zhuǎn)存她的養(yǎng)老本。讓我再一次感受到，降息的恐怖。

之前3年期的利率是3%，如今再轉(zhuǎn)存只有1.5%，收益少了一半。

存5年期的朋友估計感受更深刻，直接從4點幾降到1點幾。

想要相對更高的利息，很多人就會選擇大額存單。

現(xiàn)在有些銀行新年攬儲活動，大額存單還能給到2.2%的收益，對比下來算是挺高的。

但在我看來，治標不治本，與其眼看著利率一步步下降，不如早點鎖定利率。

年前，我們也寫過一篇文章，給大家分享了當下替代存款的神器。——

推薦的產(chǎn)品是，中郵的郵愛一生2.0，它稱得上存款的最佳平替。

優(yōu)勢是，可以像5年期定期存款一樣，在第5年，就能拿回總保費的10%。算下來前5年2%的單利，還要比幾大銀行的收益要高。

而且更香的是，后續(xù)每年可以固定領回2.4%的利息，在當下這個低利率環(huán)境下，確實是吃息神器。

不過呢，郵愛一生還是有個小遺憾，就是回本時間沒那么快，要等5年。

而最近呢，吃息神器又出了一款新產(chǎn)品，設計上和郵愛一生2.0較為相似，收益不相上下，而且整體靈活性要更強一些，下面給大家詳細介紹一下這款王炸產(chǎn)品。

快享福3號

這款產(chǎn)品就是新華人壽的快享福3號。

快享福這個IP想必大家也很熟了，在快返年金品類里，一直是佼佼者。

如今升級到3號，產(chǎn)品設計上相較于2號有所改變，且收益與靈活性都更高了。

先來看基礎信息方面，沒有變化，這里簡單和大家過一下。

最高到65歲都可以投保，并且沒有健康告知，全國可投。

繳費門檻上也比較低，像長交5/10年的情況下，最低每年只要2000元就可以了。

主要變化是在它的領取規(guī)則上。

老版快享福2號的領取形式，就是最普通的那種，每年固定領取2.5%左右的總保費。

而快享福3號領取規(guī)則上效仿郵愛一生，在保單第5年領一大筆錢，后續(xù)從第6年開始，每年固定領一筆錢。

其中不同繳費情況下能領多少錢，大家可以看下表格。

算下來也就是，在保單第5年的時候，可以領回總保費的7.5%。

從第6年開始，每年領取總保費的2.45%，作為利息。

干說大家可能看不出兩者的差距，這里舉個例子給大家看一下。

我們以30歲女性，躉交100萬，從第5年開始領取。

單看每年領取2號要比3號多一些，但是從累計領取上看，3號一直遠超于2號。

同時快享福3號的整體復利表現(xiàn)方面也更優(yōu)秀一些，后期超過2.3%。

另外現(xiàn)金價值回本速度，快享福3號依然比2號要快一年，更靈活。

所以綜合來看，快享福3號算是全面升級，不僅收益更高，整體現(xiàn)價回本更快，靈活性也更強。

那它和其他產(chǎn)品相比又如何呢？

我們就拿同類型的中郵的郵愛一生2.0做對比。

還是同樣是30歲女性，躉交100萬，從第5年開始領取。以下是它們兩每年領取的金額。

在保單第5年，快享福3號領取7.5萬；郵愛一生2.0則是可以領回10萬，更多一些。

從第6年開始，快享福3號，每年是領取2.47萬，郵愛一生2.0是2.41萬，相差不大。

算累計領取的話，還是郵愛一生2.0更有優(yōu)勢。

再看現(xiàn)金價值方面，主要是考量它們的靈活性。

現(xiàn)金價值回本速度上，快享福3號第3年就能回本。這回本速度，可以說同類產(chǎn)品里沒有能與之匹敵的。

并且從第5年領取后，快享福3號賬戶里的現(xiàn)金價值一直維持在100多萬。

郵愛一生2.0則更慢一些，且前期現(xiàn)金價值維持在98萬左右，略低于本金。

所以靈活性這一輪，快享福3號更勝一籌。

最后來看產(chǎn)品的整體復利IRR表現(xiàn)。

由于快享福3號回本比較快，前兩年復利占優(yōu)勢。

但是從開始領取后，郵愛一生2.0的復利都略高一些。

三輪對比結(jié)束，綜合來看，快享福3號的收益表現(xiàn)略遜色于郵愛一生2.0，但是勝在靈活性方面更強一些。

特別是躉交的話，3年期就能回本，即便想早些取出也不會虧損，也非常適合作為存款的替代品。

算下來，5年的單利在1.5%，和現(xiàn)在的5年期定存收益相當，并且后續(xù)第6年開始能一直領取2.45%左右的利息，在當下降息環(huán)境下，盡顯優(yōu)勢。

說完產(chǎn)品，再稍微給大家科普一下快享福3號背后的保司——新華人壽。

新華人壽成立于1996年，是國內(nèi)成立最早的一批保司，和國壽平安等并稱老七家。

其背后的大股東是中央?yún)R金，低調(diào)且神秘，相當于中國金融機構(gòu)的頭頭，由國務院、財政部、中國人民銀行共同出資。

大家熟知的各大銀行，如工商、農(nóng)業(yè)、建設銀行里都有它的股份。

新華人壽的股東背景，就是妥妥的國家隊。

它在業(yè)內(nèi)的發(fā)展也一直名列前茅，從它2011年在上海和香港同步上市后，就連續(xù)多年入圍《財富》和《福布斯》世界500強。

去年，新華人壽的總保費1705億元，凈利潤超200多億，在眾多保司中排行前5名。

公司運營層面，也非常穩(wěn)定，風險評級是一直維持在A類，最新季度的風險綜合評級AA級。償付能力也都在監(jiān)管要求之上。

從各方面來看，新華人壽都非常優(yōu)秀，不失頭部保司的風范。旗下的快享福3號就屬于品牌和收益兼具的產(chǎn)品。

對于想要追求大公司產(chǎn)品的朋友，可以著重考慮，用來替代存款穩(wěn)穩(wěn)吃利息。

當然除了替代存款吃利息，還有一些其他適用場景，比如替代房屋收租，或者是提前退休躺平計劃等等。

下面再給大家模擬收租的案例，感受一下優(yōu)勢。

收租方案

從前兩年開始，在房價刷刷下行的時候，就有很多人考慮把多余的房子賣掉。如此照做的人，大多數(shù)也都避免套在高位的尷尬。

其實多數(shù)人買多余的房子，為的都是找到一個能穩(wěn)定吃利息的工具。

只不過是，隨著房子整體行情下行，投資房產(chǎn)收租金吃利息，已經(jīng)沒那么香了。

而這個時候，用好吃息神器來模擬收租，確實還是非常舒爽的。

比如30歲老王現(xiàn)在手里有一筆閑錢，想要達到做房東的效果，不買房，而是選擇這種吃息神器。

一次性投入150萬，看下效果如何。

收租方面，老王從第5年，就能領回本金的7.5%作為租金，150萬就是能拿回11.25萬。

除此外，第六年后，每年會拿到2.4%左右的利息，就是3.6萬，算下來每個月就是3千元的租金，只要不退，每年就能一直收租。

這種方式和真正的房子對比下來，最重要的就是省心。

如果當時是買了個新樓盤，咱要等新房建好，這中間就耗費幾年，還有額外的裝修費用。

而這個模擬收租，交完錢，啥也不用干，等著第五年，就能拿錢就行了。

后期收租期間，一直收著遠高于市場租售比的租金，非常穩(wěn)定，完全不用擔心斷租、愁找不到租客。

當然除了租金外，第二點就是買房的本金。

如果運氣不好，在高位買入，后續(xù)市場走低，那就是實打?qū)嵉奶潛p。

而模擬房產(chǎn)，在我們交完錢，最快第3年就回本了，后續(xù)房子的本金一直在，處于保值的狀態(tài)，完全不用擔心虧損。

要是后期遇到急事或者市場情況比較好了有想投資的，還可以選擇把這個模擬房產(chǎn)變現(xiàn)靈活性非常強。

而真正的賣房想要變現(xiàn)，可復雜多了。有急事需要用錢，想要賣房，碰上低位，就相當于割肉。

而且房子也不是說一時半會就能賣出去的，中途還要帶看房或者辦各種手續(xù)，中間的心酸估計只有真正賣過房子的小伙伴才懂的。

所以無論是靈活、收益各方面，這個工具都可以替代實體房產(chǎn)，模擬收租，完美實現(xiàn)做房東的夢想。

此外手里資金比較多，想要靠吃利息躺平的小伙伴；又或者想額外補充一筆養(yǎng)老金的，都可以考慮，適用場景非常豐富。

若總金額不是那么高的朋友，還是更建議選擇收益更高的增額。

畢竟這種返錢快，體量小的話，吃利息的效果就不那么突出。

我真心覺得，在現(xiàn)有的利率趨勢下。同樣買5年期定存，真不如買中郵郵愛一生這種，第五年能返錢，而且還能不傷本金，吃2.4%左右利息的產(chǎn)品。

現(xiàn)在呢隨著快享福3號的出現(xiàn)，讓我覺得，其實買3年期定存的意義也沒那么大了。

因為快享福3號第三年即可回本，還有一定收益，對于保險這種長期工具來說，靈活性這塊天賦值點滿了。

根據(jù)我的觀察，大家真要買3到5年期定存的話，絕對不會只放3-5年，基本都是筆長期不動用的錢。

那這樣，若一款快返年金，能實現(xiàn)第三年回本，第五年領出7.5%，還能鎖定2.4%利息，真的牛。

如果說，你非常在乎前期用錢的靈活性，想要一個吃利息的工具。那快享福3號確實是一款非常不錯的產(chǎn)品。我文中舉的案例，未必符合你的需求。

如果感興趣的話，可以掃文末二維碼，讓我們的顧問老師一對一為你設計下。