前幾天和大家盤點(diǎn)了少兒重疾險(xiǎn)，這成人重疾險(xiǎn)也得跟上啊。

說到現(xiàn)在的健康險(xiǎn)，我有個非常明顯的感覺，相信關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的朋友也會有這樣的感受。就是產(chǎn)品太太復(fù)雜了。

一款產(chǎn)品，動輒加上了8-9個附加責(zé)任。你要說有些不重要，也不至于，探討下來，確實(shí)有價(jià)值。

可對比核心保障，大部分附加的責(zé)任，是處于可加可不加的狀態(tài)，著實(shí)讓人頭大。

所以呢，今天我給大家推薦成人重疾險(xiǎn)的思路就盡量言簡意賅，我就挑最主要的說。

我整理了下目前市面上熱門的成人重疾，包括超級瑪麗13號、達(dá)爾文11號、和泰太陽神、人保愛無憂3.0，來看下挑選邏輯。

在對比之前，有必要和大家聊一下，近期有關(guān)成人重疾險(xiǎn)的一個爭議，即和泰太陽神這款產(chǎn)品，關(guān)于癌癥津貼的賠付規(guī)則。

因?yàn)槲铱淳W(wǎng)上，對于這款產(chǎn)品的探討非常之多。

認(rèn)為它的癌癥多次賠是市面上最寬松的，產(chǎn)品是TOP1級別。

我對這款產(chǎn)品也比較感興趣，所以花時間研究了下。

與太陽神對比的，就是市面上最熱門的IP，達(dá)爾文和超級瑪麗，重疾險(xiǎn)的老牌強(qiáng)者。

對于癌癥多次賠這個責(zé)任，大致的理解就是，得癌后，后續(xù)還處于癌癥狀態(tài)（持續(xù)、新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移）就會額外再賠付一筆錢。

這里面需要重點(diǎn)留意的就是持續(xù)狀態(tài)。因?yàn)榘┌Y津貼，主要賠付的就是持續(xù)狀態(tài)的癌癥。

我扒了下三款產(chǎn)品的條款，他們對于癌癥多次賠的責(zé)任和定義是這樣的。

看起來非常復(fù)雜，但我把他們不同之處，和一些重點(diǎn)都標(biāo)藍(lán)了。

來說下超級瑪麗13號與另外產(chǎn)品的區(qū)別。

對于癌癥津貼的差別，它是三款中規(guī)定最詳細(xì)的。要求一年后的癌癥狀態(tài)，要有診斷報(bào)告和相應(yīng)的治療或復(fù)查信息。

然后對于持續(xù)的定義，也寫得很詳細(xì)，要求證明病灶持續(xù)存在或進(jìn)行相應(yīng)針對性手段。

再來看達(dá)爾文11號，癌癥津貼條款，相對于超級瑪麗13號有所縮減，只提到了規(guī)定由專科醫(yī)生確診。

不過，對于持續(xù)的要求，達(dá)爾文會比超級瑪麗13號多了一項(xiàng)要求。

就是不僅需要做檢查，還要求繼續(xù)做相關(guān)治療，諸如化療這些。

最后太陽神，對于癌癥津貼的條款，它和達(dá)爾文11號表述幾乎一致，大差不差。

只要是持續(xù)這塊，它敘述的較為簡略，沒有前面兩款產(chǎn)品那樣，提到相應(yīng)檢查，只說進(jìn)行針對性的治療。

那現(xiàn)實(shí)這個癌癥津貼，會怎么用到呢？

對于癌癥，一般因分期不同，治療手段也不一致。

比如被確診為一期、二期，那一般手術(shù)治療即可，手術(shù)后復(fù)發(fā)的概率比較小。

至于三期、四期到了晚期，那就很難通過手術(shù)，一般都是化療、放療等等這些手段了。這樣的話，癌癥就變成了一個長期病，需要通過吃靶向藥等方式來對抗癌癥。

所以呢，癌癥津貼，一般是針對晚期癌癥。

涉及到這個階段的癌癥，大概率是要伴隨著相應(yīng)的治療手段。

這么看下來，你說太陽神對于持續(xù)狀態(tài)定義很寬松，只有做針對性治療就滿足條件是寬松一些。

但問題是，癌癥針對性治療目前來看就那么幾種，從大的種類來看，無非是超級瑪麗13號列出的那些。

所以我覺得，單靠這個條款的細(xì)節(jié)，太陽神還不至于把超級瑪麗13號和達(dá)爾文11號徹底比下去。

究其原因，癌癥津貼這個責(zé)任，若能賠付上，診斷和治療手段并不相矛盾。

太陽神不過是把條款相對簡略了一下，是比另外兩款在癌癥津貼、持續(xù)狀態(tài)認(rèn)定會相對容易一些。但并沒有寬松到，「得了癌癥一年后，無需任何證明，即可賠付」這個條件。

有關(guān)太陽神癌癥津貼責(zé)任的探討說完后，我們再進(jìn)入主題，把目前市面上的產(chǎn)品過一遍，梳理下推薦邏輯。

因?yàn)楝F(xiàn)在產(chǎn)品太復(fù)雜了，之前對比的時候，發(fā)現(xiàn)講太多大家未必能看懂。所以呢，這次我直接分為兩個邏輯推薦。

第一個邏輯就是，只買基礎(chǔ)版。

一般我們并不會建議大家只買基礎(chǔ)版，因?yàn)?0歲前額外賠或是癌癥多次賠這兩個責(zé)任，還是比較實(shí)用的。

只是呢，買重疾核心思路是保額足夠。若是基礎(chǔ)版直接把杠桿拉滿，保額買夠，也未嘗不可。

具體產(chǎn)品呢包括上面提到的三款，外加上人保I無憂3.0。

單純從保障和價(jià)格看，達(dá)爾文11號更為突出一些。

它的基礎(chǔ)保障，除正常輕中重外，還多了——由意外導(dǎo)致的首次重疾，可以額外賠30%，放大賠付比例。

然后其他責(zé)任這塊，賠完重癥，輕中癥繼續(xù)有效，大家都有。它比較好的一點(diǎn)是，可以不用分組，特別是癌癥，這個是最關(guān)鍵的。

還有一項(xiàng)之前被忽視的責(zé)任，現(xiàn)在也要拿出來說了。就是它的被保人豁免是自帶的，不用附加。

說起來，現(xiàn)在重疾險(xiǎn)開始逐漸把被保人輕中癥豁免，都單獨(dú)拎出來，搞成個附加責(zé)任。

價(jià)格上也是幾款最便宜的。

再來看超級瑪麗13號。

雖說被保人輕中癥豁免是附加責(zé)任，但加上也不算貴，一年多了幾十塊。

它值得說的點(diǎn)，就是明確指出，沒附加身故，若不幸掛了，會退還現(xiàn)金價(jià)值。

能明確退現(xiàn)金價(jià)值，可以避免一定的糾紛。

然后其余附贈的責(zé)任，包括癌癥拓展金，還有肺結(jié)節(jié)手術(shù)后額外賠這些屬于錦上添花。

算上價(jià)格它和達(dá)爾文11號并未差太多，至于選哪款，看更看重哪些細(xì)節(jié)。

再然后就是太陽神和人保I無憂。

對于太陽神，它是自帶癌癥津貼，所以基礎(chǔ)版價(jià)格較貴。

它的責(zé)任獨(dú)特之處，上文和大家提到了，就是稍有寬松，但不至于顛覆。如果特別看中這個，那選他也沒啥。

畢竟癌癥津貼，也算是個必加的責(zé)任。

只是要注意，太陽神有兩個點(diǎn)不太好。

一個是，它的輕中癥責(zé)任，賠付比例直接砍半。

還有是它附贈的一項(xiàng)糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)金。

糖尿病如果嚴(yán)重的話，確實(shí)是會導(dǎo)致這些并發(fā)癥的。

不過呢，現(xiàn)在糖尿病其實(shí)屬于慢性病，控制得當(dāng)，不會嚴(yán)重到并發(fā)癥的狀態(tài)。

比如我爸爸就確診了糖尿病，在我的催促下，他及時服藥，控制飲食。

若設(shè)置成可選責(zé)任，會更合理一些。

接著呢人保I無憂3.0，這款價(jià)格確實(shí)上了一個檔次，適合的群體，就是在乎保司品牌，預(yù)算充足的朋友。

接著呢，我們再來看下，加上癌癥多次賠、60歲前額外賠的具體挑選邏輯。

附加責(zé)任，主要是三項(xiàng)——癌癥多次賠、60歲前額外賠、和迷你版的重疾多次賠。

責(zé)任方面超級瑪麗13號和達(dá)爾文11號大差不差，比如60歲前額外賠，賠付比例細(xì)節(jié)有差距，但總額幾乎一致。

人保i無憂3號保障相對縮水一些，而太陽神除了癌癥津貼，其余附加責(zé)任完全木有，主打一個簡單直接。

癌癥多次賠，上面和大家比較過了，太陽神賠付的保額會更高，第三次可以賠60%，多30%的比例。

下面呢我就根據(jù)不同責(zé)任，給大家總結(jié)下。

&加60歲前額外賠

如果單加60歲前額外賠，達(dá)爾文11號價(jià)格會更有優(yōu)勢。超級瑪麗13號男性貴了100多，女性保費(fèi)沒差多少。

&加癌癥津貼

只加癌癥多次賠，達(dá)爾文11號和超級瑪麗13號價(jià)格比較接近。

超級瑪麗13號，還能附加癌癥無限次賠，能持續(xù)賠下去，當(dāng)然，價(jià)格也會更貴一些（以30歲男性為例，貴300多左右。）

太陽神呢，價(jià)格會稍貴一些。當(dāng)然，若比較在乎，癌癥津貼條款的寬松度，可以考慮。

&迷你重疾多次賠

重疾多次賠，確實(shí)是個相對奢侈的責(zé)任。

如果全加價(jià)格比較貴的話，可以考慮，超級瑪麗13號和達(dá)爾文11號這種迷你版多次賠。

就是限定時間，在65歲前確診重疾，之后1-2年再確診同種或不同種，額外賠付120%的保額。

這項(xiàng)責(zé)任，超級瑪麗13號會更好一些，它對于病種賠付間隔期會更短一些，然后附加后價(jià)格也更有優(yōu)勢。

&總結(jié)

這幾個保障對比完，和大家總結(jié)下，目前的挑選邏輯。

如果只考慮基礎(chǔ)版那達(dá)爾文11號會相對有優(yōu)勢一些，畢竟價(jià)格更便宜，而且附加的保障也能打。

如果說想要附加癌癥多次賠、60歲前額外賠這些。

那超級瑪麗13號更有優(yōu)勢，保障有競爭力，價(jià)格也基本上最便宜的。

然后呢，如果注重公司品牌，那就選人保I無憂3.0。之所以把它拉出來，是會有小部分朋友，就是想要大保司的產(chǎn)品，那人保這款就比較合適。當(dāng)然了，它價(jià)格相對比較貴，根據(jù)實(shí)際情況配置。

最后呢，和泰太陽神，癌癥津貼責(zé)任是一個亮點(diǎn)，但不足以靠這點(diǎn)壓過其他產(chǎn)品。如果說，想單獨(dú)加這個責(zé)任，可以考慮它。

以上呢就是成人重疾險(xiǎn)推薦的邏輯，兩個老牌IP超級瑪麗和達(dá)爾文依舊是比較能打。

歷經(jīng)這么久，依舊能占據(jù)頂流。

新來的太陽神咋說呢，被同行發(fā)掘出了一些亮點(diǎn)，但我細(xì)研究下來，覺得寬松度不夠，達(dá)不到取代其他產(chǎn)品的程度。

好了，這篇成人重疾險(xiǎn)推薦就先到這里了，如果還有哪些問題，可以留言告知，或者掃文末二維碼，讓顧問老師直接為你解答。

咱們下期見~