最近，廣發(fā)銀行披露了2024年部分財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，全年?duì)I業(yè)收入687.96億，下降1.27%，凈利潤(rùn)150.06億，下降4.98%。
凈息差更是大降7.27%，從2023年的1.65%降到了1.53%。
同時(shí)披露信息顯示，2024年廣發(fā)銀行信用卡1.18億張，與2023年持平。
這家以信用卡為特色的銀行，十多年了，第一次信用卡停止了增長(zhǎng)。

要說起廣發(fā)銀行，可以說銜著金鑰匙出生。
1988年成立，是國(guó)內(nèi)首批組建的股份制商業(yè)銀行之一，僅比招商銀行晚一年，與興業(yè)銀行同齡。
2006年，花旗集團(tuán)收購(gòu)了廣發(fā)銀行的部分股權(quán)，成為其重要股東之一?，是最早引進(jìn)國(guó)際大銀行資本參與改制并設(shè)立上市目標(biāo)的股份制銀行。
早在2009年便宣布成立上市工作領(lǐng)導(dǎo)小組，積極籌備上市事宜。2011年5月，廣發(fā)銀行正式向證監(jiān)局備案，啟動(dòng)IPO進(jìn)程。
不過，廣發(fā)銀行猜到了開頭，沒猜到結(jié)尾。
這一上市進(jìn)程此后一波三折，到現(xiàn)在也沒成功。
2021年年報(bào)還表示要積極做好上市籌劃準(zhǔn)備工作，2022年就變成了夯實(shí)上市基礎(chǔ)，2023年就一聲不吭了。

廣發(fā)銀行最大特色之一就是信用卡，也可以說高度依賴信用卡業(yè)務(wù)。
在12家股份制銀行中，2023年信用卡發(fā)卡量超過1億的僅有兩家銀行，就是廣發(fā)銀行和中信銀行，廣發(fā)銀行1.18億張，中信銀行1.15億張。招商銀行從2022年的1.03億張，跌到了9711.81萬張。
2023年底，廣發(fā)銀行信用卡貸款余額4248.79億，在全部個(gè)人貸款中占比48.09%，在全部貸款中占比20.49%。
與發(fā)卡體量相當(dāng)?shù)闹行陪y行對(duì)比，這兩組數(shù)據(jù)僅為22.82%和9.48%，招商銀行也僅為27.22%和14.38%。
信用卡對(duì)廣發(fā)銀行的重要性還體現(xiàn)在收入上。
2019年，包括廣發(fā)銀行在內(nèi)的多家銀行將信用卡分期收入從“手續(xù)費(fèi)及傭金收入”中調(diào)整到了“利息收入”，大致了解了信用卡分期收入規(guī)模。廣發(fā)銀行的信用卡分期收入大約為259.66億，這一數(shù)據(jù)僅次于國(guó)有大行建設(shè)銀行的285.95億，高于工商銀行的252.9億。曾發(fā)行第一張信用卡的中國(guó)銀行這一數(shù)據(jù)也僅為168.18億。
信用卡分期收入占廣發(fā)銀行當(dāng)年全部收入的34.03%。發(fā)卡量相當(dāng)?shù)闹行陪y行這一收入為196.54億，在全部營(yíng)收中占比10.48%。
廣發(fā)銀行對(duì)信用卡的這種依賴程度在銀行業(yè)中實(shí)屬罕見。
其實(shí)整個(gè)信用卡行業(yè)增長(zhǎng)停滯在2022年就已經(jīng)顯現(xiàn)。2022年第三季度末，信用卡發(fā)卡量達(dá)到8.07億，創(chuàng)歷史新高，然后就掉頭向下。2022年第四季度，信用卡發(fā)卡量下降到了7.98億張，減少了900萬張，這是第一次出現(xiàn)下降趨勢(shì)。
2024年底，信用卡發(fā)卡量7.27億張，比2022年四季度減少8000萬張。

行業(yè)寒冬之下，廣發(fā)銀行受到影響也不例外。
從2022年，廣發(fā)銀行信用卡貸款余額也開始出現(xiàn)下降趨勢(shì)，預(yù)示著信用卡業(yè)務(wù)收入可能會(huì)受到影響。
2016年3月，中國(guó)人壽集團(tuán)收購(gòu)了廣發(fā)銀行23.468%股權(quán)，成為第一大股東，廣發(fā)銀行從此納入國(guó)壽集團(tuán)旗下。此后經(jīng)過多次增持，到2024年底，中國(guó)人壽持有廣發(fā)銀行43.69%的股權(quán)，穩(wěn)坐第一大股東的寶座。
中國(guó)人壽一直努力想發(fā)揮“銀保協(xié)同”效應(yīng)，把廣發(fā)銀行打造成“服務(wù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最專業(yè)的銀行”，2022年廣發(fā)銀行引入了中國(guó)人壽近200款壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，2023年又引入了35款。
2022年，廣發(fā)銀行代銷壽險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)6%，2023年全行協(xié)同渠道帶動(dòng)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)32%，但是始終沒有公布具體數(shù)據(jù)。
從實(shí)際結(jié)果看，似乎并不理想。
這幾年，廣發(fā)銀行代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)始終在11億左右徘徊，并沒有顯著增長(zhǎng)。

廣發(fā)銀行2023年年報(bào)

中國(guó)平安集團(tuán)旗下的平安銀行2023年僅代理保險(xiǎn)收入就29.89億，遠(yuǎn)超廣發(fā)銀行全部的代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。
雖然廣發(fā)銀行沒有幫賣多少保險(xiǎn)，倒是中國(guó)人壽沒少幫助廣發(fā)銀行推銷信用卡。
2022年，廣發(fā)銀行協(xié)同國(guó)壽集團(tuán)成員單位服務(wù)借記卡、信用卡客戶突破600萬。
2022年1月，國(guó)壽集團(tuán)董事長(zhǎng)王濱落馬被查，在2月辭去兼任的廣發(fā)銀行董事長(zhǎng)職務(wù)，由國(guó)壽集團(tuán)新任董事長(zhǎng)白濤出任廣發(fā)銀行董事長(zhǎng)一職。隨后制定了《關(guān)于進(jìn)一步支持廣發(fā)銀行高質(zhì)量發(fā)展的行動(dòng)方案（2023-2025年）》，這個(gè)三年計(jì)劃已經(jīng)過去了2年，從營(yíng)收和凈利潤(rùn)看，似乎沒有看到高質(zhì)量發(fā)展的跡象。
而2024年12月，白濤也辭去了中國(guó)人壽集團(tuán)董事長(zhǎng)職務(wù)，由蔡希良接任。
面對(duì)業(yè)績(jī)和管理上的多重挑戰(zhàn)，廣發(fā)銀行如何真正走出高質(zhì)量發(fā)展路線，并不容易，或許還需要一個(gè)新的發(fā)展規(guī)劃。