從去年我們就一直和大家說，往后的理財(cái)險(xiǎn)市場，將會(huì)是分紅險(xiǎn)的時(shí)代。

現(xiàn)在來看確實(shí)如此，新出的分紅型養(yǎng)老金——，分紅實(shí)現(xiàn)率僅30%的情況下，就能碾壓當(dāng)下固定類養(yǎng)老金。

分紅險(xiǎn)同樣如此，部分產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到40%-50%左右，就能超過拔尖的2.5%固定類增額。

分紅實(shí)現(xiàn)率要是達(dá)到70%左右，長期復(fù)利則可以超過3%，優(yōu)勢非常大。

所以在我看來，如果大家能接受，這種保底利率低一些，收益存在浮動(dòng)的形式，那分紅險(xiǎn)就是會(huì)有更高的收益預(yù)期。

但是分紅險(xiǎn)的挑選維度比較復(fù)雜，不僅看產(chǎn)品收益，還要看保司賺錢能力以及過往分紅實(shí)現(xiàn)成績，只有這些方面足夠優(yōu)秀，才值得我們?nèi)ネ懈叮?/p>

避免大家踩坑，我們直接幫大家把當(dāng)下最優(yōu)秀的產(chǎn)品篩選好了，一起來看下吧！

產(chǎn)品推薦

依照挑選維度，我們給大家挑出了當(dāng)下最值得購買的四款分紅險(xiǎn)。

分別是中英人壽的福滿佳2.0、中意人壽的一生中意尊享版、恒安標(biāo)準(zhǔn)的傳世瑞盈B款和中郵人壽的悅享盈佳2.0。

對分紅險(xiǎn)比較熟悉的朋友會(huì)發(fā)現(xiàn)，像福滿佳，一生中意這些IP基本都是2.5%分紅時(shí)期的佼佼者。如今衍生出來的二代，依舊能打。

好了不多說，直接給大家展示它們的收益表現(xiàn)。

收益分為兩部分來看，一部分是保證收益，寫進(jìn)合同保證能拿到的；另一部分，分紅是不確定的，得根據(jù)當(dāng)年實(shí)際分紅來看。

&保證收益

我們以30歲女性，躉交50萬來看。

回本時(shí)間上，福滿佳2.0和悅享盈佳2.0比較快，第5年即可回本；

一生中意尊享版是第6年回本，傳世瑞盈B款則要慢一些，到第8年才回本。

收益上也很清晰，同樣福滿佳2.0和悅享盈佳2.0的保底收益要高一些，長期復(fù)利達(dá)到1.8%。

其次一生中意尊享版也不錯(cuò)，就是傳世瑞盈B款要低一些，后期復(fù)利只有1.3%。在保單20年的時(shí)候，與福滿佳2.0相比，要相差個(gè)10萬左右。

當(dāng)然，只有保底并不代表最后的收益，還要結(jié)合分紅來看。

那么加上分紅收益后，產(chǎn)品表現(xiàn)又會(huì)有哪些變化？

&分紅收益

這里我們按照分紅實(shí)現(xiàn)率100%來演示。（實(shí)際分紅要根據(jù)當(dāng)年分紅實(shí)現(xiàn)率為準(zhǔn)）

果然，加上分紅之后，排名發(fā)生了一些變化。

一生中意尊享版和傳世瑞盈B款，回本更快了，在第4年就可以；福滿佳2.0和悅享盈佳2.0緊隨其后，在第5年回本。

收益上，顏色比較紅屬福滿佳2.0和傳世瑞盈這兩款，保單第20年，復(fù)利就可以達(dá)到3%。

其中，福滿佳2.0屬于前期發(fā)力選手，保單前20年的收益更高；

保單20年往后，由于保額分紅的優(yōu)勢，就是傳世瑞盈B款更猛一些。

其次是一生中意尊享版，和福滿佳2.0的相差非常小，長期復(fù)利也能超過3.0%。

最后悅享盈佳2.0的收益表現(xiàn)要遜色一些，保單第20年的復(fù)利IRR2.6%，長期下來也沒有超過3.0%。

所以這一輪排名瑞享傳世B款≈福滿佳2.0>一生中意尊享版>悅享盈佳2.0。

綜合兩部分收益來看，福滿佳2.0和一生中意尊享版兩款產(chǎn)品，屬于均衡型，不論是保底收益還是加上分紅收益都比較高。

傳世瑞盈B款呢，保底收益要低一些，但是加上分紅之后實(shí)力很強(qiáng)；

而悅享盈佳2.0則與之相反，保底很高，但是加上分紅整體收益要弱一些。

這和分紅險(xiǎn)運(yùn)營有一定關(guān)系，像保底更高的，保司兌付壓力大，所以在投資時(shí)會(huì)更穩(wěn)健一些；

相對保底低，兌付壓力小，保司在投資上就可以大展拳腳，會(huì)有機(jī)會(huì)獲取更高的收益。

當(dāng)然以上也都只是演示收益，最終收益還是要取決于保司的分紅能力，所以我們再給大家介紹一下背后各家保司的情況。

保司情況

對于保司，最重要的就是考察它是否具備長期分紅的能力以及分紅意愿如何。

是否具備長期分紅能力，我們可以從保司的股東實(shí)力、運(yùn)營情況、投資能力來判斷。

保司賺錢能力強(qiáng)，不舍得分紅也不行，所以還要看它們過往的分紅實(shí)現(xiàn)率情況。下面咱就從這些維度來挨個(gè)給大家介紹一下。

&中英人壽

先來看中英人壽，屬于中外合資。它的兩大股東分別是中糧資本投資有限公司和英國英杰華集團(tuán)，各占一半。

其中中糧集團(tuán)，屬于央企，并且是我國最大的，全球第二大的糧油食品企業(yè)。截止2023年底，集團(tuán)資產(chǎn)總額7307億元。

再說外資英杰華集團(tuán)，那可是歷經(jīng)一戰(zhàn)二戰(zhàn)的老牌保司，實(shí)力可想而知。據(jù)2023年數(shù)據(jù)顯示，英杰華旗下的資產(chǎn)超過3760億英鎊。股東背景方面，還是非常硬核的。

再看整體的運(yùn)營情況，主要是償付能力和風(fēng)險(xiǎn)評級，這些方面中英人壽表現(xiàn)也很優(yōu)秀。

并且自2016年償二代實(shí)施以來，中英人壽已經(jīng)連續(xù)8年保持A類評級。

長期穩(wěn)定維持在A類級別，整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)能達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的保司少之又少，妥妥滴監(jiān)管眼中的尖子生。

另外中英的投資收益率也處于市場前列水平，24年投資收益率為7.54%，在眾多保司中排名第二。

再拉長一些，近3年的綜合投資收益率則在5.03%，排名第九，表現(xiàn)非常亮眼。

當(dāng)然賺了這么多，最后愿意分給客戶才是最實(shí)際的，不然都是畫大餅。

翻看了中英過往分紅達(dá)成率，官網(wǎng)公布了2023年和2024年的情況。

其中2023年1月1日--2023年12月31日，共披露34款產(chǎn)品，分紅實(shí)現(xiàn)率都超過100%。

去年，由于市場整體投資環(huán)境欠佳，以及監(jiān)管政策的管控，各家保司的分紅實(shí)現(xiàn)率比較慘淡，基本在30%-50%之間。

而中英人壽整體分紅實(shí)現(xiàn)率維持在70%-80%之間，成為去年少數(shù)突破監(jiān)管限高的幾家保司之一。

這個(gè)成績已經(jīng)超過了絕大部分保司，而且這種努力兌現(xiàn)客戶的分紅做法，挺打動(dòng)的。

綜合保司的投資實(shí)力和運(yùn)營表現(xiàn)來看，以及對客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，相信中英人壽的福滿佳2.0，在未來有不錯(cuò)的表現(xiàn)。

&中意人壽

再看中意人壽，是我們從去年就一直給大家介紹的，也是背景與實(shí)力兼具。

中方股東是國有大型企業(yè)的中石油集團(tuán)，去年世界500強(qiáng)中排名第六。

外資股東是意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)，在全球保險(xiǎn)集團(tuán)里排名前10的老牌保司。

得益于強(qiáng)大的股東背景，也讓中意擁有了不俗的投資表現(xiàn)。

接觸的都是國家級的大型項(xiàng)目，比如中石油西一、二線股權(quán)投資計(jì)劃、中國最賺錢的鐵路京滬高鐵，以及蓉歐快鐵成都國際鐵路港等等。

這些給中意提供了長期穩(wěn)定的收益，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中意人壽已經(jīng)連續(xù)11年盈利，去年的凈利潤有13億，在非上市壽險(xiǎn)公司排名第三。

拉長時(shí)間來看，中意人壽從2011年到現(xiàn)在，投資收益率平均在5%左右；近三年的投資收益率也在4.96%，位列行業(yè)第十，還是比較靠前的。

運(yùn)營方面也非常穩(wěn)健，最新的核心償付能力充足率194.41%，綜合償付能力充足率239.70%，遠(yuǎn)超監(jiān)管要求。

同時(shí)連續(xù)多個(gè)季度的風(fēng)險(xiǎn)評級結(jié)果都是AAA，整個(gè)行業(yè)可以說鳳毛麟角。

最后過往分紅實(shí)現(xiàn)率上，中意人壽更是誠意滿滿，一口氣更新了十一年的數(shù)據(jù)。

2013年~2022年間，所有分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅達(dá)成率都在100%及以上，表現(xiàn)非常優(yōu)異。

即便今年監(jiān)管統(tǒng)一限高，它也給到了超過行業(yè)平均水準(zhǔn)的分紅，達(dá)到了平均83%的水平。

綜合各方面來看，中意人壽的實(shí)力還是很強(qiáng)的，同時(shí)分紅險(xiǎn)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)也很豐富，相信未來也能交出令人滿意的成績。

&恒安標(biāo)準(zhǔn)

恒安標(biāo)準(zhǔn)同樣也是中外強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的保司，平時(shí)比較低調(diào)。

其中方股東是天津泰達(dá)，實(shí)際控股人是天津市政府國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，有國家隊(duì)的支持。

外方股東是英國安本集團(tuán)，英國第二大的壽險(xiǎn)公司，距今差不多有200年歷史了，經(jīng)驗(yàn)豐富。

公司運(yùn)營層面，主打的就是一個(gè)穩(wěn)健，連續(xù)十個(gè)季度保持AAA級評級水平。

再看投資賺錢能力，去年的投資收益率為6.14%，近三年投資收益率5.29%，排名均在前五名，非常優(yōu)秀。

另外過往分紅實(shí)現(xiàn)率方面，恒安標(biāo)準(zhǔn)不僅產(chǎn)品數(shù)量多，跨度時(shí)間足夠久，更關(guān)鍵是舍得分紅。

它們家從08年開始賣分紅險(xiǎn)起，迄今一共發(fā)布了五十幾款分紅險(xiǎn)，其中2023年以前的所有產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率都做到了100%以上，甚至部分分紅實(shí)現(xiàn)率在200%以上，超預(yù)期實(shí)現(xiàn)。

去年特殊情況下，也是突破限高，平均分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到90%以上，這表現(xiàn)在所有分紅險(xiǎn)的公司里，可以說是非常非常難得的，妥妥地寶藏保司。

&中郵人壽

最后，我們再來看看中郵人壽，之前單獨(dú)出過文章介紹。——

背靠郵政集團(tuán)，另外友邦也參與占股24.99%，論背景這塊，沒幾家能比得上的。

最近兩年的發(fā)展勢頭也非常猛，保費(fèi)連續(xù)破千億，超過老七家人保，排名第六。

投資能力方面，中郵去年的投資收益率為3.89%，近三年投資收益率為4.1%，表現(xiàn)算是中規(guī)中矩。

最后過往分紅情況，這方面中郵的經(jīng)驗(yàn)和底蘊(yùn)還是有的，畢竟自從創(chuàng)立起，就以分紅險(xiǎn)為主。

從去年達(dá)成率數(shù)據(jù)來看，平均達(dá)成率在50%左右，近五年實(shí)現(xiàn)率是93%，和前面三家保司比弱了一些，但是在同級別的大保司當(dāng)中，算是中上等水平。

倘若想要大公司產(chǎn)品的朋友，那中郵人壽就是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

好了，四家保司相關(guān)信息也介紹完了，最后結(jié)合產(chǎn)品，給大家列一個(gè)定位。

綜合來看，這四款產(chǎn)品不論是收益上還是保司層面，都處于第一梯隊(duì)，值得我們托付。

如果是首選的話，會(huì)更建議中英的福滿佳2.0和中意的一生中意尊享版。

這兩款產(chǎn)品無論是保底收益還是預(yù)期演示收益都比較高，同時(shí)保司的綜合各方面很強(qiáng)。

其次恒安標(biāo)準(zhǔn)的傳世瑞盈B款，雖說保底相對低一些，但是預(yù)期收益很亮眼；同時(shí)保司的過往分紅成績實(shí)在優(yōu)秀，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，想要獲取更高收益的朋友。

最后中郵的悅享盈佳2.0保底收益較高，整體預(yù)期收益相對也不錯(cuò)，結(jié)合公司背景來看，比較適合追求穩(wěn)健或者是追求保司品牌的朋友！

當(dāng)前利率下行的趨勢下，對于保底2.5%的固收類，很多朋友覺得吸引力不大。

那就可以留意下分紅險(xiǎn)，這種退可守，進(jìn)可攻的類型。

市場環(huán)境差的情況下，有不錯(cuò)的保底收益，幫助我們穿越經(jīng)濟(jì)周期。

當(dāng)市場投資環(huán)境好的時(shí)候，也能給我們帶來潛在的高收益，享受時(shí)代的紅利。

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