中央金融工作會議將數(shù)字金融確定為五篇大文章之一，中國人民銀行等七部門印發(fā)《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》。對金融機構(gòu)而言，做好數(shù)字金融大文章，重要著力點是加快并深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型。毫無疑問，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是中小銀行的選擇題，而是必答題和搶答題。那么，DeepSeek等大模型出現(xiàn)，中小銀行將可能在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中跨越技術(shù)鴻溝、實現(xiàn)彎道超車嗎？

周小川曾說過，“金融業(yè)是半個IT行業(yè)“，金融數(shù)字化一直走在前列。2022年11月，OpenAI推出的對話式通用人工智能工具ChatGPT正式上線，人工智能技術(shù)發(fā)展邁入新階段。目前，生成式人工智能（GAI）大模型已經(jīng)成為銀行業(yè)關(guān)注焦點。金融行業(yè)擁有大量用戶群體，積累了海量數(shù)據(jù)，是大模型應(yīng)用的優(yōu)質(zhì)場景。總體而言，大模型應(yīng)用將加速銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高數(shù)字金融發(fā)展效率和質(zhì)量，是銀行業(yè)高度重視的發(fā)展方向。

而今年橫空出世的DeepSeek融合多模態(tài)數(shù)據(jù)處理、知識圖譜構(gòu)建、智能決策引擎，特別是開源生態(tài)、低算力消耗帶來的低成本優(yōu)勢，部署應(yīng)用更具靈活性，更適配中小銀行實際，將可能降低中小銀行應(yīng)用大模型的門檻和成本。目前，已有部分中小銀行搶先入局，基于DeepSeek開源框架整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，開發(fā)信貸風(fēng)控模型。預(yù)計下一階段，DeepSeek在信息收集處理、反欺詐識別、信貸風(fēng)控、客戶服務(wù)等領(lǐng)域有著廣闊的應(yīng)用前景。總體而言，中小銀行應(yīng)從本行實際出發(fā)，有的放矢運用以大模型所代表的生成式人工智能，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，不斷提升用戶體驗。從這個意義上講，大模型不但將成為中小銀行的數(shù)字化勞動力，還將可能加快中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。

但同時要看到，部署應(yīng)用DeepSeek等大模型，對中小銀行來說并非“一招鮮”，更難以“一鍵復(fù)制”。這主要是因為：第一，DeepSeek是通用的大模型，盡管商業(yè)應(yīng)用免費，但中小銀行接入應(yīng)用還需要進行本地化部署，每年還有不低的維護成本；第二，DeepSeek盡管擅長處理復(fù)雜任務(wù)，但在銀行真實業(yè)務(wù)場景下，難以完全達(dá)到對數(shù)據(jù)收集準(zhǔn)確性、客戶服務(wù)個性化等高要求；第三，部署應(yīng)用DeepSeek、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要銀行從戰(zhàn)略、技術(shù)、人才等多方面完善配套，而這些恰恰是中小銀行的短板。

更重要的是，對所有金融機構(gòu)而言，在數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)的背景下，如何實現(xiàn)擁抱技術(shù)進步和確保金融穩(wěn)定與安全的平衡是一大挑戰(zhàn)。人工智能在金融領(lǐng)域的巨大發(fā)展前景，為塑造產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)打開大門，有望形成新質(zhì)生產(chǎn)力。同時必須看到，大模型等加快應(yīng)用可能產(chǎn)生隱私權(quán)、著作權(quán)等多方面問題。金融機構(gòu)在應(yīng)用大模型過程中，應(yīng)將強化數(shù)據(jù)信息安全和隱私權(quán)保護的理念內(nèi)化于血液中，以最嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和最嚴(yán)密的措施確保數(shù)據(jù)信息和隱私安全。

未來已來！包括城商行、農(nóng)商行等中小銀行在內(nèi)的銀行業(yè)，的確應(yīng)該密切關(guān)注新技術(shù)帶來的機遇與挑戰(zhàn)，持續(xù)加強與行業(yè)內(nèi)外的交流合作。但中小銀行董事會、高管層要切忌急功近利，杜絕“數(shù)字化焦慮”，不盲目追求新熱點和高技術(shù)，而是應(yīng)從自身資源稟賦出發(fā)，聚焦發(fā)展方向和業(yè)務(wù)重點，走出一條差異化、特色化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。特別是在科技投入方面不能“撒胡椒面”，需要聚焦重點業(yè)務(wù)需求和戰(zhàn)略業(yè)務(wù)發(fā)展需要，提高投入產(chǎn)出比，穩(wěn)步提高數(shù)字化、智能化水平。