出品｜知譚商業

作者｜知譚君

2024年，民營銀行錫商銀行（無錫錫商銀行股份有限公司）迎來了表面增長與隱憂加劇并存的一年。盡管該行預計全年凈利潤同比增長17%，但近期的一系列風波，包括高息貸款產品引發爭議、因信息科技風險管理問題遭監管罰款，以及行業競爭加劇帶來的盈利可持續性風險，讓外界對這家年輕銀行的未來發展產生深深擔憂。

監管重罰：信息科技風險管理違規，錫商銀行被罰35萬

2024年8月5日，國家金融監督管理總局江蘇監管局公布的一則行政處罰信息顯示，錫商銀行因信息科技風險管理違反審慎經營規則，被罰款35萬元。作為一家僅成立四年多的民營銀行，錫商銀行發展迅猛，但這一罰單暴露出其在信息安全與風險管理方面的短板。

面對監管處罰，錫商銀行在8月9日發布公告，聲稱將“舉一反三、徹底整改”，并強化信息科技風險管理。然而，在金融科技迅猛發展的當下，銀行的信息安全問題已成為核心競爭力之一，錫商銀行的這一違規暴露出其風控能力的不足。如果無法及時彌補短板，其未來或將面臨更大合規挑戰。

高息貸款遭質疑：錫錫貸年利率高達35.98%

除了監管問題，錫商銀行旗下的消費貸產品“錫錫貸”也引發市場廣泛爭議。據調查，該行的“錫錫貸”最高綜合年化利率竟高達35.98%，遠超市場主流消費貸款產品的利率水平，在當前金融監管趨嚴的背景下，這一高利率水平極易引發合規與輿論風險。

目前，多家持牌消金公司、網絡小貸機構的貸款產品利率最高均不超過24%，甚至部分銀行的消費貸款利率已低至3%-15%。在這一背景下，錫商銀行“親自下場”推出高達近36%利率的貸款產品，不僅違背了當前消費金融利率下降的市場趨勢，也使得其在合規性上面臨嚴峻考驗。

事實上，此前即便有銀行聯合助貸平臺發放近36%的高息貸款，銀行自身往往只作為出資方，而不會直接推出如此高利率的貸款產品。錫商銀行此舉無疑挑戰了市場慣例，可能會引發監管關注，甚至被質疑存在“變相高利貸”的問題。

此外，用戶對“錫錫貸”的投訴也在增加。據黑貓投訴平臺，多名用戶反饋其貸款過程中被收取高額擔保費，導致實際年化利率超36%。例如，一位用戶借款14000元，分6期，每月還款2582.73元，每月擔保費超過100元，實際年化利率高達35.7%，遠超銀行貸款常規利率區間。

股東背景存隱憂：部分股東陷入財務困境

錫商銀行的股東構成也值得關注。作為一家由多家民營企業聯合成立的銀行，錫商銀行的主要股東包括紅豆集團（持股25%）、澄星集團（24%）、興達投資（9.99%）、雙象集團（9.99%）等。

然而，部分股東的經營狀況卻并不樂觀：澄星集團曾因財務問題被限制高消費。峰潤技術已被列為被執行人，面臨財務壓力。股東的財務健康狀況對銀行的資本穩定性至關重要。如果主要股東陷入困境，可能會影響銀行的資本補充能力，進而削弱其抗風險能力。

盡管錫商銀行2024年預計凈利潤同比增長17%，但從其業務模式來看，利潤增長的可持續性仍存疑。2023年，錫商銀行凈利潤為3.87億元，同比增長45.02%，但這種高增長是否建立在高息貸款的基礎之上？

相比之下，錫商銀行的存款利率并不突出：3年期大額存單年利率：2.7%，5年期大額存單年利率：2.6%，3年期定期存款利率：2.6%，5年期定期存款利率：2.5%。

在存款端缺乏明顯競爭力的情況下，該行通過高息貸款業務拉動收入增長，但這一模式存在極高風險。如果監管趨嚴，貸款利率被限制，錫商銀行的盈利能力將面臨重大考驗。

近年來，監管部門對消費貸利率進行了嚴格監管，部分銀行已開始降低貸款利率，部分持牌消金機構的綜合利率已降至24%以下。如果監管進一步收緊，高息貸款模式可能難以為繼，錫商銀行的盈利能力將受到直接沖擊。

高息貸款的用戶群體通常以中低信用人群為主，一旦經濟環境惡化，借款人的還款能力下降，銀行的不良貸款率可能大幅上升。考慮到錫商銀行成立時間短，抗風險能力較弱，未來該行或將面臨更高的信用風險。

部分股東經營狀況不佳，如果未來出現資金鏈問題，可能會影響錫商銀行的資本金補充，進一步削弱其市場競爭力。

高息增長模式能撐多久？

錫商銀行在短短四年內實現了快速發展，但目前正面臨合規與可持續增長的雙重挑戰。高息貸款的盈利模式是否能夠長期持續？信息科技管理漏洞是否會帶來更嚴重的合規風險？這些問題都是錫商銀行未來必須解決的難題。

面對監管趨嚴、市場競爭加劇、信用風險上升，錫商銀行如果不能及時調整業務結構、優化風控體系，其未來可能會遭遇更大的經營壓力。短期內，高息貸款或許能帶來可觀利潤，但長期來看，風險或許早已埋下隱患。

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