上周的十四屆全國人大三次會議的相關內容，大家關注了嗎？

其中對于貨幣政策這塊提到，要實施適度寬松的貨幣政策，并適時降準降息。

意味著今年我們即將迎來新一輪的降準降息，據一些機構預測，可能有30到40個基點的降息預期。

而降準降息相對應的就是信貸利率的下降，意味著企業的借貸成本更低，就愿意借錢去擴大規模發展，從而帶動實體經濟發展，這是最主要的目的。

當然這是從宏觀方面來看，而對于我們普通個人的影響，最直接的就是存款的利率下調，最后到手的利息更少了。

目前國有幾大行的5年期存款掛牌利率還有1.55%，降息之后，以本金10萬來看，存5年的利息直接少了幾千塊。

所以對于當前這種降息的環境下，只會存定存，那真的太虧了。

今天就來給大家分享一下，比存款更好的方案，可以鎖定利率穩定吃息的——快返年金，對比下來絕對是秒殺存款的存在。

快返年金VS存款

為什么說快返年金是替代存款的最佳方案，下面我們就從金融工具的收益性、安全性、靈活性三個維度進行比較一下。

首先收益性方面，現在國有幾大行5年期定存的掛牌利率在1.55%。

我們假設50萬存5年，那么到手的利息一共就是38750元。

接著我們來模擬下如果拿50萬，去投入某款快返年金，具體收益情況見下表。

小姐姐同樣也是從第5年開始領利息，她一次性可以拿回5萬，算下來年化單利2%，比存款多。

更香的是后續，快返年金鎖定利率，小姐姐每年都能固定領回2.4%的利息，也就是1.2萬，同時賬戶還有接近本金的現金價值，可以隨時退保取出。

長期對比下來，存款和快返年金的收益差距越拉越大，存20年的情況下，50萬的利息可能就相差7萬多，關鍵是這還沒有算后期存款利率下行的情況下。

按照當前的趨勢，后續利率會不會滑落至1.0%以下，都未可知。

所以說，單從收益角度，快返年金可以鎖定利率，長期下來優勢拉滿。

再看安全性，大家比較在乎的，這點存款和快返年金可以說是同等安全。

其中定存受《存款保險條例》保障，本息在50萬以內的保險可以兜底，但是超過50萬的以及中小銀行的，可就得注意了。

快返年金屬于保險，在我們買完后會有合同，每年能領取多少錢，賬戶里還剩多少現金價值，都明確地寫在合同里。

這個合同不僅受到的《保險法》的保障，背后還有我們強大的保險監管體系。

保險作為社會的穩定器，安全性這塊是完全不用擔心的。

最后靈活性，涉及我們用錢的靈活性。

如果存錢期間，可能遇到急事需要取錢。對于定期存款來說，如果沒到期，取出的話，那么利息就會按照活期存款來計算，相對死期會少一些。

而快返年金，前期一般會有3-5年的封閉期，如果在這是時間段退保取錢的話，本金就會有一定損失。

但是從5年以后（或者現價回本后），快返年金就比較靈活，隨時都可以取出，不影響前期每年的利息，本金也還在。

總體上，靈活性這塊，兩者各有優勢。

前期5年內，定存的更有優勢一些，取出只會損失一些利息，起碼本金不會損失。

5年以后，快返年金就有絕對優勢，不會虧損。

三個維度對比完，可以發現快返年金無論是安全性、收益性、還是靈活性，都不輸存款。

最關鍵的還是終身鎖定利率，穩吃2.7%左右的利息，在當下利率下行的趨勢，真的是非常奢侈，比單純存定期要香。

當前快返年金市場也比較卷，有很多優秀的產品，下面就來給大家分享一下，有哪些值得入手。

產品推薦

當前市場上比較熱門的快返年金有中英的悅活人生，太保的瑞有余、蠻好的人生、中郵的郵愛一生2.0、新華的快享福3號，和復保的星享未來這六款。

按照它們的領錢規則，可以分為兩種類型。

一類是，從第5年固定領一筆利息；

這類產品有中英人壽的悅活人生，太保的瑞有余和復星保德信的星享未來（計劃二）。

另一類是第5年先返一筆高額的關愛金，后續每年領固定的利息。

代表產品有太保的蠻好的人生，新華快享福3號，中郵的郵愛一生2.0和復保的星享未來（計劃一）。

我們先來看第一類產品的領取表現。假設30歲女性，躉交100萬的情況下。

這里只是為了方便計算，實際大家選擇交多少，交幾年，可以根據自己的情況來定，一般幾千塊錢就能上車，比較友好。

從第五年開始，中英的悅活人生，每年領取2.66萬，太保的瑞有余和復保的星享未來（計劃二）則是每年2.7萬，三款的領取差距不大，都比較高。

再看現金價值回本速度上，太保的瑞有余最快，第四年就回本了。

中英的悅活人生和復保的星享未來緊隨其后，在保單第5年，現金價值也超過本金。

其中中英的悅活人生賬戶的現金價值一直高于本金的，這就相當于，每年固定吃利息，如果真的要用錢，退保取出也不會有損失。

太保的瑞有余和復保的星享未來在超級大后期現價有一點減少，略低于本金，當然影響不是很大。

領取和現金價值結合起來來看，三者的復利IRR在保單第30年的時候，都能達到2.3%，還是很強的。

綜合來看，三款產品收益都非常出色，個人覺得選擇哪款都是可以的，余下就要看大家選擇偏好了。

如果是偏愛大公司的產品，那么太保的瑞有余可以作為首選。

太保作為傳統的大保司，盈利和保費常年排名前三，實力這塊毋庸置疑的。

瑞有余收益在躉交的情況下，回本快，比較出色。

但是注意一下，它在3年、5年交的情況下，得到第10年才能領取利息，有些慢。

對這點比較在意的朋友，可以考慮中英的悅活人生，不管哪個繳費方式，收益都很拔尖。

公司方面中英人壽，規模雖沒有太保那么大，但是其股東背景還是很過硬的。

中資是中糧集團，我國最大的，全球第二大的糧油食品企業；

外資股東是英杰華集團，是經歷過一戰二戰的老牌保司，也被稱為全世界九家大而不能倒的保險公司之一。

公司整體的運營也是非常穩健，風險評級長期穩定維持在A類，屬于收益和公司品牌的完美結合。

倘若不在乎公司品牌的，想要綜合收益高一些的，就可以選擇復保的星享未來。

以上是每年固定領一筆利息的形式，適合替代存款長期吃利息。

但是如果是短期理財，想在前期領更多利息的，那就更建議考慮下面第二類，在第5年先領取一大筆關愛金的模式，真是存款的完美替代。

同樣是以30歲女性，躉交100萬的情況下：

其中新華的快享福3號和太保的蠻好的人生比較相似，第5年領取保費的7.5%作為利息，算下來前5年的單利是1.5%，和5年期定存相當。

中郵的郵愛一生2.0和復保的星享未來就是一次性先領回保費的10%，從第6年以后，每年大家就是領取2.4%左右作為利息。

累計領取到保單第10年，中郵的郵愛一生2.0和復保的星享未來計劃一，共領回利息22萬多；

新華的快享福3號和太保的蠻好的人生就相對少一些，共領回20萬的利息。

雖然前期少一些，優勢就是它們在現金價值上回本速度比較快，新華的快享福3號最快，第三年就回本了；太保是第四年，且后期賬戶里的現金價值一直高于本金。

而中郵的郵愛一生2.0和復保的星享未來（計劃一）由于前期派息多一些，所以有些傷及本金，賬戶里現金價值一直維持在98萬左右。

最后領取和現價綜合起來看，還是中郵的郵愛一生2.0和復保的星享未來（計劃一）整體復利IRR更高一些，但是大家整體差距也不是很大。

說完三個產品的收益表現，現在我們再來單個看它們的優勢，以及我們又該如何選擇。

總體來看，中郵的郵愛一生2.0和復保的星享未來（計劃一）會高一些，如果想前期領的錢多一些，就考慮它們兩。

其中中郵的公司背景更突出一些，在乎品牌的朋友可以首選。

背后是郵政集團，由國務院直接控股，屬于根正苗紅。

而且這兩年中郵的發展勢頭比較猛，2024年的保費收入為1349億元，同比增長了23%，成為與保險老七家有力的競爭者。

同時郵愛一生這個IP非常能打，最早創新這個關新愛金的模式，吸引了很多高凈值朋友的投保。

復保則是中美合資。中方是復星集團，頭部民營企業，總資產達到8千億，產業覆蓋醫藥、地產，服務和金融。

美方股東是保德信保險公司，是美國最大的人壽保險公司之一。

保司背景不及頭部保司，但也算是中上級別，同時公司各項運營指標也良好，所以星享未來可以作為我們的備選。

倘若更在乎前期現金價值靈活性，就推薦新華的快享福3號和太保的蠻好的人生。

它們兩前期現金價值回本快的同時，也能拿回不錯的收益，并且都是頭部大公司的產品，我們就不多介紹。

其中太保的蠻好的人生，3、5年交的情況下，第5年領取的關愛金會相對少一些，所以前期累計領取會少一些，現價較高一些，整體收益也更高。

而新華的快享福則相反，前期累計領取多一些，現價會有些影響，略低于本金。

具體選擇哪款，就要是看大家的側重點在哪里。如何不知道怎么選的，也可以聯系我們規劃老師，和他詳細溝通，規劃出最適合你的方案。

在當下來看，正常咱們存定期也都有3-5年的時間，與其存定期看著利率下行，那不如考慮快返年金這個品類。

同樣安全，保本保息，還能鎖定高于存款的利率，不用擔心利率下行。

利率下行，咱們就繼續持有吃高利息，利率上行，咱也可以取出再投資，做到進可攻退可守，非常靈活。

趁著現在還沒降息，上車都還是來得及的。

另外除了可以替代存款鎖定利率穩吃利息，咱們也可以用來替代房子收租，實現無痛當房租；

或者是給孩子規劃一份鐵飯碗，亦或者給自己補充一份養老金只吃利息，余下的做傳承都是可以的，用法還是非常豐富的。

如果大家對于文中提到的產品感興趣，都可以直接掃描下方的二維碼，添加小助手微信，讓他給你安排專業的規劃老師一對一講解，規劃出專屬的方案。