文|恒心

來源|博望財經

九年兩度被央視曝光，說的正是借貸寶。

據2025年央視“3·15”晚會報道，包括借貸寶等在內的電子簽平臺上，用“電子簽”高利貸的借貸模式，有用戶借款的最高年化利率竟然接近6000%，揭示了互聯(lián)網金融平臺淪為非法放貸工具的驚人內幕。

隨后3月16日，成都市錦江區(qū)財政局（區(qū)金融風險防范工作組）發(fā)布情況通報，借貸寶平臺有關問題曝光后，該局第一時間會同區(qū)市場監(jiān)管局、區(qū)公安分局等部門組建工作組，赴借貸寶平臺所在公司開展聯(lián)合調查，已依法責成企業(yè)暫停平臺運營，將嚴格依法依規(guī)調查核實，切實維護金融市場秩序和消費者合法權益。

對此，借貸寶火速回應，相關負責人表示：對央視“3·15”晚會報道提及的相關問題，公司高度重視，立即成立整改小組，徹底解決業(yè)務、管理上存在的問題，繼續(xù)主動與警方配合嚴厲打擊不法分子，更好保護用戶權益，懇請社會各界監(jiān)督，同時還表示“公司向所有受影響的用戶及公眾致以誠摯歉意，并將以最大決心落實整改。”

盡管借貸寶認錯態(tài)度誠懇，但市場卻并不買賬，畢竟這已不是第一次。

早在2016年，央視就曾點名“裸條事件”，女大學生以手持身份證的裸照作為借款抵押，逾期未還款，放貸人將公開裸照，由此讓借貸寶陷入輿論漩渦。如今聲明中程序化的承諾，與九年前如出一轍。

據公開資料顯示，借貸寶成立于2018年，是人人行控股的子公司，而后者又是國內私募機構九鼎集團關聯(lián)公司，借貸寶為九鼎集團打造的互聯(lián)網社交金融平臺，關聯(lián)金融公司包括九派支付、九州證券、九泰基金、富通保險、九州期貨、中捷保險經紀、重慶市九云小額貸款有限公司等。3月16日，借貸寶等APP已從蘋果、安卓等應用平臺下架。

借貸寶為何還敢“頂風作案”？

01

電子簽技術異化為高利貸工具，“展期”陷阱加劇債務雪球

高利貸肆虐，電子簽成“砍頭息”溫床，年化利率近6000%。

據晚會披露，借款人洪先生通過借貸寶平臺借款5000元，實際到手僅3500元，7天后需償還5000元本金及1500元利息，年化利率高達5959.18%。這一數(shù)字遠超我國法律規(guī)定的民間借貸利率上限（36%），構成典型的高利貸行為。

借貸寶等平臺以“電子簽”為幌子，誘導用戶簽署具有法律效力的電子借條，但實際交易卻脫離平臺監(jiān)管。洪先生案例中，放款人通過微信轉賬3500元，卻在借貸寶平臺上登記借款金額為5000元，形成“陰陽合同”。這種操作手法被稱為“砍頭息”，即預先扣除高額利息，導致借款人實際債務遠超本金。

當借款人無法按時還款時，借貸寶提供“展期”服務，看似延長還款期限以緩解壓力，實則暗藏陷阱。洪先生因無法償還5000元債務，被迫多次辦理展期，每次需支付數(shù)百元展期費用。更惡劣的是，放款人私下要求洪先生每日額外支付300元利息，否則拒絕展期。最終，洪先生累計還款超7000元，仍被要求支付2萬元“銷賬費”，債務如滾雪球般越滾越大。

當然，這也只是高利貸行為的“冰山一角”。

事件曝光后，公眾對借貸寶的高利貸行為表示強烈憤慨。網友“@負債者聯(lián)盟”現(xiàn)身說法：“我在借貸寶借了2萬，合同寫24%利率，實際還了6萬多！催收電話打到公司，工作都丟了。希望這次能真的嚴懲，而不是罰酒三杯。”

借貸寶的高利貸行為已嚴重違反我國法律規(guī)定。根據最高人民法院發(fā)布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，年利率超過36%的部分不受法律保護。然而，借貸寶的部分借款利率遠超此標準，如洪先生的案例中年化利率高達5959.18%，這種極端的高利貸行為不僅侵害了借款人的合法權益，也嚴重擾亂了金融市場秩序。

面對央視“3·15”晚會的曝光，借貸寶雖然迅速成立了整改小組，并表示將徹底解決業(yè)務、管理上存在的問題，但公眾對其整改誠意持懷疑態(tài)度。有網友指出，借貸寶在2016年曾因“裸貸”事件和“賺利差”功能被央視點名，但并未從根本上解決問題。此次事件后，借貸寶的“打欠條”功能一度顯示無法使用，公司官網也曾出現(xiàn)短暫的無法訪問的情況，這些舉措被外界視為應對輿論壓力的臨時措施。

02

交易憑證缺失，平臺“幫兇”角色引眾怒

借貸寶在高利貸產業(yè)鏈中扮演的“幫兇”角色，暴露了其監(jiān)管機制的嚴重缺失。

借貸寶不要求借貸雙方上傳交易憑證，允許放款人與借款人通過微信、支付寶等第三方支付完成交易。這種“只簽條不監(jiān)管”的模式，為高利貸提供了滋生土壤。據悉，平臺上大量借款案例存在“砍頭息”“虛增債務”等問題，但借貸寶未采取任何審核措施。

借貸寶從每筆交易中收取“出證費”“展期費”“逾期費”等費用，卻未對借款人提供有效保護。洪先生案例中，借貸寶在收取高額費用的同時，對放款人的暴力催收行為視而不見，甚至通過展期服務進一步牟利。這種“只收費不負責”的做法，引發(fā)公眾對平臺責任的強烈質疑。

盡管借貸寶多次被曝光存在高利貸、裸貸等問題，但平臺始終未從根源上整改。

在黑貓投訴上搜索關鍵詞“借貸寶”，截止2025年3月17日，累計投訴量近8000條，近30天內被投訴量超百起，涉及的問題主要包括高息放貸、逾期費用高、泄露私人信息、出借方銷賬平臺仍收取貸后服務費等，足可見不少借款人有過類似經歷。

2016年“裸貸”事件后，借貸寶僅表示“撤銷相關借貸協(xié)議”，未對平臺機制進行實質性調整。此次2025年“3·15”晚會曝光后，借貸寶雖成立整改小組，但公眾對其整改誠意持懷疑態(tài)度。網友“@金融民工V”批評道：“早就該查了！這類平臺打著‘普惠金融’旗號，實際就是高利貸2.0。為什么非要等到央視曝光才行動？”

03

用戶隱私遭侵犯，法律維權陷困境

借貸寶的高利貸問題背后，還隱藏著用戶信息泄露和暴力催收的黑色產業(yè)鏈。

據央視及多家媒體平臺稱，借貸寶利用爬蟲技術非法獲取用戶個人信息，包括通訊錄、位置數(shù)據等。這些信息不僅用于精準營銷，還被轉賣給第三方催收公司。一旦借款人逾期，催收公司便通過短信轟炸、電話騷擾等手段施壓。洪先生曾遭遇2000余條短信轟炸，個人信息被惡意泄露。

為逃避監(jiān)管，借貸寶平臺上的放款人普遍使用虛假身份。以人人信為例，平臺產品經理甚至向記者傳授“做號”技巧：使用去世人員信息或殘疾人身份進行認證，以規(guī)避法律風險。這種手法導致借款人即使遭遇高利貸和暴力催收，也難以通過法律途徑維權。

多地警方通報顯示，借貸寶等平臺滋生的暴力催收行為已嚴重威脅社會秩序。2024年，福建蕉城警方打掉一個依托借貸寶實施暴力催收的涉惡團伙，抓獲15人，查扣多套房產及車輛。該團伙通過“砍頭息”“虛增債務”等手段非法獲利上億元，受害人遍布全國多地。

由于放款人使用虛假身份，借款人往往難以獲取其真實信息，導致法律維權陷入困境。洪先生表示：“我沒有放款人身份信息，被短信轟炸時完全不知道對方是誰。”即使借款人嘗試通過平臺投訴，借貸寶也以“僅提供技術服務”為由推諉責任。

信任，需要不知多少年的經營，卻是可以在一瞬間坍塌。借貸寶還能得到市場認可嗎，尚需市場給出答案，博望財經將持續(xù)關注。