近日，國家金融監管總局青海監管局召開2025年全省財產保險監管工作會議，兩處新表述引發業內關注。

在防風險方面，會議提出“完成財險和保險中介機構壓降數量目標，推進減量提質”。

此前，業界比較熟悉的或是保險中介清虛提質。去年6月，國家金融監管總局局長李云澤在陸家嘴論壇上提出要“開展保險中介清虛提質行動”。“壓降財險機構數量”的表述相對較新，不過與行業持續推進的高質量發展一脈相承。去年12月，國家金融監管總局發布《財險業高質量發展行動方案》，提出健全財險分支機構準入退出機制，鼓勵兼并重組。

中保新知注意到，近年險企分支機構已持續“瘦身”，財險業雖明顯緩于壽險業，不過2024年行業退出機構數已超新增。

在強監管方面，會議提出“穩步開展非車險報行合一，推動行業降本增效”。“報行合一”同樣是近年保險業推進高質量發展的一環，在財產險公司車險、人身險公司的銀保落地后，今年年初，市場有消息稱，非車險“報行合一”已被監管提上日程。

監管主動提“壓降財險機構數量”

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根據青海監管局公告，近日該局召開2025年全省財產保險監管工作會議，省保險行業協會秘書長、全省8家財險公司班子成員以及合規和車險部負責人，10家中介機構主要負責人參加會議。青海監管局副局長牛永濤提出四方面新要求。

在防風險方面，牛永濤提出，要守住不發生系統性風險底線，完成財險及保險中介機構壓降數量目標，推進減量提質。在強監管方面，要繼續整頓市場亂象，鞏固車險“報行合一”成效，穩步開展非車險“報行合一”，推動行業降本增效。

這兩處表述引發業內關注，因為“減量提質”“報行合一”雖不是新詞，但實施主體或輻射業務有了擴容。

此前說到“清虛提質”，人們往往最先會想到保險中介。早在2019年，原銀保監會就下發過征求意見稿，擬開啟保險中介市場全渠道監管。因為逾2000家持牌中介機構與數量更為龐大的兼業代理機構，保費收入常年占全國總保費收入的逾八成，但總體實力弱、經營模式粗放、違規易發多發等問題相對突出。

李云澤在去年6月陸家嘴論壇上表示，要開展保險中介“清虛提質”行動，持續推進“報行合一”，同時持續提升銷售服務的規范化、專業化、便利化水平。而后國家金融監管總局表態，將力爭用三年左右時間對保險中介市場開展清虛規范提質行動，推進保險中介改革。

與保險中介清虛一樣，“減量提質”一詞近年也常與代理人隊伍相伴出現，影響壽險業更多，背后的主線思路均為推進保險業高質量發展。而財險機構數量壓降，實際上也與之一脈相承。

去年12月，國家金融監管總局辦公廳印發《關于強監管防風險促改革推動財險業高質量發展行動方案》通知，其中提及，“健全財險分支機構準入退出機制，優化財險機構區域布局”。

對于方案出臺的考慮，金融監管總局有關負責人彼時指出，財險一些領域的違法違規問題仍不同程度存在，一些潛藏矛盾和風險逐漸顯露，需全面加強監管防范化解風險。此外，當前我國財險業面臨市場體系有待健全、發展質量有待提高、風險管理能力有待增強等問題，亟需加強行業發展與監管的頂層設計，從體制機制推動解決制約財險高質量發展的問題。

前一條指向防風險，后一條指向強監管。由此看來，本次青海金融監管局提出將“完成財險機構壓降數量目標”，也是對此前頂層“行動方案”的細化分解實施。

行業分支機構持續“瘦身”

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在監管密集發聲前，近年財險分支機構數量已持續“瘦身”，2022年甚至一度出現了大規模“裁撤潮”。據行業統計，2022年財險業裁撤的分支機構數達1274家，2023年有所放緩，裁撤722家分支機構，同時當年獲批籌建不久的申能財險在半年左右時間內迅速擴張，增設千家分支機構，帶動行業全年增設數量高于裁撤數量。

不過到了2024年，退出機構數再度“反超”。據行業統計，當年有619家財險公司分支機構退出市場，高于新設數量523家。

2025年開年以來，又陸續有陽光財險西安市碑林支公司、蓮湖支公司，人保財險北京市分公司重點客戶營業部、健康保險營業部、第三營業部、金融街營業部等約30家財險分支機構退出市場。

從壽險業來看，裁撤的分支機構數更多，去年約是財險公司的兩倍，而新設分支機構的速度則遠不如財險。

這其中有財險業網點仍相對“剛需”的原因。對外經貿大學保險學院教授王國軍在接受媒體采訪時分析稱，從營銷的角度，人身險公司的個險代理人可以不常來分支機構，但財產險公司的銷售人員需要一個較近的固定網點開展業務。

對于行業機構數持續“瘦身”，業內認為，降本增效是主因。這是有別于行業政策的一個市場原因。

當前，行業主體普遍面臨市場競爭加劇與業務模式轉型、運營成本與效益壓力。例如隨著市場競爭加劇，部分地區分支機構的業務量無法支撐自身運營成本，尤其是業務單一、保費規模不足的基層機構，有的四級機構甚至空心化嚴重。

有保險公司人士向媒體透露，其供職的公司每一級機構都需分攤業績、參與考核，若常年不達標、無法支撐業績，則很可能被“砍掉”。另有咨詢公司高層表示，通過調研和模型測算，一家保險公司四級分支機構，月均標保保費要達到50萬元，才能支撐三個內勤的費用支出，還未必能夠打平。

數字化突圍“密碼”

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險企分支機構的進退之勢，也與數字化轉型加速相關。

例如，在產品銷售方面，人保財險、國壽財險、太保財險、大地財險等保險公司就曾在支付寶平臺開通“數字營業廳”，提供涵蓋價格、質量、物流、資金、售后等五大類80種消費保險產品。

保險理賠方面，有頭部財險公司近年推廣“微信客服”模式，通過制定在線理賠省集中方案，強化在線理賠案件的查勘、定損處理功能，提升在線理賠平臺的“一站式”處理能力。該公司2022年線上處理案件就已突破1億件，理賠線上化處理率近97%。

一份行業報告預計，保險行業整體理賠線上化率水平在2025年、2030年將分別達到85%、95%，2025年保險行業線上理賠規模將達到1.75萬億元，2030年將超過3.15萬億元。這意味著保險服務線上化已經是大勢所趨。

業內人士認為，隨著保險業與AI、大數據等新興技術結合程度日益加深，財險業務數字化的程度亦不斷提升，保險公司要更加注重線上線下融合。

中央財經大學國際經濟與貿易學院副教授劉春生表示，AI也將成為保險營銷員的得力助手。通過提供行業知識培訓和個性化學習計劃，AI可助力營銷員提升專業素養與溝通技巧。有了大數據與AI分析，營銷員能更深入地洞察客戶需求、偏好與風險承受力，從而制定更精準的營銷策略。AI還能預測風險，為營銷員提前為客戶制定預防措施，減少損失，提升服務價值。

不過，AI還有不能替代人力的地方。業內人士分析稱，保險營銷是需要與客戶共情、需要溫度與深度經營“人”的工作。要成為AI難以替代的角色，保險營銷員需要發揮人獨有的情感、創造力、同理心等珍貴價值，提供個性化、有創造性和深層情感聯系的服務，借助AI更好滿足人的多元需求。

撰文：亞溪

編輯：一諾

設計：曉瀅

校對：安文

審核：曦曦

出品：新時代保險研究院