最近，消費貸市場異常火爆，仿佛一夜之間成為了金融領域的焦點。各大銀行的客戶經理以及第三方助貸機構的電話如潮水般涌來，紛紛向潛在客戶推銷著自家的消費貸產品。這一現(xiàn)象的背后，與金融監(jiān)管總局下發(fā)的一則通知密切相關。

通知明確指出，個人消費貸額度上限階段性從30萬元提升至50萬元，同時，消費貸期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。

政策剛一落地，銀行們便迅速行動起來，一場激烈的消費貸“內卷”大戰(zhàn)就此拉開帷幕。各家銀行紛紛下調現(xiàn)有產品的借款利率，試圖在這場競爭中搶占先機，2.5%左右的年化利率遍布市場，就連一向以“高高在上”的四大行也按捺不住，紛紛加入戰(zhàn)局，部分消費貸產品的年化利率甚至跌破了3%。

50萬元的額度、不到2.8%的借款利率，再加7年的貸款期限，這幾個關鍵要素組合在一起，無疑是一顆重磅炸彈。要知道，目前首套房公積金貸款利率為2.85%。消費貸在利率和額度上的優(yōu)勢讓其在貸款市場中顯得格外耀眼。

松綁消費貸政策，其初衷無疑是配合提振消費。3月16日，兩辦印發(fā)的《提振消費專項行動方案》中，第（二十九）小點明確提出“鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率”。

然而，消費貸畢竟是一種貸款，無論利率多低，最終還是要償還本金和利息的。更重要的是，選擇借錢消費的人往往手頭資金并不充裕，至少在當前階段處于缺錢狀態(tài)。即便不考慮銀行審核是否通過的問題，又有多少人敢借幾十萬元用于日常消費呢？將消費貸額度提高至50萬元，除了輔助提振消費之外，是否還有其他潛在原因呢？

回顧前些年房地產市場火爆、房貸利率較高的時期，一些人為了節(jié)省資金成本或加大杠桿比例，會以消費貸的名義借出錢來用于買房。然而，2021年下半年以來，樓市深度調整，加上經濟增速下降，一些人收入減少甚至失去了工作，還不上房貸的人越來越多。

而當年用消費貸買房的人面臨的風險更大，遇到銀行抽貸，借款人就必須立馬歸還所有本金，如果還不出來，個人可能面臨強制執(zhí)行，借款銀行的壞賬率也會上升。

推后消費貸還款期、增加消費貸額度似乎成了一種解決辦法。借款人可以借到更多的錢，既能還上本金，又能覆蓋上一筆到期貸款的利息，從而在一定程度上確保金融體系的穩(wěn)定。

去年，化解地方隱性債務風險成為了我國一項至關重要的工作任務。這里所說的“化債”，并非意味著要將債務徹底清零，而是采用地方政府顯性債來置換隱性債的方式加以處理。這種置換方式具有顯著的優(yōu)勢。

一方面，它能夠延后還本時間，這實際上就等同于實現(xiàn)了債務展期；另一方面，由于地方顯性債的利率遠遠低于城投債等隱性債，通過置換可以大幅減少利息支出。這對于優(yōu)化地方債務結構、降低債務成本具有重要意義。

當我們把目光聚焦到消費貸領域時，會發(fā)現(xiàn)這種“化債”思路與用新的低利率消費貸“接力”老貸款有著異曲同工之處。在當前金融環(huán)境下，部分思維活躍的“房奴”可能會絞盡腦汁，試圖繞過監(jiān)管規(guī)定。他們看中了50萬元大額消費貸這一政策紅利，打算利用這筆資金來解決自身的資金難題。

對于這些“房奴”來說，他們或許面臨著房貸還款壓力，又或者是其他債務到期需要周轉。而大額消費貸的出現(xiàn)，為他們提供了一個看似可行的解決方案。他們可能會將消費貸資金用于償還高利率的老貸款，從而降低整體的債務成本。

從某種程度上講，這為大額消費貸資金找到了一個新的流向，也為“房奴”們開辟了一條別樣的“化債”新途徑。

因此，消費貸額度的提升也許對部分“房奴”最有利，他們最需要這筆低資金成本的“救命錢”。

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