每年的三月下旬到4月份，都是大公司發(fā)布年報業(yè)績的時候，我們作為普通人也可以從一些大公司年報中窺探出不同行業(yè)的發(fā)展變遷，甚至是社會的縮影。

前兩天招商銀行發(fā)布了2024年的年報，招商銀行也是 萬億市值的銀行了，年報中也藏著很多秘密。

不過相比大部分媒體都把關(guān)注點(diǎn)放在了招行行長降薪49萬上（真不能說明啥，搞錢太多辦法了），我卻看到了兩外兩組數(shù)據(jù)。

1、窮人越窮，不良貸款率上升。

截至2024年末，招行的不良貸款余額是656.1億。

和上年比， 不良貸款余額增加了40.31億，不良貸款率0.95%，與上年末持平。

增加的40億，到底是哪里來的呢？

零售不良貸款。

而截至報告期末，零售不良貸款余額351.35億元，較上年末增加45.48億元。

零售不良貸款是指針對個人或小型企業(yè)借款人的貸款，其實(shí)就是小微貸款、消費(fèi)貸以及個人住房貸款。

除了信用卡貸款不良率和23年保持一致之外，其余的小微貸款和個人住房貸款不良率都有不同程度的上升。

不良率中占大頭的還是個人住房貸款，占比20.5%，不良率上升0.11個百分點(diǎn)，比上一年多了17.18億。

但大家要知道，招行的不良率在業(yè)內(nèi)都算好的，更多中小銀行的不良簡直不能看。

換句話說，截止到2024年末，斷供的現(xiàn)象依然沒有停止……

除了個人房貸之外，另一個使得不良貸款率飆升的是房地產(chǎn)業(yè)，不良率為4.96%，

好消息是相較23年，24年的不良貸款率已經(jīng)有所下降，但占比依舊很大， 是其他行業(yè)的好幾倍。

從地域分布來看，不良貸款率最高的竟然是東北地區(qū)。

其他地區(qū)的不良貸款率在24年得到修復(fù)或者持平，變化不大。但是東北地區(qū)的不良貸款率從23年的1.1%上升到1.73%。

也許是東北地區(qū)房價下跌得太厲害，大量的房產(chǎn)已經(jīng)資不抵債，房東寧可選擇斷供減少損失。

而對于開發(fā)商來說，繼續(xù)開發(fā)下去也是虧錢買賣，更加無力償還銀行的貸款。

在貸款分類中，還有一個現(xiàn)象也十分嚴(yán)重：招行的逾期貸款。

截至2024年末，招行的逾期貸款合計是918.75億，和23年對比，一年時間預(yù)期貸款增加了近百億。

其中消費(fèi)貸的逾期率是最高的，逾期貸款率3.11%，也就是100人中有三個人逾期還款。

難怪去年各大銀行都在增設(shè)催收部門，的確是太多錢都收不回來了。

只能說經(jīng)濟(jì)下行周期下，窮人賺錢越來越難，哪怕再努力，面對巨額債務(wù)也無能為力。

這些逾期貸款不盡快處理好，下一步就會成為不良貸款，進(jìn)一步加劇銀行的壞賬，拉低銀行的利潤空間。

也難怪最近高層頻繁宣布下調(diào)消費(fèi)貸的利率，一方面是幫助我們這些普通人借貸人置換利率更低的貸款，減輕貸款壓力。

更重要的也是在幫銀行釋放壓力，借貸人已經(jīng)無力償還高利率債務(wù)了，最后形成壞賬吃虧的終究還是銀行。

2、富人的數(shù)量依舊在猛增。

招行的私人銀行在國內(nèi)銀行中做的算是比較出色的，每年招行發(fā)財報，大家都會關(guān)注招行的金葵花用戶數(shù)量變化。

金葵花指的是存款50萬的群體，一般來說這個群體都是有房一族，50萬存款也算是入門級別的中產(chǎn)群體了。

2024年，招行的金葵花用戶為523.57萬戶，比23年增加了12.82%。

金葵花用戶的總資產(chǎn)余額達(dá)到了12.22萬億，戶均資產(chǎn)達(dá)到233.48萬。

但諷刺的是，招行的普通用戶有2.1億戶，而存款總額僅有3.83萬億，換算過來戶均存款是1.87萬。

這已經(jīng)不是財富的二八分化了，而是2%的人擁有98%的財富。98%的人在拼命爭搶僅有2%的財富。

再來看看私人銀行的數(shù)據(jù)，繼續(xù)飆升。

截至2024年末，私人銀行客戶數(shù)達(dá)到169100戶，較上年末增長13.61%。

私人銀行客戶指的是存款在1000萬以上的客戶，一年時間存款1000萬以上的富豪又增加了2萬戶。

這還僅僅是招行一家，不得不說，這個增速還是挺可怕的，原來有錢人那么多，窮的只有自己。

當(dāng)然存款的暴增也是因為這幾年理財產(chǎn)品不夠給力，房價縮水，很多人都以現(xiàn)金為王，紛紛把其他的投資產(chǎn)品換成存款躺在銀行。

只是換成存款的模式后，我們才更加清晰的看到，有錢人原來是真的很有錢。

雖然富豪的數(shù)量占比小，但 畢竟14億人口， 這個群里的數(shù)量單拎出來還是非常龐大的。

和普通小康中產(chǎn)不一樣，這一輪房地產(chǎn)危機(jī)，基本上把大量的偽中產(chǎn)一夜打回原形，有些小康的也一夜返貧，欠下大量的銀行債務(wù)。

但富豪群體的資產(chǎn)不僅僅只有房地產(chǎn)，而他們的房產(chǎn)相對普通剛需房而言也更加保值抗跌。

所以這一場房地產(chǎn)收縮其他對他們影響并不大，頂多就掉了幾根毛發(fā)的程度。

其實(shí)每一輪危機(jī)，古今中外，最受傷的都是普通人，尤其是靠工資收入為主的中產(chǎn)階級，被周期收刮了一番。

后續(xù)隨著經(jīng)濟(jì)逐漸修復(fù)，國家開始放水救市后，富人群體手持大量現(xiàn)金，疊加低利率環(huán)境下，套取大量的資金下場抄底，反而財富還能繼續(xù)蒸蒸日上。

窮得越窮，富的越富，很殘酷，但現(xiàn)實(shí)就是如此。

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