每年的三月下旬到4月份，都是大公司發布年報業績的時候，我們作為普通人也可以從一些大公司年報中窺探出不同行業的發展變遷，甚至是社會的縮影。

前兩天招商銀行發布了2024年的年報，招商銀行也是 萬億市值的銀行了，年報中也藏著很多秘密。

不過相比大部分媒體都把關注點放在了招行行長降薪49萬上（真不能說明啥，搞錢太多辦法了），我卻看到了兩外兩組數據。

1、窮人越窮，不良貸款率上升。

截至2024年末，招行的不良貸款余額是656.1億。

和上年比， 不良貸款余額增加了40.31億，不良貸款率0.95%，與上年末持平。

增加的40億，到底是哪里來的呢？

零售不良貸款。

而截至報告期末，零售不良貸款余額351.35億元，較上年末增加45.48億元。

零售不良貸款是指針對個人或小型企業借款人的貸款，其實就是小微貸款、消費貸以及個人住房貸款。

除了信用卡貸款不良率和23年保持一致之外，其余的小微貸款和個人住房貸款不良率都有不同程度的上升。

不良率中占大頭的還是個人住房貸款，占比20.5%，不良率上升0.11個百分點，比上一年多了17.18億。

但大家要知道，招行的不良率在業內都算好的，更多中小銀行的不良簡直不能看。

換句話說，截止到2024年末，斷供的現象依然沒有停止……

除了個人房貸之外，另一個使得不良貸款率飆升的是房地產業，不良率為4.96%，

好消息是相較23年，24年的不良貸款率已經有所下降，但占比依舊很大， 是其他行業的好幾倍。

從地域分布來看，不良貸款率最高的竟然是東北地區。

其他地區的不良貸款率在24年得到修復或者持平，變化不大。但是東北地區的不良貸款率從23年的1.1%上升到1.73%。

也許是東北地區房價下跌得太厲害，大量的房產已經資不抵債，房東寧可選擇斷供減少損失。

而對于開發商來說，繼續開發下去也是虧錢買賣，更加無力償還銀行的貸款。

在貸款分類中，還有一個現象也十分嚴重：招行的逾期貸款。

截至2024年末，招行的逾期貸款合計是918.75億，和23年對比，一年時間預期貸款增加了近百億。

其中消費貸的逾期率是最高的，逾期貸款率3.11%，也就是100人中有三個人逾期還款。

難怪去年各大銀行都在增設催收部門，的確是太多錢都收不回來了。

只能說經濟下行周期下，窮人賺錢越來越難，哪怕再努力，面對巨額債務也無能為力。

這些逾期貸款不盡快處理好，下一步就會成為不良貸款，進一步加劇銀行的壞賬，拉低銀行的利潤空間。

也難怪最近高層頻繁宣布下調消費貸的利率，一方面是幫助我們這些普通人借貸人置換利率更低的貸款，減輕貸款壓力。

更重要的也是在幫銀行釋放壓力，借貸人已經無力償還高利率債務了，最后形成壞賬吃虧的終究還是銀行。

2、富人的數量依舊在猛增。

招行的私人銀行在國內銀行中做的算是比較出色的，每年招行發財報，大家都會關注招行的金葵花用戶數量變化。

金葵花指的是存款50萬的群體，一般來說這個群體都是有房一族，50萬存款也算是入門級別的中產群體了。

2024年，招行的金葵花用戶為523.57萬戶，比23年增加了12.82%。

金葵花用戶的總資產余額達到了12.22萬億，戶均資產達到233.48萬。

但諷刺的是，招行的普通用戶有2.1億戶，而存款總額僅有3.83萬億，換算過來戶均存款是1.87萬。

這已經不是財富的二八分化了，而是2%的人擁有98%的財富。98%的人在拼命爭搶僅有2%的財富。

再來看看私人銀行的數據，繼續飆升。

截至2024年末，私人銀行客戶數達到169100戶，較上年末增長13.61%。

私人銀行客戶指的是存款在1000萬以上的客戶，一年時間存款1000萬以上的富豪又增加了2萬戶。

這還僅僅是招行一家，不得不說，這個增速還是挺可怕的，原來有錢人那么多，窮的只有自己。

當然存款的暴增也是因為這幾年理財產品不夠給力，房價縮水，很多人都以現金為王，紛紛把其他的投資產品換成存款躺在銀行。

只是換成存款的模式后，我們才更加清晰的看到，有錢人原來是真的很有錢。

雖然富豪的數量占比小，但 畢竟14億人口， 這個群里的數量單拎出來還是非常龐大的。

和普通小康中產不一樣，這一輪房地產危機，基本上把大量的偽中產一夜打回原形，有些小康的也一夜返貧，欠下大量的銀行債務。

但富豪群體的資產不僅僅只有房地產，而他們的房產相對普通剛需房而言也更加保值抗跌。

所以這一場房地產收縮其他對他們影響并不大，頂多就掉了幾根毛發的程度。

其實每一輪危機，古今中外，最受傷的都是普通人，尤其是靠工資收入為主的中產階級，被周期收刮了一番。

后續隨著經濟逐漸修復，國家開始放水救市后，富人群體手持大量現金，疊加低利率環境下，套取大量的資金下場抄底，反而財富還能繼續蒸蒸日上。

窮得越窮，富的越富，很殘酷，但現實就是如此。

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