我國靈活就業(yè)群體已突破2億人，平均每4個(gè)勞動(dòng)者中就有1人屬于這一群體。他們中有人送外賣、有人開網(wǎng)約車、有人做自媒體，共同點(diǎn)是收入不穩(wěn)定、社保全靠自己扛。

然而，當(dāng)生活壓力襲來時(shí)，許多人被迫斷繳甚至退保，卻發(fā)現(xiàn)自己繳納的社保費(fèi)，60%進(jìn)了統(tǒng)籌賬戶“拿不回來”，只有40%能退回個(gè)人賬戶。

這種“交錢容易退錢難”的現(xiàn)狀，讓無數(shù)靈活就業(yè)的人陷入兩難：咬牙堅(jiān)持繳費(fèi)，可能連基本生活都難保障；選擇退保，又等于放棄多年積蓄。

這背后究竟有何隱情？靈活就業(yè)人員的呼聲何時(shí)能被聽見？

01、錢去哪兒了？

有大部分進(jìn)了統(tǒng)籌賬戶

靈活就業(yè)者繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)中，20%的保費(fèi)僅有8%進(jìn)入個(gè)人賬戶，剩余12%直接劃入統(tǒng)籌賬戶；醫(yī)療保險(xiǎn)則按8%-10%比例繳費(fèi)，其中大部分也進(jìn)入統(tǒng)籌池。

統(tǒng)籌賬戶承擔(dān)著“互助共濟(jì)”功能，為已退休人員發(fā)放養(yǎng)老金、支付醫(yī)保報(bào)銷費(fèi)用。簡單來說，年輕人交的錢在養(yǎng)老年人，這是現(xiàn)行社保制度運(yùn)轉(zhuǎn)的核心邏輯。

為何不能全額退款？

如果允許全額退費(fèi)，相當(dāng)于從資金池中抽水，可能導(dǎo)致養(yǎng)老金發(fā)放危機(jī)。例如，2024年全國養(yǎng)老金支出已達(dá)6.5萬億元，若靈活就業(yè)者大規(guī)模退保，資金缺口將急劇擴(kuò)大。

現(xiàn)行政策僅允許在出國定居、身故、退休未滿15年且不愿補(bǔ)繳三種情況下退保，且只能退個(gè)人賬戶部分。例如，一名靈活就業(yè)者累計(jì)繳費(fèi)10萬元，退保時(shí)最多拿回4萬元。

02、為什么靈活就業(yè)者“吃虧”？看看這三大矛盾就懂了

1、繳費(fèi)負(fù)擔(dān) vs 賬戶歸屬

在職員工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人僅繳8%，單位承擔(dān)16%。靈活就業(yè)者卻要獨(dú)自扛下20%，且大部分錢“充公”。一名外賣騎手月繳822元養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中493元進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，相當(dāng)于每月“白交”近500元。

許多靈活就業(yè)者感嘆：“自己全額掏錢，為何不能全進(jìn)個(gè)人賬戶？哪怕少領(lǐng)養(yǎng)老金，至少錢還是自己的！”

2、政策剛性 vs 現(xiàn)實(shí)困境

2030年后養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限將逐步提高至20年，而許多靈活就業(yè)者40歲后收入驟減，根本無力堅(jiān)持。

再加上男性退休年齡將延至63歲，但從事體力勞動(dòng)的網(wǎng)約車司機(jī)、裝修工人等群體，50歲后已難勝任高強(qiáng)度工作，卻還要繼續(xù)繳費(fèi)十余年。

3、退保損失 vs 生存壓力

一名武漢的寶媽兼職做微商，因孩子生病斷繳社保3年，想退保時(shí)發(fā)現(xiàn)7.2萬元保費(fèi)只能退回2.88萬元。她無奈道：“這筆錢如果當(dāng)初存銀行，利息都比退回來的多！”

更殘酷的是，醫(yī)保斷繳超過3個(gè)月即失去報(bào)銷資格，重新繳費(fèi)還需等待6個(gè)月。許多人被迫在“救命錢”和“吃飯錢”之間做選擇。

03、出路在哪里？美家指南建議：

【建議一】：建立“彈性退款”機(jī)制

短期救急：允許經(jīng)濟(jì)困難者申請部分退款（如個(gè)人賬戶+部分統(tǒng)籌賬戶），緩解燃眉之急。例如黃岡市2025年因醫(yī)保基數(shù)下調(diào)，允許退還1-6月繳費(fèi)差額，為政策創(chuàng)新提供范例。

長期保障：借鑒商業(yè)保險(xiǎn)的“現(xiàn)金價(jià)值”模式，繳費(fèi)滿一定年限后可申請低息貸款，用未來養(yǎng)老金償還。

【建議二】：調(diào)整賬戶比例，讓繳費(fèi)“看得見”

提高個(gè)人賬戶占比：將養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶比例從8%提升至12%-15%，增強(qiáng)繳費(fèi)獲得感。例如天津試點(diǎn)靈活就業(yè)公積金，個(gè)人繳存部分全進(jìn)賬戶，可隨時(shí)提取購房。

設(shè)立“靈活就業(yè)專項(xiàng)基金”：從統(tǒng)籌賬戶中劃撥部分資金，用于補(bǔ)貼低收入群體繳費(fèi)或提供大病醫(yī)療救助。

【建議三】：差別化退休政策

按工種分類：對體力勞動(dòng)者允許提前5年退休，養(yǎng)老金按比例縮減。例如建筑工人55歲可退休，領(lǐng)取80%養(yǎng)老金。

繳費(fèi)年限折算：將高風(fēng)險(xiǎn)崗位工作年限按1:1.5折算為社保繳費(fèi)年限，減少繳費(fèi)壓力。

社保的本質(zhì)是“互助”，而非“儲蓄”，但靈活就業(yè)人員的困境提醒我們：當(dāng)制度與人性化產(chǎn)生沖突時(shí)，改gé已迫在眉睫。

對靈活就業(yè)人員而言，當(dāng)下最務(wù)實(shí)的策略是：優(yōu)先保障醫(yī)保連續(xù)繳費(fèi)，養(yǎng)老保險(xiǎn)則按“最低基數(shù)+長周期”策略繳納。畢竟，再不完善的保障，也好過“老無所依”的徹底裸奔。

當(dāng)然了，我們更期待的是，隨著4億靈活就業(yè)大軍的壯大，我們的聲音終將推動(dòng)制度走向更公平的未來。