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2025年，想要在國內尋找到好的資產實在太難。

我這兩年一直在研究海外好的資產，因為國內好的資產實在是找不到，于是我把目光集中在海外市場，比如美股，美債，甚至港股、港險。

其中美股我已經研究了好幾年，這幾年也一直在參與其中，收獲十分不錯，同時這兩年家庭資產也配置了部分美債，這幾年享受到了老美加息，所以整體的睡后收益都在5%以上，非常不錯。

這個收益，相比國內的銀行、國債，那簡直不要太香，國內目前十年期國債收益只有1.8%，之前最低的時候只有1.5%左右。但就是這樣的收益率，去年還被老百姓瘋搶，實在是想不通。

我仔細思考了一下，之所以大家都去搶這種低收益的理財產品，核心是認知還不夠，認為國內的就是好的，哪怕收益率低也認，因為也沒別的選擇。

昨天我看了一場雷軍在騰訊的講話，這場講話是2011年的，他當時就非常肯定了PC會被手機替代，核心理由是PC需要插入很多的線路，用起來不方便，但當時很多人對他的觀點都非常懷疑。

但實際上，他的這一認知來自于當時蘋果在做移動手機，而且那時候小有成就。

今天，我們大部分人看到國內市場的產品，沒啥好的選擇，本質上，是沒有參與過合規的跨境資產，比如美債，美股，港險。

這里的任何一件拿出來，在過去的幾年收益率都比國內要高不少，而且十分安全。

我們先說第一種，美元存款。

很多人都很熟悉，在內地就可以找銀行辦理，內資銀行和外資銀行都有。

前兩年，內地人民幣存款利率一降再降，但美元存款利率卻非常高，超過5%的比比皆是，我自己就是跑了一趟香港，做了不少。

其實過去兩年也有個熱詞，就是赴港。這里面去的很多都是有認知，有點閑錢的中產。

當然，很多人問現在去還合不合適，如果說現在的話，那我認為還有更好的選擇。

因為現在利率確實下來了一些，某外資銀行給客戶發的信息，前后僅隔一周時間，美元存款利率就從4%以上下降到了3%出頭。

第二種，就是去香港買美元基金或者直接存美元。

對國家來說，香港是連接內地與世界的“超級聯系人”；對內地中高凈值人群來說，香港是參與全球資產配置最便捷的港灣。

還有很重要的一點，香港作為全球自由貿易港，外匯不受管制。

香港的美元存款，總的來說要比內地利率高一些，但目前也只有3%-4%之間，和前些年7%、8%甚至更高的高峰期相比，也回落了不少。

至于美元貨幣基金，安全性沒問題，它的底層資產主要是銀行定期存款、短期國債、銀行間同業存單等。

但是，美元貨幣基金和美元存款有一個共同的問題，那就是：

利率不斷走低，收益越來越少。

香港銀行的美元貨幣基金，目前收益在四個點以上，看起來還不錯，但和之前普遍超過5%的水平相比，降幅明顯。

就現在的情況來看，配置一些美元資產，不但安全簡單，而且收益還不錯。

當然了，更優的選擇是第三種：香港的美元分紅儲蓄險。

對于三五年內用不上的資金，比如規劃養老的錢、準備傳承給下一代的錢，香港的美元分紅儲蓄險是非常合適的。

香港美元分紅儲蓄險的長期預期利益比較可觀。

以目前市面上比較受歡迎的一款產品為例，每年交10萬美元，交5年，總保費50萬美元：

保單第10年時，保單里預期有約70萬美元，此時的內部回報率約4.29%；

保單第

20年時，保單里預期有約143萬美元，此時的內部回報率約6%；

保單第

30年時，保單里預期有約261萬美元，此時的內部回報率約6.06%。

時間越長，內部回報率越高。

內部回報率指的是復利，我們平時內地銀行一般都說的是單利。

問題來了，香港分紅儲蓄險能有這么高的預期利益，最主要的原因是，香港沒有外匯管制，保險公司的投資自由度很高，可以在全球范圍內投資，同時投資品類高度分散、多元。

香港的美元分紅儲蓄險的另一個優勢是：

對于有現金流需求的朋友，也可以從保單里定期提領錢出來。

比如某款產品，52歲的人每年交10萬美元，交5年：

從60歲開始，可以每年從保單里提取4萬美元，補充自己的養老金；

80歲時，累計已提取約84萬美元，此時保單里預期還有約61萬美元；

90歲時，累計已經提取了約124萬美元用來養老，這時保單里預期還有約65萬美元，可以退保全部拿出來，也可以傳承給下一代。

這幾年，我身邊的人去買香港儲蓄險的還真不少，優勢其實還有很多，限于篇幅，我這里就不展開了。

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