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商務(wù)咨詢/顧問/請@yellowscholar?作者：黃先生斜杠青年

＃時間深度 ＃有錢能使鬼推磨 ＃進(jìn)步與現(xiàn)代 ＃經(jīng)濟(jì)學(xué) ＃信息和通訊

圖片通貨：蓋蒂圖片社

貨幣真的從空殼變成了數(shù)字應(yīng)用程序嗎？在底層，金錢永遠(yuǎn)是我們社會關(guān)系的象征

從某付到某寶，再從ApplePay 到比特幣或肯尼亞著名的 M-Pesa 移動貨幣系統(tǒng)，數(shù)字支付系統(tǒng)正在以前所未有的速度激增（東大已飽和）。人們正在預(yù)測現(xiàn)金和硬幣的終結(jié)。許多支付領(lǐng)域的發(fā)起人和初創(chuàng)企業(yè)將他們的服務(wù)宣傳為下一階段——甚至是最后的巔峰！– 在貨幣的進(jìn)化中。基于手機(jī)的支付系統(tǒng)的廣告有時會利用這一點。PayPal 的 iPhone 應(yīng)用程序允許用戶只需將手機(jī)輕觸在一起即可相互發(fā)送少量資金。該應(yīng)用程序的發(fā)布廣告活動明確借鑒了這一演變故事。該廣告包括模擬洞穴壁畫、象形文字，甚至還有一位敘述者用許多人熟悉的自然歷史紀(jì)錄片的語氣說話。旁白將廣告中的兩個角色識別為“標(biāo)本”，再次援引了流行自然歷史中熟悉的術(shù)語。同樣，移動電話提供商 Zain 在其移動貨幣服務(wù) Zain Zap 上宣傳其移動貨幣服務(wù) Zain Zap，其中包含“古老”的易貨和貨幣系統(tǒng)的圖像，然后隨著其移動服務(wù)的出現(xiàn)，將故事帶到了現(xiàn)在或不久的將來。而某付某寶們僅用一個二維碼或好友關(guān)系就能完成這一交易。

我是斜杠青年，一個PE背景的雜食性學(xué)者！?致力于剖析如何解決我們這個時代的重大問題！?使用數(shù)據(jù)和研究來了解真正有所作為的因素！

進(jìn)化敘事很重要，不僅僅是因為它在廣告中扮演主角。它也很重要，因為它構(gòu)建了人們對貨幣過去和現(xiàn)在的理解，從而理解貨幣和移動貨幣可以成為什么。如果我們認(rèn)為貨幣真的經(jīng)歷了這個進(jìn)化過程，從易貨到貝殼、硬幣、紙張、塑料和電子，我們就有可能做出幾個相關(guān)的假設(shè)。

關(guān)于金錢是什么，有一個共同的故事，這個故事是基于關(guān)于金錢如何產(chǎn)生的共同故事。起初，人們生活在血親的小社區(qū)中，自生自滅。他們通過狩獵和采集來維持生計，并學(xué)會了如何淘汰不需要的植物，以便他們能夠輕松獲得生產(chǎn)食物的植物。隨著人們越來越擅長耕作，人口增長。人們發(fā)現(xiàn)，他們并不總是能夠種植或從大自然中獲得生存所需的東西。貿(mào)易由此誕生。

不同社區(qū)的人們擁有不同商品的剩余。他們彼此交易這些商品。他們通過用一定數(shù)量的一種商品換取一定數(shù)量的另一種商品來建立價值和進(jìn)行交易。每個聽過這個故事的人都知道，很快困擾我們原始交易員的問題是，很多時候，他找不到愿意接受他的貨物以換取他需要的人（注意：進(jìn)化論敘事中的這個原始交易員總是男性）。這就是“欲望的雙重重合”的問題。此外，他的需求超出了鄰居生產(chǎn)的東西。拖著自己足夠數(shù)量的貨物進(jìn)行交易變得很繁重且不切實際。此外，囤積他的盈余可能在一定程度上奏效，但一旦老鼠和天氣影響了它，它很快就變得一文不值。

該怎么辦？發(fā)明貨幣！然而，這就是故事的不同之處。

在一些賬戶中，人們決定用對他們來說有價值的東西，并且本質(zhì)上對其他人來說是有價值的，來換取金錢。它最初是一種交換手段，隨著人們擴(kuò)大對貨幣的使用范圍，包括支付罰款、貢品或費用（如古代行政國家、以貢品為基礎(chǔ)的帝國或舊約的稅吏），它逐漸承擔(dān)了貨幣的其他經(jīng)典功能。某些種類的貝殼很好：它們漂亮、大小和形狀均勻、易于運輸且耐用。貴金屬甚至更好：它們受到普遍重視;它們不會腐爛、生銹或降解;而且它們易于儲存和運輸。

其他說法認(rèn)為某些事物具有內(nèi)在價值的想法是不可信的。啟蒙運動政治哲學(xué)家約翰·洛克 （John Locke） 雖然注意到貴金屬作為貨幣的優(yōu)點，但也認(rèn)識到為此目的選擇黃金和白銀不是金屬內(nèi)在價值的產(chǎn)物，而是人類習(xí)俗的產(chǎn)物。這里埋下了貨幣史上的一個重要問題：它本身是一種商品，還是一種現(xiàn)有協(xié)議的象征，而這種協(xié)議又建立在先前的社會關(guān)系之上？

如何在歷史上的金錢故事中解決這種分歧，為故事的其余部分增添了色彩。在一個版本中，人們開始使用貝殼、貴金屬或其他對其耐用性、稀有性和美觀性感興趣的物品，開始使用代表這些金屬的代幣。貝殼、硬幣、粘土或紙上的標(biāo)記、紙幣、塑料卡片、電子數(shù)據(jù)一個接一個地展開，講述了貨幣從其起源和基礎(chǔ)上逐漸抽象出來的故事。只有隨著金本位制的終結(jié)，貨幣才不再代表真正的價值。擺脫了實際價值的束縛，貨幣變成了能夠被政治利益縱的東西，因此被腐蝕了，再也不是真的了。因此，在過去的 150 年里，一些政治派別定期呼吁恢復(fù)金本位制和所謂的“真”錢。

然而，在另一個版本的故事中，金錢只是一段關(guān)系的代表。貨幣的演變，一旦被發(fā)明，更恰當(dāng)?shù)乩斫鉃殡S著時間的推移，使用不同的計數(shù)標(biāo)記或代幣來表示這種關(guān)系的轉(zhuǎn)變。在這段貨幣史中，游行中聚集的物品與另一個版本的歷史相同：貝殼、硬幣、紙張、塑料、電子數(shù)據(jù)。不太被人記住的是包含楔形文字交易記錄的泥板、美索不達(dá)米亞的古代會計簿，或記錄中世紀(jì)歐洲交易和支付的帶有缺口的理貨棒。

這些進(jìn)化論的故事可能會讓我們得出一些錯誤的假設(shè)。首先，我們可以假設(shè)每一種新的貨幣形式都取代了上一種貨幣。然而，我們所要做的就是看看我們自己的錢包和錢包，看看貨幣的多個“階段”在我們自己的貨幣生態(tài)中共存。我們有硬幣、紙張和塑料。塑料并沒有取代紙張。我們中的許多人也以物易物。我們中的許多人用特定形式的貨幣標(biāo)記某些類型的貨幣交易。其次，我們可以假設(shè)每一種新的貨幣形式都比之前的貨幣更有效。更高效意味著更好，意味著更多的進(jìn)步。對經(jīng)濟(jì)學(xué)家來說，這意味著更便宜。

但是，新形式的貨幣真的更有效率嗎？畢竟，它們通常是有代價的。效率是什么意思？出于什么目的以及何時高效？信用卡非常方便、快捷且易于使用，直到您被困在一個只接受現(xiàn)金的地方，或者出租車司機(jī)的銷售點終端壞了，他忘記帶舊的復(fù)印件信用卡表格。對于商家來說，信用卡的效率也存在成本，在交換方面，商家必須為每筆基于卡的交易支付其他費用。

世界末日電影中的笑話讓幸存者用“真實”美元玩大富翁。但紙幣最初并非一文不值

效率意味著速度。但很多時候我們想放慢交易速度：在我們做出倉促的購買決定之前有一個冷靜期;細(xì)細(xì)品味送禮和收禮的行為。從贈送銀元獎勵孩子，到寄送卡中支票，或?qū)⑿庞每ɑ颥F(xiàn)金兌換成禮品卡在特定商店使用，我們經(jīng)常使用其他形式的貨幣來標(biāo)記禮物的特殊品質(zhì)，使贈與款的可兌換性降低、流動性降低和效率降低。第三，也是最重要的，如果我們接受進(jìn)化的故事，我們可能會忽視支持每種新貨幣形式的基礎(chǔ)設(shè)施，更不用說允許不同形式相互轉(zhuǎn)換的基礎(chǔ)設(shè)施了。例如，我們可能會開始認(rèn)為，《魔獸世界》等在線虛擬世界中的貨幣是憑空創(chuàng)造的。

我們正在利用這個想法的一個重要見解，但我們并沒有完全正確。這并不是說貨幣可以像俗話所說的那樣，通過“法定”產(chǎn)生。相反，它是通過約定、協(xié)議以及國家等復(fù)雜組織內(nèi)部人們之間的一系列關(guān)系和義務(wù)而產(chǎn)生的。

因為我們不習(xí)慣在屏幕上看到紙質(zhì)鈔票或圖像等對象的方式來看待這些約定或關(guān)系，所以我們忽略了它們。這并不是說金錢“僅僅”是一種關(guān)系：我們作為社會人，只是“只是關(guān)系”。這些關(guān)系包括我們的資金。這些關(guān)系還包括所有技術(shù)、法律、監(jiān)管、組織和通信機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)以各種形式賺錢并使其運作。世界末日電影中經(jīng)常使用的笑話是幸存的角色用“真”美元玩大富翁或撲克。這個笑話是，在摧毀了為美元注入價值的政府和基礎(chǔ)設(shè)施之后，紙幣被揭露出它們一直以來的一文不值。但他們最初并不是一文不值。它們可能是紙;但這些紙片索引了一個巨大而強(qiáng)大的工具，用于創(chuàng)造、分配、管理和分配集體財富。

該設(shè)備或基礎(chǔ)設(shè)施的 OME 比其他設(shè)備或基礎(chǔ)設(shè)施更明顯。我們不容易看到監(jiān)管框架，這些框架確保我們的錢會被商家接受，我們的支付卡將被收取適當(dāng)?shù)慕痤~，并且在銷售點沒有任何隱藏費用，如果出現(xiàn)銀行錯誤，我們可以進(jìn)行補(bǔ)救。

我們確實從支付系統(tǒng)的外形尺寸中看到了一些技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施：硬幣和紙張、帶磁條的塑料卡、支持一觸即用服務(wù)的射頻識別 （RFID） 或近場通信 （nfc） 芯片。在北半球，移動支付系統(tǒng)通常利用 RFID 或 NFC 芯片。交通系統(tǒng)已經(jīng)使用它們，人們熟悉 tap-and-go 的概念，并且將芯片嵌入或疊加到手機(jī)上相對容易。業(yè)界對支持 NFC 的智能手機(jī)非常興奮。2013-14 年的銀行卡泄露事件使許多業(yè)內(nèi)人士預(yù)測美國人們的支付方式將發(fā)生重大變化。基于芯片的卡，例如在歐洲使用的卡，正在成為新標(biāo)準(zhǔn)——但并非沒有摩擦，因為大多數(shù)美國消費者和柜員不熟悉這項技術(shù)。

在發(fā)展中國家，移動貨幣服務(wù)依賴于移動電話和移動網(wǎng)絡(luò)的一些技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，而發(fā)達(dá)國家的人們并不立即了解這些基礎(chǔ)設(shè)施。許多程序依賴于在手機(jī)內(nèi)部的用戶身份模塊 （sim） 卡上編寫的程序。由于短信，短消息服務(wù) （SMS） 很熟悉，但也可以用于貨幣服務(wù)。非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充服務(wù)數(shù)據(jù) （ussd） 是一種類似于 SMS 的協(xié)議，幾乎可以在所有手機(jī)上使用，無論制造商或網(wǎng)絡(luò)運營商如何，它也被用于移動貨幣服務(wù)。它要求用戶使用特殊代碼啟動會話。建立會話后，用戶的電話將保持與服務(wù)器的安全通道連接，直到用戶注銷。sim、sms 和 ussd 等服務(wù)可以在低端手機(jī)上運行，這些手機(jī)仍然是地球上的絕大多數(shù)手機(jī)。2013 年，全球智能手機(jī)銷量首次超過功能手機(jī)。但是用于移動支付的功能手機(jī)有一些重要的好處。一方面，他們的 sms 和 ussd 移動貨幣應(yīng)用程序有可能同時獨立于設(shè)備和運營商。

這意味著您可以從任何移動服務(wù)上的任何電話向任何其他服務(wù)上的任何其他電話匯款——如果該服務(wù)是這樣設(shè)置的。一些移動運營商試圖通過移動支付來建立客戶群，但一直拒絕這樣做。

像國家所做的那樣，通過法定貨幣創(chuàng)造一種新的貨幣形式有多容易？一些致力于開發(fā)新形式的電子和移動貨幣的人夢想著“去中介化”銀行并創(chuàng)造私有化的非國家貨幣。

但目前的現(xiàn)實情況是，大多數(shù)電子和移動貨幣系統(tǒng)都依賴于先前存在的銀行賬戶，無論是客戶自己的賬戶還是移動貨幣服務(wù)的賬戶。

帽子并不意味著這是不可能的。替代和互補(bǔ)貨幣的支持者已經(jīng)成功地在小范圍內(nèi)創(chuàng)造了與國家貨幣一起在地理上有界限的小區(qū)域流通的當(dāng)?shù)刎泿拧Ｈ欢词故沁@些金融創(chuàng)新者也發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)造貨幣不僅僅是經(jīng)營印刷機(jī)或薯片店。因此，雖然貨幣的進(jìn)化故事有助于良好的營銷，并允許服務(wù)提供商證明他們正在提供最新的貨幣進(jìn)化階段，但情況要復(fù)雜得多。

對于案例研究，在 How Would You Want To Pay？（2015 年）中詳細(xì)探討了這些案例研究，作者遇到了生活在不同貨幣世界并同時使用多種貨幣形式的人。這包括以物易物，即使在發(fā)達(dá)國家仍然存在。以 Craigslist 和 Airbnb 等平臺為代表的點對點經(jīng)濟(jì)（盡管并非沒有爭議）似乎正在利用與以物易物或互補(bǔ)貨幣實驗（如本地交換和交易系統(tǒng) （lets））相同的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)——盡管有一個集中的公司賬本為創(chuàng)始人獲得了大量風(fēng)險投資注入。

進(jìn)化的故事通常會使某些參與者受益——尤其是那些想要主導(dǎo)貨幣格局，甚至可能從銀行控制中奪取資金的人，更不用說銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)了。這些人的錢只是另一種消費品，而利用進(jìn)化論故事的行業(yè)參與者想主導(dǎo)這種商品的市場。

然而，金錢是一種特殊商品。如果沒有技術(shù)和監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施的支持，它就無法運作。進(jìn)化的故事遺漏了使任何新的貨幣和支付系統(tǒng)運作所必需的監(jiān)管和消費者保護(hù)架構(gòu)。國家將強(qiáng)制以自己的貨幣支付債務(wù)——但如果您想幫助以自己的私人代幣執(zhí)行債務(wù)，或者至少將其視為真?zhèn)敲茨旧现荒芸孔约骸彝ǔＲ仓唤邮茏约旱腻X來支付公共債務(wù)：稅款、費用、通行費和罰款。在這里，我們清楚地看到了貨幣的支付手段方面，表明了國家創(chuàng)造貨幣的能力，勝過其交換手段方面，以及市場設(shè)定價格的能力。

進(jìn)化論的故事也忽略了這樣一個事實，即人們除了賺錢、用錢支付和儲蓄之外，還用錢做各種各樣的事情，更不用說人們已經(jīng)在用金錢進(jìn)化的“最新”階段——手機(jī)做各種事情了。金錢和手機(jī)是非常特殊的物品，因為它們都表達(dá)了關(guān)系，并且以非常真實的方式表達(dá)了關(guān)系。這就是我們在進(jìn)化故事中錯過的，而這正是我們真正采取行動的地方，即創(chuàng)新我們的支付方式。因此，想象新的資金和新的付款，同時也是對我們彼此關(guān)系的重新構(gòu)想。那么：我們想如何付款？

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