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大家好，我是毯叔。

和大家說個事，前兩天假期，我和幾個東北老鄉聚了聚，好久不見，本以為大家日子都過得不錯，畢竟他們要么在事業單位捧鐵飯碗，要么是企業小領導，還有自己創業當小老板的。

今年經濟有所好轉，很多行業開始復蘇，在外人看來，他們都是有錢有勢的中流砥柱。

可飯桌上，大家吐槽的中心卻只有一個：財務壓力越來越大！

這背后，藏著一個扎心的真相 ——

絕大多數家庭，這一輪財富已經嚴重縮水……

這種縮水體現在哪？

首當其沖就是現金流的崩塌。

有件事我們必須要區分，群體感受不是個體感受，真正影響個體財務體感的因素只有一個，就是家庭真實的現金流。

什么是現金流？

就是收入減去支出后，每個月你能真實留在手里用于消費的錢。

像我這幾個老鄉，最近幾年，都因為各種各樣的原因收入變少了，有在公司被迫降薪的，有生意業務量驟減的，還有行業下行連帶被影響的。

反正，到手的錢沒了往日的富余。

圖源：網絡

錢少了總能扛一扛，但可怕的是，前幾年因為結婚生娃，他們都陸續背上了幾百萬的房貸。

雖然房子有了，但現在每個月還完房貸，口袋里的錢除了養娃，就沒剩多少可以用于消費了。

比如我在事業單位工作的老鄉，90年的，收入在事業單位里已經相當不錯，每個月都能賺到快2萬，降薪對他影響也不大。

但他21年咬牙在北京買下一套大一居，首付三成貸款七成，背了差不多300萬貸款。

貸款三十年，按前兩年的貸款利率還掉貸款，連本帶息需要六百萬，折合到三十年，每年要還20萬。

圖源：網絡

他目前這個薪水，除掉房貸，每個月也就剩兩千多塊，如今這套房又貶值了20%，卻仍要支付相當于原值7成的月供。老婆收入也不高，基本負擔不了房貸，家庭開銷變得非常吃力。

“ 我就像開著一輛漏油的車在跑長途，" 他苦笑著和我們比劃，“油箱快見底了，導航卻顯示離目的地越來越遠。"

有時候想想，其實對于咱們每個人來說，什么工資，什么資產，都是扯蛋，只有現金流才是王道。

一旦月度現金流沒辦法超過房貸月供一倍以上，經濟壓力是非常大的。因為每月剩余的現金流，直接決定了家庭生活質量。

尤其對于大多靠出賣自己的技能、知識和時間，來換取收入的打工人來說，現金流變化所帶來的影響，對生活質量的影響尤其巨大。

圖源：網絡

這些年，太多打工人遇到的問題都是，在年輕時找到了一份不錯的工作，以為這個收入能持續很多年，所以在高光時刻背上了高額的貸款債務。

可沒想到，高收入沒持續幾年，隨著經濟增速放緩，催生的崗位和收入都縮減了。過了三十五歲，又遭遇中年降薪、失業危機，可之前背上的債務一點不少，反過來開始吞噬自家的現金流，家里沒余糧可吃了。

當然，此余糧非彼余糧，畢竟米面糧油等基礎物價國家是管控的，不至于吃不起飯

但別忘記，在我們國家，大多數家庭支出的大頭，都是像教育培訓和優質醫療這類非基礎消費，這些東西近年來的價格一直是在持續上漲的。

我們必須承認，養娃和養老最大的制約因素，就是錢。

有錢的時候誰都可以雞娃，給父母體面養老，可當現金流不足，就只能砍掉非基礎消費，可這些非基礎消費，又是對家庭長遠發展最為重要的開支。這也是很多家庭最大的無奈……

現金流如此捉襟見肘，如果能換來家庭資產的上漲，總也值得。可偏偏，這幾年大多數家庭財富縮水的另一個關鍵原因，就是房產的縮水。

說一個有點恐怖的數據，過去幾年，由于房地產市場的無限收縮，不少人的家庭總財富縮水了超過30%。

對，啥也不干，錢就直接少了30% ！

為什么會出現這種情況？

根本原因還是因為在我們國家，居民部門多數人的主要財富就是房產，占據了總量的七八成之多。

房子，這個曾經締造財富神話的錨點，如今正化身為"債務放大器”。

過去20年房地產市場的大牛市，養活了多少富豪，現在的窘境之下，就拖累了多少家庭由富返貧。

最近剛出爐的招行年報，展示了一個數據，截至2024年末，招行的不良貸款余額是656.1億。和上年比，增加了40.31億。

增加的40億，是哪里來的呢？零售不良貸款。

圖源：招商2024年報

而這其中，不良率中占最大頭的就是個人住房貸款，占比20.5%，不良率上升0.11個百分點，比上一年多了17.18億。

但大家要知道，招行的不良率在業內都算非常好的，更多中小銀行的不良率簡直不能看。

所以，換句話說，截止2024年末，斷供的現象一直在持續發生，沒有好轉……

可這種現象，3年前，甚至2年前，又有誰能提前預見到呢？

不僅預見不到，大多數人，為了買房，還額外加上了大杠桿，不僅六個錢包全用上，還貸上高息加點的商貸，即便這兩年多次降息，和新房相比還是倒掛。

想想看，很多打工人，每個月都需要按時支付一筆大額開支，可錢給了銀行，卻眼見自己的房子價格一天比一天縮水，這絕對是對精神和財富的戴維斯雙殺。

有人可能會說，收入下滑，那就通過其他方式繼續賺錢唄。

這話說起來簡單，但真正實操起來相當困難，尤其對那些靠出賣自己的技能、知識和時間賺錢的打工人來說，自己所擁有的東西以后還能不能換成錢，能換成多少錢，都完全依賴于經濟大環境。

環境好，自己也能踩中紅利賺到一波，環境不好，自己會的那些什么OKR，內循環，統統都是廢物，沒人有興趣買單。

而且很多打工人，甚至中產，雖然財富水平上了一個層級，但財富的認知完全沒跟上。

圖源：網絡

這種認知跟不上，一方面體現在越窮越不敢動。

很多人從小原生家庭不富裕，養成了膽小自卑，不敢行動，得到的東西不敢失去這種風險厭惡性格，即便知道現在資產已經貶值，也不敢行動。

工作順風順水的時候，這種性格是穩定劑，但到了需要支棱起來往前沖的時候，就成了桎梏。

另一方面，體現為典型的小作坊思維。

很多人只會吐槽別人賺錢容易，自己賺錢難，卻完全不懂現代財富的來源，不知道除了上班，還能如何賺到錢，當然就無從賺到錢。

就算他們賺到一些錢，也只知道消費代償，認識不到錢還是【生產工具】，【談判籌碼】，【投資本金】，【商業活水】，是很多東西，用好了能成為重要的戰略性資源。

說到底，這一輪的財富縮水，既是打工人的命運，也是打工人的功能。

現代經濟就是這么明明白白給我們安排好的：打工階層小時候努力受教育，長大了努力工作貸款買房。

之后努力打工賺錢還貸款，同時養孩子。等還清貸款年齡也大了，再把接力棒交給下一代。

全世界所有國家的經濟都是這么運轉的，不管在哪里，你都是這個游戲的一份子。

圖源：網絡

另外還有個殘酷的現實是，大部分普通人的財富軌跡是上升還是下降，最重要的決定因素，其實是所處的經濟周期。

周期上升時趁勢抓住，通過自己的努力，就有機會改善自己的生活。

而周期下行時想逆勢而上，對于99%的普通人來說，幾乎沒有可能性。

普通人唯一能做的，就是識別當下的周期，提前做對財富策略并執行到位。

關于財富的應對策略，我給大家總結一個思路：

在他人擴表之前去擴表，是抄底，在他人擴表之后才擴表，是接盤。

反之，在他人縮表之前去縮表，是高位套現，在他人縮表之后縮表，是賤賣資產。

在這里，擴表指的是，在個人資產負債表的資產和負債兩端同時擴張，即增加負債買資產，而縮表，就是賣出資產還負債。

圖源：網絡

為什么如此多家庭財富縮水，都是把擴表和縮表的執行時間錯位了。

誤將貨幣寬松期的資產泡沫當成了永續現金流，這才導致大量的賤賣資產，甚至斷供。

說到底，本質上還是因為財富認知和財富等級不匹配。無法根據財富的階段，做出對的財富決定，不得不余生都為自己的認知滯后買單。

所以現在，面對財富縮水血淋淋的事實，我們必須睜開眼睛。

這種睜眼，一方面是看到自己的認知局限性，加速學習進化，讓認知追趕上財富，也讓認知在每一個關鍵財務決定的節點上發揮正向作用。

另一方面，是看到外面真實的商業世界，不只局限于自己工作的一畝三分地，了解更多財富信息差，商業新動向，了解別人都在靠什么賺錢和錢生錢。

然后你就會發現，這才是在財富縮水的大時代下，最高效的財產保全策略。

*「毯叔盤錢」所有內容系個人觀點，僅以交流個人想法和分享知識為目的，不構成任何投資建議或參考。市場有風險，投資需謹慎，請讀者結合個人財務狀況，獨立決策。

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