道華婚姻家事律師團

婚姻繼承家事糾紛（調(diào)解/訴訟）實戰(zhàn)專家

十年專注·大宗財產(chǎn)類 婚姻家事法律服務

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為進一步優(yōu)化金融服務，便利群眾辦理存款繼承，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行決定在《中國銀保監(jiān)會辦公廳中國人民銀行辦公廳關(guān)于簡化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕18號，以下簡稱18號文）的基礎(chǔ)上，優(yōu)化已故存款人小額存款提取業(yè)務辦理要求，現(xiàn)將相關(guān)事項通知如下：

一、銀行業(yè)金融機構(gòu)應當于本通知實施之日起，將18號文第二條第（一）項所規(guī)定的賬戶限額統(tǒng)一提高至5萬元人民幣（或等值外幣，不含未結(jié)利息）。農(nóng)村中小銀行應當于2025年12月31日前落實該要求。

二、銀行業(yè)金融機構(gòu)黃金積存產(chǎn)品以及代理銷售的國債、理財產(chǎn)品可以在到期或贖回后，按照18號文要求辦理提取，其本金和實際收益一并計入本通知第一條規(guī)定的賬戶限額。

銀行業(yè)金融機構(gòu)應當引導提取申請人合理安排提取時間，協(xié)助提取申請人向理財產(chǎn)品的管理人申請辦理贖回或非交易過戶。

三、提取申請人提交的有關(guān)材料不齊全或不符合要求的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當一次性告知申請人相關(guān)要求。

四、已故存款人的第一順序繼承人在提取已故存款人存款時，基于合法、正當理由申請查詢已故存款人賬戶交易明細的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當應申請人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6個月內(nèi)的賬戶交易明細。已故存款人生前另有安排的除外。

五、已故存款人賬戶匯入喪葬費、撫恤金的，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以參照18號文關(guān)于申請人提交材料的要求，為第一順序繼承人辦理喪葬費、撫恤金的簡化提取。喪葬費、撫恤金不計入本通知第一條規(guī)定的賬戶限額。

六、銀行業(yè)金融機構(gòu)應當建立健全已故存款人小額存款盡職免責機制，對于由簡化提取引起的投訴、訴訟、資金損失，辦理人員盡到合理謹慎義務的，實行盡職免責。

七、銀行業(yè)金融機構(gòu)應當加大對分支機構(gòu)落實已故存款人小額存款提取相關(guān)要求的培訓和督促力度，做好政策宣傳，切實加強和改進服務，便利群眾辦理小額存款繼承。

八、本通知自2024年6月1日起實施。

國家金融監(jiān)督管理總局中國人民銀行

2024年4月19日

為進一步優(yōu)化金融服務，便利群眾辦理存款繼承，金融監(jiān)管總局會同中國人民銀行制定了《關(guān)于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關(guān)要求的通知》（下稱《通知》）。金融監(jiān)管總局、中國人民銀行有關(guān)司局負責人就相關(guān)問題回答了記者提問。

一、出臺《通知》的背景是什么

2021年1月，原銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于簡化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕18號，以下簡稱18號文），取消了第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人提取已故存款人1萬元以內(nèi)存款的公證要求，并允許銀行在1萬元至5萬元之間上調(diào)限額。

18號文出臺以來，各銀行機構(gòu)積極落實有關(guān)要求，小額存款提取效率明顯提高，群眾負擔切實減輕。同時，我們也從多種渠道了解到，存款繼承和小額存款提取業(yè)務中還存在一些有待完善和明確的問題。為此，立足于金融便民，在深入調(diào)查研究并充分聽取各方意見基礎(chǔ)上，制定了《關(guān)于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關(guān)要求的通知》。

二、《通知》的主要內(nèi)容是什么？

《通知》優(yōu)化了18號文部分要求，并對存款繼承有關(guān)事項作出規(guī)定。《通知》共8條，主要內(nèi)容包括：

一是將簡化提取的賬戶限額由最低1萬元統(tǒng)一提高至5萬元。同時考慮地區(qū)和機構(gòu)差異，允許農(nóng)村中小銀行延后至2025年底達到該要求。

二是擴大簡化提取范圍。將黃金積存產(chǎn)品以及國債、理財產(chǎn)品納入簡化提取范圍。

三是明確查詢賬戶交易明細有關(guān)要求。銀行可以應第一順序繼承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6個月內(nèi)的賬戶交易明細。

四是加強和改進金融服務。對小額存款提取業(yè)務中常見的申請人提交的材料不齊全或不符合要求等情況，要求銀行一次性告知申請人相關(guān)要求。銀行可以參照18號文要求，簡化喪葬費、撫恤金提取手續(xù)，為第一順序繼承人辦理簡化提取。

三、《通知》規(guī)定第一順序繼承人可以查詢已故存款人生前6個月和死亡后的銀行賬戶交易明細，是出于哪些考慮？

已故存款人銀行賬戶交易明細記載著已故存款人生前的部分個人信息，并且可能涉及個人隱私，應當謹慎對待。商業(yè)銀行負有“為存款人保密”的義務。繼承人雖然可以概括繼承已故存款人與銀行間的合同權(quán)利義務，但基于賬戶交易信息的人身屬性，繼承人并不當然取得對賬戶交易信息的獲知權(quán)利。不當使用賬戶交易信息、侵害已故存款人隱私的，行為人應當承擔民事責任。另一方面，2021年11月施行的《個人信息保護法》規(guī)定，近親屬出于自身的合法、正當利益，可以對死者的相關(guān)個人信息行使查閱等權(quán)利，死者生前另有安排的除外。現(xiàn)實中，也存在繼承人在特定情形下查詢已故存款人生前交易明細的合理需求。繼承人合法、正當?shù)牟樵冃枨髴數(shù)玫綕M足。

因此，為兼顧個人信息保護和繼承人查詢需求，依據(jù)《民法典》《個人信息保護法》等法律規(guī)定，經(jīng)征求多方意見，我們在《通知》中明確了查詢賬戶交易明細有關(guān)要求，以滿足特定情形下的查詢需求。為避免非必要、無限制查詢，保護已故存款人個人信息和隱私權(quán)，《通知》對查詢申請人和查詢時限等作出規(guī)定。

金融監(jiān)管總局、中國人民銀行鼓勵銀行通過合同約定等方式，與存款人提前約定其去世后存款繼承、交易明細查詢等事宜。

四、《通知》簡化喪葬費、撫恤金的提取是出于哪些考慮？

現(xiàn)實中，存在已故存款人賬戶匯入喪葬費、撫恤金的情形。此前沒有關(guān)于喪葬費、撫恤金提取的明確規(guī)定。考慮到喪葬費、撫恤金在性質(zhì)上與已故存款人生前存款不同，為便利群眾，《通知》明確喪葬費、撫恤金不計入5萬元賬戶限額，可以全額簡化提取。申請人可以通過適當方式，表明賬戶中資金屬于喪葬費、撫恤金。銀行通過核查交易信息和資金來源、申請人簽署承諾書等方式確認資金性質(zhì)，在保障資金安全的前提下，辦理簡化提取。

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